Кредитные кооперативы
Финансовый кризис, приведший к сжатию кредитных рынков и атмосфере недоверия частных вкладчиков, может дать толчок развитию кредитных кооперативов в РФ
Мировой финансовый кризис, который привел к сжатию кредитных рынков и возникновению недоверия частных вкладчиков к банкам, может сыграть на руку микрофинансированию и кредитным кооперативам.
Бенефициары кризиса
"Мы ожидаем некоторого увеличения спроса на кредиты и увеличения спроса на другие виды финансовых услуг со стороны малого бизнеса и со стороны населения", - заявил на пресс-конференции в центральном офисе "Интерфакса" в Москве президент Российского микрофинансового центра (РМЦ) и Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута. По его словам, это будет связано с сокращением объемов кредитования населения со стороны банков.
"Именно сейчас небанковский микрофинансовый сектор и кредитная кооперация, в частности, могут сыграть значимую роль для поддержания сектора заемно-сберегательных услуг", - считает Мамута.
По словам директора кредитного кооператива второго уровня "Центральный" Андрея Сиднева, кредитные кооперативы очень хорошо развиваются и чувствуют большой спрос в небольших городах.
Он сообщил, что на 1 октября, по данным Минфина, в России сдают налоговую отчетность, то есть действуют, 2,5 тыс. кредитных кооперативов. Количество их клиентов составляет более 1 млн человек, кредитный портфель - около 25 млрд рублей.
Кредитные кооперативы привлекают сбережения своих пайщиков и выдают своим же пайщикам займы. Председатель подкомитета Госдумы по микрофинансированию и кредитным кооперативам Анатолий Губкин заявил на пресс-конференции, что основа создания и функционирования кредитных кооперативов в том, что "это деньги внутри кооператива".
"По закону извне ни выдать нельзя, ни привнести нельзя, только внутри кооператива, поэтому устойчивость кооперативов достаточно велика", - считает депутат. Сиднев также отметил, что кредитные кооперативы не размещают средства в ценные бумаги, поэтому у них нет риска обесценивания средств.
По его словам, займы выдаются под поручительство или залог. Кооперативы кредитуют своих пайщиков на потребительские цели (обучение, лечение, свадьба, похороны) или предпринимательские цели. При этом при выдаче кредита на свадьбу или похороны срок рассмотрения заявки меньше, чем в банках, отметил Сиднев.
По его данным, ежемесячно в среднем по стране кредитные кооперативы выдают 100-120 тыс. займов на общую сумму 600-800 млн рублей. Средняя сумма потребительского кредита составляет 70 тыс. рублей, предпринимательского - 350-400 тыс. рублей. Около 40% займов идут на поддержку предпринимательства.
Эффективная кредитная ставка по займам, выдаваемым кредитными кооперативами, составляет 24-36% годовых, а ставка по привлекаемым сбережениям пайщиков - 16-24% годовых. Доля невозвращенных кредитов колеблется от 2,5% до 3,5%, сообщил Сиднев. Он также отметил, что основными заемщиками являются работники бюджетной сферы, пенсионеры, предприниматели, работники торговли.
Конец финансовым пирамидам?
Формирование законодательства, регулирующего деятельность кредитных кооперативов, пока не завершено, а надзор за этими организациями до конца не реализован, отметил Мамута. Это позволяет недобросовестным участникам рынка под видом кредитных кооперативов создавать финансовые пирамиды.
Губкин сообщил, что Госдума приняла в первом чтении два законопроекта, которые будут регулировать деятельность кредитных кооперативов. По его словам, к 2009 году они могут быть утверждены окончательно.
В результате будут установлены требования к отчетности кредитных кооперативов, составу работников, а также появится полноценный надзор. По мнению Губкина, государственным надзорным органом может стать Минфин РФ. Кроме того, законодательство о противодействии отмыванию преступных доходов будет распространяться на деятельность кредитных кооперативов.
После вступления в силу законодательства, регулирующего кредитную кооперацию, все действующие кредитные кооперативы должны будут пройти переаттестацию, заявил Губкин. Однако, по его словам, речь не идет о выдаче отдельного аттестата или лицензии.
Надзор уйдет к СРО
Мамута сообщил, что после принятия законов надзор будет осуществляться по модели, которая применяется во многих странах мира. "Все кредитные кооперативы будут в обязательном порядке объединены в саморегулируемые организации (СРО), которые будут выступать агентами государственного надзорного органа и по его поручению выполнять контроль за деятельностью своих членов", - сказал президент РМЦ. "Эта модель достаточно дешевая и в то же время эффективная для данного сегмента рынка", - считает он.
Заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников на пресс-конференции высказал мнение, что участники рынка обеспечат более качественный контроль, чем это могли бы сделать государственные чиновники. Он пояснил, что одним из элементов системы надзора через СРО является солидарная финансовая ответственность членов СРО.
"Плюсом такого надзора является обязательная финансовая ответственность, которая отсутствует в системах контроля с госучастием", - отметил Скрипичников. По его словам, это гарантирует имущественные интересы пайщиков кредитных кооперативов. При этом у государства останется контроль за СРО, сказал замдиректора департамента.
Кредитные кооперативы создают бизнес для ОВС
Кредитная деятельность кооперативов, согласно законодательству РФ, требует страхования рисков смерти или потери трудоспособности заемщика. Для страхования таких рисков кредитные кооперативы, как правило, создают свои общества взаимного страхования (ОВС).
По словам Сиднева, "младшие братья" кредитных учреждений считают необходимым законодательное закрепление страхования жизни заемщиков. В настоящее время депутаты Госдумы РФ всерьез обсуждают вопрос внесения поправок в закон о банках, которые запрещают им принуждать заемщика к страхованию жизни, поскольку этот вид услуг носит добровольный характер. (Такая инициатива депутатов возникла после прецедентного решения суда, признавшего необоснованным требование банка-кредитора по обязательному страхованию жизни заемщика - прим. ИФ-АФИ).
"В практике нашего ОВС - осуществление страховой выплаты в случае смерти заемщика по любой причине в размере 200 тыс. рублей, - сказал Сиднев. - При этом страховое возмещение осуществляется даже в тех случаях, которые считаются исключениями у страховщиков: суицид, алкогольное или наркотическое опьянение. Выплаты сверх этой суммы осуществляются уже с учетом общепринятых в страховом сообществе подходов к исключениям из страхового покрытия".
Кроме того, как отметил руководитель кооператива, порядка 20 ОВС в России оказывают членам кредитных кооперативов услугу, не которую бы не решились независимые страховщики: они страхуют финансовые риски - сбережения пайщиков. Подобную защиту сбережений в условиях нынешнего кризиса решился предложить подразделению родственного Русь-банка на Дальнем Востоке "Росгосстрах". Но эта практика, по мнению представителя страховой группы, не предназначена для широкого тиражирования.
Как отмечает главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова, "то обстоятельство, что кредитные кооперативы выступают создателями обществ взаимного страхования, демонстрирует ситуацию связанных рисков и не добавляет надежности "связке". Тем не менее, в настоящее время ОВС уже регулируются Росстрахнадзором, к ним предъявляются требования по формированию страховых резервов. Минфин РФ в свою очередь завершает работу над нормативной базой, определяющей порядок их отчетности".
Кроме того, как заявил М.Мамута, международный опыт показывает, что риски деятельности кредитных кооперативов как низового звена финансово-кредитной системы ограничены узкой базой разрешенных операций, ведь они имеют право привлекать средства и кредитовать только пайщиков.
Он отметил, что в странах, где кредитные кооперативы более развиты, чем в России, их банкротства - большая редкость. Так, в Канаде за последние 40 лет деятельности кредитных кооперативов не было ни одного случая банкротства, а в Литве, где это движение началось в начале 90-х годов, за все это время произошел всего один случай наступления неплатежеспособности кредитного кооператива. Для санации неплатежеспособных кооперативов оказывается достаточно средств гарантийных фондов, которые специально создаются саморегулируемыми организациями в рамках солидарной ответственности членов таких СРО.
Государство может помочь
Гарантийный фонд можно создать быстрее, если бы государство решило выделить часть средств на его формирование в рамках программы поддержки малого и среднего бизнеса, считает Мамута. По его словам, кредитные кооперативы готовы привлечь средства на возвратной основе. "Например, для этого можно было бы использовать долгосрочный кредит банка с государственным участием", - уточнил он.
Губкин сообщил, что от лица сообщества кредитных кооперативов он обратился к вице-премьеру - министру финансов РФ Алексею Кудрину. Речь идет о выделении кредита через ВЭБ в размере 1,5 млрд рублей. При этом кредитные кооперативы готовы взять кредит на общих основаниях. По словам главы подкомитета, реакция со стороны правительства была позитивной.
Кредитные кооперативы - конкуренты банков?
Вице-президент Ассоциации российских банков Владимир Киевский сообщил на пресс-конференции, что по результатам анкетирования до 25% банковских кредитов относятся к микрокредитованию. По его мнению, банкам невыгодно заниматься такими кредитами.
"Банки ищут союзников среди организаций микрофинансирования", - сказал Киевский. Он считает, что банки могли бы переуступать пакеты таких кредитов организациям микрофинансирования. Это позволило бы снизить расходы банков на ведение таких кредитов, повысить скорость оборота капитала, а также снять с себя часть рисков.
"Мы полагаем, что сотрудничество банковских институтов с кредитными кооперативами было бы всем на пользу", - сказал Киевский. Долгополова считает, что программы микрокредитования доказали свою жизнеспособность еще в период кризиса 1998 года. "Тогда подобной мелочевкой по идеологическим соображениям занимался на российском рынке исключительно Банк кредитования малого бизнеса (КМБ), где основным участником выступал ЕБРР", - напомнила эксперт.
По ее словам, анализ погашаемости микрокредитов, которые банковское сообщество тогда оценивало как ненадежные, показал, что уровень возврата займов составляет 98%. Тогда ЕБРР признал программу микрокредитования одной из самых успешных на российском рынке.