«Граждане смогут исправить свою кредитную историю»
Россияне получат возможность исправлять неверную информацию в своих кредитных историях, если банк сам отказывается это делать. Также граждане смогут узнавать свой индивидуальный рейтинг заемщика неограниченное количество раз. Об этом в интервью «Известиям» рассказал генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. По его словам, платежная дисциплина сильнее всего ухудшилась у мужчин старше 60 лет. Не исключено, что такая ситуация может быть связана с повышением пенсионного возраста.
— Чем нынешний кризис отличается от предыдущих?
Коронакризис совсем не такой, что были в России в 2008 и 2015 годах. Существенно выросли розничные портфели банков. Если по итогам 2008-го портфель кредитов физическим лицам составлял меньше 4 трлн рублей, то по итогам 2014 года он был почти в три раза больше — порядка 11 трлн рублей. Сейчас он достиг уже около 17,5 трлн.
Это значит, что увеличилось число заемщиков, которые могут оказаться в затруднительной ситуации. Если в начале 2015 года среди занятого населения кредиты были примерно у 33 млн граждан, то теперь — примерно у 40 млн.
Также главное отличие в том, что во время предыдущих кризисов наблюдался существенный рост ставок. Кредитоваться тогда было экономически невыгодно. Сейчас ЦБ реагирует иначе и снижает ключевую ставку. В итоге проценты по всем сегментам не выросли. По ипотеке они даже снизились до рекордно низких значений благодаря господдержке.
— А есть ли что-нибудь общее с предыдущими кризисами?
Как и тогда, банки в начале оперативно ужесточили свои кредитные политики. Это привело к резкому снижению выдач новых займов. Так, во время кризиса 2008 года наибольшее падение было зафиксировано в декабре — на 47% в годовом выражении. В январе 2015 года уже на 58%. Во время коронакризиса зафиксировано самое крупное за всю историю сокращение выдач кредитов — в апреле они уменьшились на 62%.
— Почему такое глубокое падение?
Банки оказались дезориентированы. Непонятно, кому теперь можно выдавать займы.
— Кто хуже всего справляется с долговой нагрузкой в коронакризис? Какие категории граждан по возрасту и доходам выходят на просрочку? С чем это связано?
Женщины оказались более надежными клиентами. Доля допустивших просрочку мужчин на три процентных пункта выше. При этом три года назад существовала небольшая разница между возрастом и качеством обслуживания кредита. Раньше было так: чем старше заемщик, тем реже он выходит на просрочку. В этом году проблемы с обслуживанием ссуд возникали примерно одинаково по всем возрастным группам.
Если смотреть статистику в разрезе пола и возраста одновременно, то получается, что мужчины старше 60 лет — это наиболее уязвимая категория заемщиков по сравнению с сильным полом других возрастов. В 2017 году ситуация была обратная — на эту категорию приходилась наименьшая доля просрочки.
По сравнению с женщинами того же возраста мужчины старше 60 лет в 2017 году выходили на просрочку на 1 п.п. чаще, а в 2018 и 2019 годах – на 2 п.п. В этом году разрыв увеличился до 3 п.п. Не исключено, что ухудшение платежной дисциплины у мужчин этого возраста могло произойти в том числе в результате повышения пенсионного возраста, но этот вопрос требует отдельного изучения.
Впрочем, наиболее значительные различия связаны не с полом или возрастом, а с уровнем доходов. Например, среди заемщиков с доходами до 25 тыс рублей доля граждан, допустивших длительную просрочку, примерно в два раза выше, чем среди заемщиков с поступлениями от 50 до 100 тыс рублей, и примерно в три раза больше, чем среди граждан с прибылью свыше 100 тыс рублей.
Очевидно, что в случае каких-либо трудностей более обеспеченные россияне могут сократить повседневные расходы, понизив качество своей жизни, но продолжить платить по кредитам. Заемщикам с минимальными доходами сокращать повседневные расходы зачастую невозможно, поэтому они значительно чаще выходят на просрочку.
— В ближайшие два года в России появятся квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Что изменится?
Новый закон облегчит доступ банков и заемщиков к информации об их кредитах, повысит ее качество. Он частично вступит в силу уже в 2021 году. На практике же это масштабная реформа всего рынка БКИ.
На рынке данных о заемщиках появятся квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). К ним будут применяться повышенные требования по кибербезопасности и внутреннему контролю, а также ограничения по минимальному размеру: сведения о более чем 30 млн граждан, капитал не менее 100 млн рублей.
КБКИ будут оказывать дополнительную услугу — предоставлять кредиторам сведения о среднемесячных платежах. Эти данные нужны банкам, чтобы рассчитывать показатель долговой нагрузки, то есть отношение всех платежей по кредитам к доходам заемщика. Исходя из этой информации, финансовые организации будут принимать решение, выдавать кредит или нет.
Сейчас на рынке осталось 10 БКИ. Информация о действующих кредитах может храниться в любом из них. Теперь все бюро будут передавать данные хотя бы в одно КБКИ.
Мы предполагаем, что часть небольших БКИ либо покинет рынок, либо присоединится к более крупным. Поскольку снижается значимость и эксклюзивность данных, которые хранятся в бюро, и пропадает ценовая конкуренция, то крупным из них в скором будущем придется конкурировать в основном за технологии и новые сервисы.
— Что полезного новый закон привносит для граждан?
Если сейчас записи о кредитах хранятся в бюро 10 лет, то по новым правилам они будут храниться только семь лет. Сокращается количество лет, в течение которых банки смогут увидеть какую-то негативную информацию вроде длительных просрочек.
Также граждане смогут исправить свою кредитную историю, если вдруг кредитор отказывается вносить корректные изменения или полностью исчез, например, в результате отзыва лицензии. Для этого потребуется решение суда, который установит этот факт и позволит БКИ внести правки в кредитную историю.
Также нормируется порядок формирования данных на стороне кредитора, в результате чего у всех БКИ в кредитных отчетах будет примерно одинаковый состав данных. Это также сократит количество ошибок и различного рода «креативных» составляющих в кредитном отчете.
— Будет ли снижаться стоимость кредита для граждан благодаря более точным данным?
Повышение качества информации должно привести к более точным оценкам заемщиков. Это снизит кредитные риски банков, и они смогут не перекладывать их на плечи граждан. То есть теоретически стоимость кредита должна снизиться.
— Как будет работать индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) гражданина? Сколько раз в год гражданин сможет его запрашивать?
Новый закон предполагает, что все бюро будут присваивать гражданам ИКР для понимания ими своей кредитоспособности. Сейчас бюро предоставляют такой рейтинг, если его рассчитали. У нас уже давно любой человек может получить ИКР два раза в год бесплатно с помощью портала «Госуслуги» или даже уведомления о его изменениях. Сейчас мы рассматриваем возможность предоставления ИКР без ограничений по количеству запросов, то есть сделать его полностью бесплатным.
Правила расчета ИКР определит Центробанк. Теперь рейтинги из разных бюро будут сопоставимы. Смысл в том, чтобы гражданин мог понять, даст ему банк кредит или нет.