Стоимость и условия ипотечного страхования при оформлении ипотеки в ведущих банках

Для анализа предложений по ипотечному страхованию были выбраны страховые компании, которые аккредитованы более чем в половине из банков, лидирующих по количеству выданных ипотечных кредитов по итогам первого полугодия 2015 года. Для Сбербанка России дополнительно была включена его дочерняя компания – «Сбербанк страхование». Из перечня исключены компании, не работающие с выбранными банками по страхованию «новых» клиентов и не ответившие на запрос в течение трех недель. Исследование производилось с учетом требований банков к договорам страхования. При разнице в требованиях к страхованию между впервые оформляемым кредитом и продлением полисов по действующему кредитному договору выбирались условия, применяемые при пролонгации. Для отдельной проработки условий страхования по каждому банку и уменьшения вероятности предоставления страховщиками идентичных данных сумма кредита устанавливалась индивидуально по каждому банку. 

Для получения предложений от страховщиков использовались следующие параметры: объектом ипотеки является квартира, вторичное жилье, 2000 года постройки, без деревянных элементов в конструктиве, расположенная не на первом и не на последнем этажах, без газопровода и перепланировок, в собственности у предыдущего владельца более трех лет. Тариф по страхованию жизни рассчитывался для заемщика мужчины в возрасте 33 лет, работающего офисным сотрудником, не имеющего заболеваний, и созаемщика женщины в возрасте 27 лет, работающей офисным сотрудником и не имеющей заболеваний.

Требования банков к набору рисков*:

* Включены максимально возможные требования. Требования, применяемые в разных ситуациях, приведены в описательной части. 
** Используемые сокращения: НС – несчастный случай; ЕП – естественные причины.

Предложения от страховых компаний расположены в порядке возрастания размера суммарной страховой премии. Предложения предварительные, анкеты на страхование и документация по объекту в страховую компанию не предоставлялись.

ОАО «Сбербанк России»

При ипотечном кредитовании Сбербанк России требует страховать конструктивные элементы предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имущества. При оформлении ипотеки по программе «Ипотека с государственной поддержкой» обязательным является страхование жизни и здоровья заемщика. Титульное страхование не требуется.

Требования к страхованию:

- срок страхования – один год с ежегодной пролонгацией;
- страховая сумма – в размере кредита / остатка размера задолженности по кредиту.

Расчет производился с учетом суммы кредита 11 млн рублей. При расчете страхового взноса процентное соотношение по страхованию жизни устанавливалось следующее: 50% – заемщик, 50% – созаемщик.

* Сообщили, что требуется страхование только титульного заемщика, страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы кредита.

Цена на полис страхования ипотеки Сбербанка варьируется в диапазоне от 36 850 (ЗАО «МАКС») до 137 500 рублей (САО «ВСК»). При этом «МАКС», предложивший самую низкую стоимость, не оформляет полисы страхования жизни при оформлении кредитной программы «Защищенный заемщик». Шесть компаний предложили фиксированные тарифы по страхованию жизни, не зависящие от пола, возраста и состояния здоровья: ООО «СК «Сбербанк страхование», ООО «ИСК «Евро-Полис», АО «СК «ПАРИ», ООО «Росгосстрах» – 0,5%, АО «СОГАЗ» и САО «ВСК» – 1%. Если единый тариф по жизни у ВСК и ООО «СК «Сбербанк страхование» можно объяснить возможностью оформления непосредственно в банке (по информации от сотрудников страховщика), то процессы оформления полисов у компаний «СОГАЗ», «Евро-Полис», «ПАРИ» и «Росгосстрах» ничем не отличаются от оформления «классического» ипотечного страхования (заявление, андеррайтинг, оформление в офисе страховщика). Цена же и принцип расчета тарифа принципиально другие.

«Ингосстрах» и «Энергогарант» не предоставили расчет по страхованию жизни и здоровья, так как не работают со Сбербанком в рамках данного вида страхования, несмотря на наличие аккредитации в банке. «РЕСО-Гарантия» и «ВТБ Страхование» отказались предоставлять разбивку стоимости по тарифам на предварительном этапе, ссылаясь на конфиденциальность информации.

В последнее время появился ряд сообщений, что все страховые компании, работающие со Сбербанком, страхуют имущество по тарифу 0,25%, но, согласно исследованию, тарифы у страховщиков в большинстве случаев разные и устанавливаются в диапазоне от 0,1% до 0,25%. При этом тариф 0,25% предоставили «Ренессанс Страхование», предлагающее минимальные тарифы по жизни, и ВСК с максимальным тарифом по жизни. По информации от сотрудников страховых компаний, предложивших тариф ниже 0,25%, банк принимает их полисы.

По информации от сотрудников кол-центра, в отделении Сбербанка можно оформить полис страхования с любой аккредитованной страховой компанией, но какие при этом будут тарифы – узнать можно только в момент оформления полиса. При непосредственном обращении в отделение банка сотрудник сообщил, что в офисах оформляется полис страхования только компании «Сбербанк страхование».

ПАО «ВТБ 24»

По условиям банка ВТБ 24 необходимо страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. В случае оформления страхового полиса только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%.

Требования к страхованию:

- срок страхования – на весь срок кредита, увеличенный на два месяца, с ежегодной оплатой страховых взносов. Титульное страхование необходимо только в первые три года;
- страховая сумма по кредитным договорам, заключенным ранее 12 марта 2015 года, равна сумме кредита, увеличенной на 12%; с 12 марта 2015 года страховая сумма устанавливается в размере суммы кредита, увеличенной на 15%. В случае наличия созаемщика по кредитному договору страховая сумма по жизни и здоровью устанавливается так: основной заемщик – 100%, созаемщик – в зависимости от доли участия в погашении кредита.

Расчет производился с учетом суммы кредита 9 млн 500 тыс. рублей. При расчете страхового взноса страховая сумма устанавливалась с учетом увеличения на 12%, процентное соотношение по страхованию жизни устанавливалось следующим образом: 100% – заемщик, 25% – созаемщик.

Самую низкую стоимость страховки в размере 55 328 рублей предлагает компания «СОГАЗ», давшая самый низкий тариф по страхованию жизни заемщика, притом что по остальным рискам тарифы имеют средние значения. На втором месте находится «Энергогарант», установивший самый низкий тариф для женщины 27 лет (созаемщик) и по титульному страхованию. Так как созаемщик страхуется только на 25% от основной страховой суммы, то преимущество в тарифе по жизни не смогло вывести компанию на лидирующую позицию, но если установить параметры (пол/возраст) основного заемщика аналогичные созаемщику, то предложение компании было бы наилучшим. Третье место занимает «Согласие», озвучившее самый низкий тариф по обязательному виду страхования в рамках ипотеки – страхованию имущества (0,09%). Аналогичный тариф по имуществу предоставил «Евро-Полис» (девятое место в списке), при этом установив максимальное значение тарифа по страхованию жизни заемщика. 

Максимальную стоимость ипотечного страхования предложили «РЕСО-Гарантия» и «ВТБ Страхование», отказавшиеся предоставить информацию по разбивке взноса по видам страхования. Также не предоставили разделение по видам страхования сотрудники «АльфаСтрахования».

АО «КБ «ДельтаКредит»

При оформлении ипотечного кредита банк стандартно требует страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имущества, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. У клиента есть возможность отказаться от страхования добровольных видов, воспользовавшись программой «Назначь свою страховку», при этом процентная ставка по кредиту будет увеличена: при отказе от страхования жизни и здоровья – на 2%, при отказе от титульного страхования – на 1,5%, при отказе от двух видов страхования – 3,5%.

Требования к страхованию:

- срок страхования – на весь срок кредита, увеличенный на два месяца, с ежегодной оплатой страховых взносов. Титульное страхование оформляется на весь срок;
- страховая сумма – в размере кредита / остатка размера задолженности по кредиту. В случае наличия созаемщика по кредитному договору страховая сумма по жизни и здоровью устанавливается: основной заемщик – 100%, созаемщик – в зависимости от доли участия в погашении кредита.

Расчет производился с учетом суммы кредиты 11 млн рублей. Процентное соотношение по страхованию жизни устанавливалось так: 100% – заемщик, 50% – созаемщик.

Минимальную цену на ипотечное страхование предложила компания «Евро-Полис» (58 267 рублей), установив самые низкие тарифы по всем исследуемым группам, кроме титульного страхования. Самый низкий тариф по титульному страхованию предлагает «РЕСО-Гарантия» – 0,125%, благодаря чему заняла четвертое место, несмотря на высокий тариф по страхованию жизни и здоровья основного заемщика. Самое дорогое предложение поступило от «Ренессанс Страхования» (87 615 рублей), за счет самых высоких тарифов по страхованию жизни и здоровья заемщика и титульному страхованию. «Ингосстрах» предоставил один из самых низких тарифов по страхованию жизни, но из-за самого высокого тарифа по титульному страхованию (0,25%) компания находится только на восьмом месте.

ОАО «АКБ «Банк Москвы»

В зависимости от выбранной программы кредитования Банк Москвы требует оформления страхования либо по стандартам банка ВТБ 24, либо по собственной программе. Исследование проводилось по программе страхования по стандартам Банка Москвы, которая включает страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. При отсутствии личного и титульного страхования ставка по кредиту увеличивается на 1%.

Требования к страхованию:

- срок страхования – на весь срок кредита, с ежегодной уплатой страховых взносов. Титульное страхование оформляется на весь срок;
- страховая сумма – в размере кредита / остатка размера задолженности по кредиту. В случае наличия созаемщика по кредитному договору страховая сумма по жизни и здоровью устанавливается в зависимости от участия в погашении кредита, но общая страховая сумма по двум заемщикам должна быть равной 100% от размера кредита.

Расчет производился с учетом суммы кредиты 10 млн рублей. Процентное соотношение по страхованию жизни: 50% – заемщик, 50% – созаемщик.

Самую низкую стоимость страховки предложил «СОГАЗ» (44 455 рублей), установив самый низкий тариф по страхованию жизни и здоровья заемщика и титульному страхованию. Самый низкий тариф по созаемщику предлагает «Согласие». В целом тарифы по страхованию жизни и здоровья компании «Согласие» находятся на низком уровне, в отличие от тарифов по страхованию имущества и титульного страхования, и конкурентоспособным будет предложение этой компании при оформлении страхования в рамках ипотеки на строящееся жилье, когда страхование имущества и титула не требуется. Минимальный тариф по имуществу предложили сразу несколько компаний: «Евро-Полис», «ВТБ Страхование», «РЕСО-Гарантия», «ПАРИ». Из компаний, предоставивших разбивку по тарифам, самое дорогое предложение поступило от «Ренессанс Страхования» (78 800 рублей), в котором тарифы по всем видам, кроме имущества, практически в два раза превышают тарифы из минимального предложения.

АО «Газпромбанк»

Газпромбанк можно назвать самым демократичным в плане требований к страхованию ипотеки. В 90% случаев кредитным договором предусмотрено страхование только конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имуществ. В частных случаях банк может включить в кредитный договор страхование от утраты права собственности при оформлении договора страхования жилья на вторичном рынке и страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки на приобретение строящегося жилья.

Требования к страхованию:

- срок страхования – на весь срок кредита, с ежегодной уплатой страховых взносов;
- страховая сумма – в размере кредита / остатка размера задолженности по кредиту, увеличенного на 10%. В случае наличия созаемщика по кредитному договору страховая сумма по жизни и здоровью устанавливается в зависимости от участия в погашении кредита, но общая страховая сумма по двум заемщикам должна быть равной 110% от размера кредита.

Расчет производился с учетом суммы кредиты 11 млн рублей. Процентное соотношение по страхованию жизни устанавливалось так: 50% – заемщик, 50% – созаемщик.

По данному банку страховщики показали самый узкий диапазон цен. Самую низкую стоимость предлагает «Ренессанс Страхование» – 52 151 рубль. При этом компания не предлагает минимальный тариф ни по одному из видов страхования. Так как в большинстве случаев требуется страхование только имущества, интересным выглядит предложение «Евро-Полиса», давшего минимальный тариф по этому виду страхования (0,08%). Предложение «Евро-Полиса» минимальное и при необходимости одновременного страхования рисков утраты имущества и потери права собственности, что может потребоваться при оформлении ипотеки на вторичное жилье. По страхованию жизни и здоровья, которое может быть прописано в кредитном договоре при приобретении ипотеки на первичное жилье, лидером является «Росгосстрах», рассчитавший минимальные тарифы как по заемщику, так и по созаемщику.

Сравнивая тарифы по одной страховой компании для разных банков, можно сделать вывод, что не все страховщики устанавливают тарифы в прямой привязке к застрахованным рискам. Например, тарифы по страхованию жизни «РЕСО-Гарантии» и «СОГАЗа» одинаковы для банков ГПБ и «ДельтаКредит», несмотря на то, что из набора рисков «ДельтаКредита» исключен риск установления инвалидности II группы. Компания «МАКС» по всем банкам выставила одинаковые тарифы по всем трем видам страхования. В ряде страховых компаний при одних и тех же заданных параметрах тариф по договору с банком, требующим меньший набор рисков, выше, чем по банкам, предъявляющим больше требований к страхованию. При идентичном наборе рисков тарифы также отличаются. К таким компаниям можно отнести «Росгосстрах», «Согласие», «Ренессанс Страхование». Причина такой тарифной политики чаще всего кроется в наличии агентского договора между банком и страховой компанией. Размер агентского вознаграждения во многом зависит от «аппетита» банка и закладывается в тариф. Причиной расхождения тарифов может быть и человеческий фактор – сотрудники страховщика могли выбрать разные тарифы из диапазона, установленного для определенного вида страхования.

Минимальные требования к страхованию предъявляет Газпромбанк, в большинстве случаев разрешающий клиентам страховать только объект залога – соответственно, минимальны и затраты на страхование. Годовые расходы на страхование составят от 9 680 рублей при страховании в ООО «ИСК «Евро-Полис». Самые высокие требования к набору страховых рисков предъявляет Банк Москвы, минимальные затраты на страхование при получении кредита в этом банке составят от 44 455 рублей («СОГАЗ»). Самые жесткие условия при отказе от добровольных видов страхования у «ДельтаКредита», минимальная стоимость комплексного страхования по данному банку составит 58 267 рублей (ООО «ИСК «Евро-Полис»). Самую высокую стоимость ипотечного страхования предложило САО «ВСК» (137 500 рублей), оформляющее полисы в отделении Сбербанка.

По результатам исследования можно сделать выводы, что стоимость страховки при идентичных заданных параметрах зависит от трех факторов: требований банка к набору включаемых в договор рисков, характера взаимоотношений между банком и страховщиком и клиентоориентированности сотрудников страховщика. Если на два первых фактора повлиять можно, только выбрав другое кредитное учреждение, то на последний может повлиять переговорный процесс, хотя сделать это зачастую непросто. При проведении исследования сотрудники ряда страховщиков предоставляли неполную информацию, игнорировали вопросы, завышали тарифы.