Банки намерены расширить число потенциальных ипотечных заемщиков за счет пожилых россиян

Среднестатистический заемщик ипотеки выплачивает кредит вдвое быстрее, чем записано в договоре с банком. Между тем, если изначально брать кредит на более короткий срок, то можно сэкономить за счет снижения процентной ставки.

Банки экспериментируют с минимальными и максимальными сроками выдачи ипотечных кредитов. Это позволяет расширять число клиентов за счет заемщиков преклонного возраста. Правда, средний срок жизни россиян составляет 70 лет. И большинство банкиров настаивают, чтобы ипотечный кредит был выплачен до того, как заемщику исполнится 65 лет.

Десять лет спустя

Банк DeltaCredit заявил о сокращении минимального срока кредитования по ипотечным программам. Теперь заемщики смогут взять в банке ипотечный кредит на пять лет. Ранее минимальный срок кредитования составлял семь лет.

Данный шаг представители банка объяснили желанием расширить число потенциальных заемщиков за счет пожилых россиян. «На момент погашения кредита заемщику должно быть не более 65 лет», – поясняет региональный директор DelraCredit в СЗФО Ирина Илясова. А краткосрочные программы позволяют немолодым россиянам взять и выплатить кредит оперативней.

При этом похожие возрастные ограничения присутствуют в ипотечных продуктах всех банков. Например, как сообщили БН в «СМП Банке», банке «Возрождение» и Росбанке, они тоже выдают кредиты так, чтобы деньги успели вернуться до 65-летия заемщика. Более высокий «порог» из опрошенных банков оказался у Сбербанка. «Нашим заемщиком может стать любой работающий гражданин России в возрасте от 21 года до 75 лет, – заявил БН директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка России Александр Дорогов. – Тем не менее большинство наших клиентов берут жилищные кредиты с возвратом до наступления пенсионного возраста. Они понимают, что с выходом на пенсию их доходы уменьшатся. И они не смогут оплачивать кредит в прежнем объеме».

Но Сбербанк – это особый случай, поскольку, оперируя государственными деньгами, банк выполняет на ипотечном рынке не только финансовые, но и социальные задачи. Подавляющее же большинство игроков ипотечного рынка работать с людьми чересчур преклонного возраста не спешат. «К сожалению, средняя продолжительность жизни россиян растет не так быстро, как хотелось бы всем нам, – поясняет директор по розничному бизнесу Северо-Западного филиала Росбанка Алексей Главатских. – В связи с чем пересмотра возрастных ограничений по кредитным программам пока не ожидается».

Напомним, по данным Минздравсоцразвития, средняя продолжительность жизни по России в 2011 году составила 70,3 года. Для мужчин – 64,3 года и для женщин – 76,1.

Железная маска

Максимальный срок, на который банками выдается ипотечный кредит, также традиционно имеет ограничения. Обычно это 30 лет. Но есть и исключения, например, ВТБ24 готов получать выплаты с заемщика и все 50 лет. Логика простая: чем «длиннее» кредит, тем больше должник заплатит за пользование заемными деньгами.

И, кстати, большие временные отрезки предполагают рост процентных ставок. Возьмите ипотечный калькулятор любого банка. При прочих равных условиях увеличение срока кредита на десять лет приведет к росту процентной ставки где-нибудь на 0,5%.

То есть заемщику выгоднее брать кредит на как можно более короткий срок. «Чем меньше срок кредитования, тем ставка по нему будет ниже, – подсказывает Александр Дорогов. – При этом у клиента всегда сохраняется право погасить кредит досрочно».

И действительно почти все взятые россиянами ипотечные кредиты гасятся задолго до назначенного момента. «Фактический срок жизни ипотечных кредитов, конечно, значительно короче номинального – заемщики погашают кредиты в два раза быстрее планового графика», – рассказывает директор Департамента розничных банковских продуктов «Связь-Банка» Мария Зенина.

При этом комиссии за досрочное погашение большинство банков отменило под давлением Роспотребнадзора.

Проще говоря, брать кредит на как можно более короткий срок заемщику выгодно. Правда, минимальный срок в пять лет для сегодняшнего ипотечного рынка уже не в диковинку. Своей инициативой DeltaCredit не делает «революцию». На рынке присутствуют более «продвинутые» предложения. «При расчете продолжительности кредитной программы в нашем банке клиент может выбрать любой срок от трех лет», – говорит, например, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования «СМП Банка» Наталья Коняхина.

Другое дело, что среднестатистический российский заемщик еще не оценил все выгоды от сокращения срока займа. «Клиенты в настоящий момент склоняются к сроку ипотечного кредита в 15 лет», – отмечает управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе. «В банке «Открытие» по стандартным ипотечным программам на покупку жилой недвижимости кредиты оформляют большей частью сроком на 20 лет, а по программам кредитования под залог имеющейся недвижимости – на 15 лет», – продолжает начальник Управления развития розничных продаж филиала «Петровский» банка «Открытие» Алексей Шарко.

Причин так себя вести у заемщиков несколько. Кто-то действительно взял ипотеку на пределе финансовых возможностей. Кто-то боится неожиданно оказаться некредитоспособным и элементарно «перезакладывается». А кто-то банально не учитывает, что при нынешней инфляции через несколько лет и он будет получать на работе другую зарплату, и долг станет гораздо менее обременительным.