Ипотечная дискриминация: актуальные ставки, льготные программы, уникальные предложения
Ставки по ипотеке в этом году подросли, но не выглядят высокими. Застройщики стараются сделать ипотеку еще более доступной. Но вряд ли это поможет стимулировать рынок жилой недвижимости.
Ипотека давно стала средством для решения ряда государственных задач. И доступность жилья – видимо, не самая главная. Иначе как объяснить, что эта доступность снижается. Ипотека поддерживает строительную отрасль, помогает банкам хорошо зарабатывать, увеличивает население России (хотя не очень успешно) и развивает регионы, где мало кто хочет жить.
Многогранная ипотека
Госипотека – самая массовая программа, откровенно поддерживающая застройщиков поэтому она действует только на строящееся жилье. Максимальная ставка – 8%.
Семейная ипотека – программа, стимулирующая рождаемость. Вместе с маткапиталом она, безусловно, помогает семьям с детьми решать свой квартирный вопрос и в некоторой степени стимулирует рождаемость. Ставка – до 6%. Это самая дешевая массовая ипотека на сегодня. Кроме того, ее можно использовать для покупки квартиры по переуступке, а также для покупки и строительства дома. К сожалению, семейная ипотека дается на квартиры любой площади. Сейчас обсуждается появление льготной ипотеки на квартиры площадью более 55 кв. м, но скорее всего это, если будет, то отдельная программа – чего уж там, даешь больше программ!
Сельская ипотека – программа (до 3%, сумма для Ленобласти до 5 млн рублей, московский регион и Петербург не входят), направленная на развитие сельских территорий. Доля ее совсем незначительная. Но она позволяет построить дом.
Госипотека и семейная ипотека – это две основные и самые популярные программы. Банки, как правило, предлагают свои варианты со ставками. Так, в банке ДОМ.РФ госипотека – от 6,8%, семейная ипотека – от 4,8%. В Сбербанке госипотека – от 7,3%, семейная ипотека – от 5,3%. Первоначальный взнос – от 15%.
Единственная федеральная профессиональная программа – для IT-специалистов (до 5%), но ценность ее неочевидна. Вполне возможно, что подобные программы будут появляться еще, чтобы поддерживать определенные отрасли экономики. На некоторых крупных предприятиях давно существуют схемы поддержки своих сотрудников для покупки жилья.
Еще одно направление поддержки от государства – это региональные программы. Самая известная – Дальневосточная ипотека (до 2%), но она не единственная. ДОМ.РФ развивает субсидируемые льготные региональные программы. Субсидии идут как из федерального бюджета (госипотека), так и из региональных. Соответственно, такие программы привязаны не только к территории, но заемщик должен соответствовать дополнительным требованиям. Так, в Белгородской области действует ипотека до 3%. Чтобы получить такие проценты, нужно не только жить на территории Белгородской области, но и получать зарплату от государства.
Где дешевле
Поэтому застройщики не прекращают попыток соблазнить покупателей-заемщиков низкой ставкой от себя. Нулевая ипотека практически ушла с рынка, но субсидируемые застройщиками программы остались, чуть изменившись. «Сегодня мы работаем по всем действующим программам, субсидируем обе ключевые ипотечные программы – льготную и семейную ипотеку (от 3% на весь период кредита). Кроме того, у нас действует специальная программа, которая позволяет зафиксировать минимальные проценты по ставкам и выплачивать ипотеку на наиболее выгодных условиях. С ее помощью клиент может взять кредит по низкой ставке в 1% и зафиксировать ее на весь период строительства», – рассказывает Ольга Кузнецова.
Уникальные условия можно встретит практически у всех петербургских застройщиков. Так, «Петербургская недвижимость» обещает ставку 1% от банка Санкт-Петербург на покупку квартир в ЖК Горoд звезд. Минимальный ежемесячный платеж – всего 18,5 тыс. рублей – очень соблазнительно выглядит. И таких соблазнов от застройщиков немало, а разбираться в нюансах (траншевая ипотека, скидка на удорожание, на срок до 5 лет, кэшбек и прочие схемы) становится все сложнее.
Программ много, но смысла мало
«Проблема сегодняшнего дня – это низкий спрос. Не устаю повторять, что до тех пор, пока разрыв между ценами «вторички» и «первички» из-за господдержки будет таким большим, десять-пятнадцать, а то и двадцать процентов, мы не получим какого-то существенного восстановления рынка до возврата к прежнему уровню объема сделок, – считает Максим Ельцов, гендиректор компании «ПИА-Недвижимость». – Потому что, во-первых, пропадает инвестиционный потенциал таких покупок, на них все-таки приходился очень существенный объем. Второй момент – пропадает возможность перетока денег со вторичного на первичный рынок. Люди, которые хотят улучшить свои жилищные условия и продать свою квартиру, чтобы купить новую, не могут понять, почему их готовая квартира, несильно худшего качества с ремонтом, стоит существенно дешевле, чем строящая квартира, пускай чуть выше качеством».
Так что кроме многочисленных программ, льгот, ориентированных на поддержку стройки (дело благое, кто ж спорит), государство само ограничивает спрос, создавая более комфортные условия для одних, за счет других.