Ипотечная телеграмма № 98. Фазы кризиса. План для наблюдений. Версия 2022
Автор: Сергей Гордейко,
главный эксперт компании «Русипотека»
Введение
Кризис всегда приходит не вовремя.
Кризис всегда ожидаем.
Кризис всегда не такой как ожидалось.
Действия во время кризиса включают объективную и субъективную реакцию.
Любой точный прогноз хода кризиса невозможен.
Надо помнить об особенностях отечественной ипотеки, влияющих на управление этим бизнесом и его особую устойчивость. К основным относятся:
· высочайшая концентрация: 10 банков контролируют 92 % рынка, а 20 банков – 97-98 %,
· высочайшая доля с прямым или косвенным участием государства – около 85 %,
· высокая доля ипотечного кредитования в розничном кредитовании свыше 30 %,
· использование ипотечного кредитования в качестве ведущего элемента жилищной политики, находящегося под пристальным вниманием первых лиц государства,
· высокое влияние на другие виды бизнеса, и особенно на строительную отрасль.
К этому кризису мы подошли с действующими федеральными льготными программами, с законодательством о кредитных каникулах, собственных банковских программах реструктуризации.
Вывод: Ипотечное кредитование будет сохранено и восстановлено.
Дневник наблюдений за выходом из кризиса
Фазу истеричной паники мы прошли и больше не обсуждаем. Эта тема была освящена в предыдущем блоге.
Фаза 1. Прекращение падения
Банки не объявляют о прекращении кредитования.
Индекс Русипотеки (усредненная ставка предложения) не увеличивается.
Объемы кредитования не уменьшаются по сравнению с первым кризисным месяцем.
Продуктовый перевертыш. Льготные программы составляют 70 % от всех кредитов, а кредитование вторички не более 30 %. Ранее наоборот.
Фаза 2. Стабилизация
Все банки возвратились к кредитованию.
Индекс Русипотеки незначительно уменьшается (десятые доли пп.).
Объемы кредитования увеличиваются до 20 % в месяц.
Продуктовый перевертыш начинает медленно поворачиваться назад.
В льготных программах предлагаются условия лучше нормативных.
Индекс Русипотеки уменьшается (до 1 пп в месяц).
Банки интенсивно предлагают методологические новшества.
Фаза 3. Восстановление
Все банки восстановили свои продуктовые линейки и убрали часть рисковых ограничений.
Индекс Русипотеки уменьшается (от 1 пп в месяц).
Объемы кредитования увеличиваются от 20 % в месяц.
Продуктовый перевертыш повернулся на половину обратного пути.
В льготных программах большинством банков предлагаются условия лучше нормативных.
Индекс Русипотеки уменьшается ( от 1 пп в месяц).
Банки интенсивно предлагают технические и методологические новшества.
Фаза 4. Рост
Все банки восстановили свои продуктовые линейки и полностью убрали рисковые ограничения.
Индекс Русипотеки уменьшается (от 1 пп в месяц).
Объемы кредитования увеличиваются от 30 % в месяц.
Продуктовый перевертыш почти повернулся назад.
Рефинансирование опять возвращается.
В льготных программах большинством банков предлагаются наперегонки условия лучше нормативных.
Индекс Русипотеки уменьшается ( от 1 пп в месяц).
Банки интенсивно предлагают технические и методологические новшества и красивые маркетинговые акции.
