Елена Иванкина: Система рефинансирования ипотеки в России практически неразвита
Те, кто не стал торопиться с принятием решения о приобретении нового жилья, в итоге выиграл, ведь ипотечные ставки у отдельных тюменских застройщиков снизились до 9,5 процентов. И ставка эта оказалась еще ниже, чем в докризисный период.
При этом тех, кто по необходимости взял ипотечный кредит до старта программы господдержки и снижения ставок, тот, совершенно закономерно, хотел бы рефинансировать свой кредит. Дают ли в настоящее время банки возможность рефинасировать ранее выданную ипотеку и кому в нем могут отказать, рассказала директор института отраслевого менеджмента РАНХиГС Елена Иванкина.
- Если говорить в целом о рефинансировании, то насколько оно способно поддержать рынок недвижимости в сегодняшних условиях?
До недавних пор рефинансирование применялось в основном для потребительских кредитов и очень редко – для ипотечных. Так что рефинансирование ипотеки – это достаточно новый механизм для нашей страны. Однако во всем мире это достаточно распространенная практика на рынке кредитования заемщика с постоянной возможностью рефинансирования и с очень большим рынком заложенных объектов жилой недвижимости. Например, люди берут ипотеку, а уже через несколько лет они решают сменить место жительства. Продают купленный в ипотеку дом вместе с долгами. Для этого существует специальная и известная процедура, которая применяется с 20-х годов прошлого века. В результате люди могут свободно переезжать.
Не секрет, что во время кризисов ипотечное кредитование спускается практически до ноля. И тогда все заемщики, которые брали ипотеку под более высокий процент, имеют возможность перейти на кредитование по новым более льготным ставкам. Это очень удобно.
- Каким клиентам может быть выгодно рефинансирование? И кому в нем могут отказать?
Можно снизить ставку рефинансированием. Можно обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), где вам окажут необходимую помощь.
Именно АИЖК в последние месяцы в соответствии с постановлением правительства и указом президента оказывает помощь заемщикам, связанную с переходом на субсидированные государством ставки на определенных условиях. Это актуально для заемщиков, которые попали в сложную ситуацию. Например, у них снизился доход в два раза или в два раза выросли платежи по валютной ипотеке в связи с изменением курса рубля.
К категории граждан, которым может быть оказана помощь, относятся и те, кто имеет просрочку по платежам длительностью не менее одного и не более четырех месяцев. Таким гражданам в течение года государство предоставляет возможность перейти на кредитование по ипотеке под ставку 7,7 – 8, 8%. На это государством выделены достаточно большие средства. Безусловно, разница в реальной коммерческой ставке и предоставляемой государством существенна. Такая ситуация достаточно благоприятна для валютных заемщиков, хоть и не решает всех проблем ипотечного кредитования. Тем не менее, первые шаги государства, АИЖК и ряда банков в этом направлении предоставляют заемщикам уникальные возможности.
- Можно ли менять валюту, в которой был выдан ипотечный кредит, при рефинансировании?
Во время прямой линии президент Владимир Путин высказал мнение, что все кредиты должны и будут выдаваться в рублях.
- Если сравнивать Россию и другие страны мира, то насколько у нас развита сама система рефинансирования ипотечных кредитов?
Рефинансирование потребительских кредитов у нас уже насчитывает несколько лет. Ипотека – намного меньше. Так что система рефинансирования ипотечных кредитов практически неразвита. Это первые опыты.
Напомним, снижение ипотечной ставки правительством путем ее субсидирования позволило поддержать на плаву первичный рынок жилья. По замечанию Владимира Путина, строительный рынок задействует большое количество трудовых ресурсов, которые необходимо сохранить. Между тем, такая позиция государства довольно негативно сказалась на вторичном рынке жилья. Так, в этом сегменте недвижимости наблюдается некий «застой», и в результате меньший объем продаж жилья и снижение стоимости квадратного метра. При этом рефинансирование уже выданных ипотечных кредитов вполне вероятно могло бы «разбудить» тюменскую вторичку.