Расставить даты над i: ФАС запретит тормозить досрочное погашение ипотеки

Россиянам упростят рефинансирование ипотеки: ФАС планирует законодательно запретить банкам растягивать сроки предоставления документов, необходимых для досрочного погашения кредита. Об этом «Известиям» сообщили в антимонопольной службе. В ЦБ законопроект поддержали, отметив, что изменения позволят сократить число жалоб со стороны заемщиков. Сейчас из-за предоставленных не вовремя бумаг гражданам начисляют повышенные проценты, пояснили эксперты. Допустимый период выдачи справок пока обсуждается, но на рынке считают, что он не должен превышать 10 дней.

Условиться на берегу

В ФАС предлагают законодательно закрепить сроки выдачи банками документов, необходимых гражданам для полного и досрочного погашения обязательств по ипотечному займу. Инициатива предусматривает внесение изменений в федеральный закон «Об ипотеке», рассказали «Известиям» в службе. В случае принятия поправок требования будут в обязательном порядке фиксироваться в кредитных договорах. Ранее, в начале апреля, замглавы антимонопольной службы Андрей Кашеваров заявлял о том, что готовится законопроект об упрощении порядка рефинансирования ипотеки, однако подробности не уточнял.

Чаще всего с трудностями в этой сфере сталкиваются заемщики, которые хотят рефинансировать ипотеку. Для этого им необходимо досрочно погасить ссуду в первом банке. При этом в новой финансовой организации кредитная линия уже открыта.

— Существующий механизм рефинансирования, предлагаемый банками, предусматривает необходимость уплаты заемщиком дополнительных процентов. Это происходит ввиду отсутствия обеспечения нового жилищного кредита залогом. В период после погашения первой ссуды и регистрационной записи об ипотеке до момента регистрации залога в пользу нового кредитора действует увеличенная ставка, — рассказали в ФАС.

В прошлом году число обращений граждан по этому поводу выросло, подчеркнули в службе. В службе уточнили: в частности, россияне отмечали, что кредитные организации затягивали сроки выдачи документов, необходимых для досрочного погашения жилищной ссуды, а также закладных, требующихся для закрытия регистрационной записи об ипотеке и установления обременения в пользу нового кредитора.

Какие предполагается установить сроки по предоставлению документов, в ФАС не уточнили, отметив, что для проработки вносимых изменений на площадке службы создана рабочая группа с представителями банковского сообщества.

В Центробанке заявили «Известиям», что поддерживают законопроект, который готовит ФАС. В регуляторе отметили, что для кредиторов следует установить сроки предоставления необходимых для рефинансирования ссуды документов, а также их обращения в регистрирующий орган для погашения соответствующей записи об ипотеке. Это упростит переход на обслуживание жилищного кредита в другом банке и сократит время предоставления бумаг, отметили в ЦБ.

Жалобы потребителей, связанные с несвоевременным предоставлением закладных, поступают и в ЦБ, сообщили в пресс-службе, напомнив, что еще в 2019-м Банк России рекомендовал кредитным организациям не затягивать сроки выдачи этих документов. В 2020 году такие ситуации были связаны с ограничениями в период пандемии и желанием граждан рефинансировать ипотеку по более выгодным ставкам. В регуляторе добавили, что ожидают постепенного сокращения числа жалоб за счет проводимой работы и развития электронных каналов взаимодействия кредиторов с госорганами.

Баланс интересов

В действующем законодательстве нет фиксированного периода передачи банком документов для погашения ипотеки, отметила старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. Поэтому есть необходимость в установлении максимальных сроков их предоставления — это регламентирует работу кредитных организаций, а также даст возможность гражданам без проблем погашать ипотеку или рефинансировать ее на более выгодных условиях в другом банке, считает она.

Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева поддержала инициативу ФАС, отметив необходимость защитить граждан от злоупотреблений правом со стороны сильной стороны договора. По ее словам, проблемы могут возникнуть после перечисления денег. Например, чаще всего бывает, что закладную не передает старый кредитор, а новый уже начисляет повышенные проценты в это время. В итоге заемщики очень сильно переплачивают, а иногда опускают руки в борьбе за свои права и остаются на обслуживании в той же организации на менее выгодных условиях, рассказала она.

По мнению Евгении Лазаревой, важно установить разумные сроки передачи закладных и иных документов — например, один-два рабочих дня с момента погашения ссуды. Также необходимо ввести в отношении кредиторов, затягивающих процесс, материальную ответственность для покрытия лишних расходов потребителя. Такая мера позволит соблюсти баланс интересов, заключила эксперт.

Наиболее оптимальный срок для выдачи банком документов, который необходимо закрепить в законе, не более 10 рабочих дней, полагает директор по развитию ипотечного кредитования банка «Зенит» Никита Ханенко. Он подтвердил, что предлагаемые изменения необходимы, так как создают для потребителя дополнительную защиту и определенность в получении информации от банков.

Впрочем, Никита Ханенко добавил, что при рефинансировании или погашении клиентами ссуды трудностей обычно не возникает: если есть закладная по кредитному договору, то выдача документов производится в течение трех дней. В случае ее отсутствия обременение банк снимает самостоятельно, тогда ответ от Росреестра приходит в течение 3–10 дней, поделился эксперт. В ВТБ также отметили, что не фиксируют жалоб, связанных с частичным или полным досрочным погашением ипотеки. В других крупнейших банках не ответили на запрос «Известий» о проблемах с оформлением справок при досрочном погашении жилищного кредита.

В Ассоциации банков России сообщили, что вошли в состав рабочей группы ФАС. По словам вице-президента ассоциации Алексея Войлукова, предлагаемые меры требуют существенной доработки с учетом практики взаимодействия кредиторов, заемщиков и Росреестра, а также тенденций, которые будут развиваться в ближайшие годы в рамках цифровизации ипотечного кредитования.