Привлечение коллекторов к работе с остатками ипотечных кредитов чревато репутационными рисками
Банки предпочитают привлекать коллекторов к работе с проблемными ипотечными кредитами, исчерпав все возможности самостоятельно взыскать долги. Однако широкое сотрудничество с коллекторами на стадии взыскания заложенного жилья, а также истребования остатка долга, не покрытого подешевевшим за время кризиса залогом, чревато для банков репутационными рисками в силу социальной значимости ипотечной темы.
В совокупном портфеле банковских долгов, переданных в работу коллекторам по агентской схеме, ипотека составляет около 6%, до конца года их доля может вырасти до 8%, отмечается в обзоре агентства "Секвойя кредит консолидейшн" за первое полугодие. По оценкам участников рынка, всего в работе по агентской схеме у коллекторов находится около 150 млрд руб. просроченных кредитов — таким образом, на ипотеку приходится около 9 млрд руб. По данным ЦБ на 1 июня, совокупный объем просрочки по ипотечным кредитам составлял около 100 млрд руб. Привлекать коллекторов к работе с проблемными ипотечными долгами банки стали в начале 2010 года. "На начальном этапе сотрудничать с коллекторами по ипотечным долгам были готовы лишь пять банков, в 2011 году их число выросло до 25, сейчас таких банков уже около 40 и их число продолжит расти",— прогнозирует заместитель гендиректора "Секвойя кредит консолидейшн" Ирина Поддубная.
Впрочем, работать с коллекторами по ипотечным кредитам банки предпочитают лишь в самых крайних случаях. По данным "Секвойя кредит консолидейшн", средний возраст просрочки по ипотечным кредитам, передаваемым коллекторам, составляет 14,2 месяца. По словам участников рынка, необеспеченные ссуды передаются коллекторам при сроке неплатежей от трех месяцев и около шести — по автокредитам. "При выдаче ипотеки банки несут затраты на оценку объекта недвижимости, проверку его юридической чистоты, оформления залога и его регистрации. Поэтому они иногда более года после выхода клиента на просрочку пытаются самостоятельно найти решение проблемы",— говорит гендиректор агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров. По его словам, в подавляющем большинстве случаев ипотечные долги передаются коллекторам для изъятия в добровольном или судебном порядке предмета залога и его реализации. "Ипотека обеспечена залогом в виде квартиры, вероятность возврата к нормальному обслуживанию долга даже после выхода заемщика на просрочку весьма велика. Поэтому банки неохотно отдают "плохие" ипотечные кредиты коллекторам, пока не убедятся, что единственным способом погашения долга является реализация залога",— соглашается член правления Юниаструм-банка Егор Шкерин.
Подключаясь к взысканию проблемных ипотечных кредитов на самом последнем этапе, коллекторы все чаще получают от банков задолженность, которая не была погашена в ходе реализации заложенного жилья, говорит Александр Федоров. "Это довольно новое явление, и пока таких долгов банки передают немного,— отмечает Ирина Поддубная.— В основном это кредиты, выданные до кризиса, по которым уже проведены все процедуры взыскания, но из-за падения цен на недвижимость стоимость залога не покрыла сумму долга". Согласно статистике АИЖК, 95% всех реализуемых квартир, заложенных по ипотеке, продаются с 25-процентным дисконтом. В результате после реализации залога в среднем около 10% суммы задолженности остается непогашенным, говорит зампред правления Нордеа-банка Андрей Мальцев.
Банкиры не отрицают, что привлечение коллекторов к работе с остатками ипотечных кредитов является востребованным, но видят в этом репутационные риски. По словам директора департамента по работе с финансовыми институтами банка "Дельтакредит" Вадима Пахаленко, возможность передачи коллекторам остатков по ипотечным кредитам — интересная тема для банков, однако взыскание таких долгов с помощью коллекторов может быть не очень хорошо для репутации банка. "К теме ипотеки весьма пристальное внимание государства, поскольку зачастую при взыскании залога заемщик лишается жилья. Привлечение к этому тонкому вопросу коллекторов, методы работы которых в последнее время критикуют Генпрокуратура и Роспотребнадзор, может быть воспринято негативно",— поясняет он.