Ипотечный круговорот. Сбербанк возвращает заемщиков
Сбербанк одним из последних среди крупнейших ипотечных банков ввел повторное рефинансирование ипотеки. У лидера рынка есть существенное преимущество — ставка ниже, чем у конкурентов. Это должно помочь ему вернуть клиентов, ушедших в свое время на более выгодные условия в другие банки. Однако участники рынка считают, что рефинансировать кредиты на цикле подъема ставок не слишком выгодно, а реальный результат может проявиться лишь в перспективе.
Сбербанк, занимающий почти половину ипотечного рынка, объявил о старте программы рефинансирования ипотеки у заемщиков, которые ранее рефинансировали такие кредиты в других банках (даже несколько раз). Ставка начинается от 7,9% годовых. Банк сделал это одним из последних среди крупных игроков ипотечного рынка. В разных вариациях такие программы уже есть у ВТБ, Альфа-банка, Газпромбанка, «ФК Открытие», банка «Дом.РФ», Промсвязьбанка (ПСБ), Росбанка, РСХБ.
Банкиры говорят о популярности повторного рефинансирования. В банке «Дом.РФ» отмечают, что программа пользуется спросом: «Чаще всего за рефинансированием обращаются, когда новая ставка выгоднее предыдущей на 2 процентных пункта и выше. Для банка такая практика выгодна и важна, поскольку к нам приходят качественные заемщики, имеющие опыт дисциплинированного обслуживания». С учетом сопутствующих расходов (новая оценка квартиры, госпошлина за регистрацию залога у нового кредитора, комплексное ипотечное страхование) экономически целесообразно рефинансировать кредит, когда разница в ставках по старому и новому кредиту составляет от 1 процентного пункта, оценивают в ПСБ.
Сейчас банки начинают запускать альтернативные продукты, поскольку объемы продаж ипотечных кредитов на первичном рынке упали (см. “Ъ” от 31 августа), а планы на этот год у всех достаточно амбициозные, поясняет топ-менеджер крупного ипотечного банка. При этом, по его оценке, ипотеку, которая была рефинансирована год-два назад, повторно рефинансировать будет легко. С таким продуктом у Сбербанка появляется хорошая возможность не только увеличить выдачи ипотеки, но и вернуть своих клиентов, уже ушедших в другие банки, считает банкир.
«Появление подобного продукта от крупнейшего банка лишний раз иллюстрирует, что банки сталкиваются с нехваткой новых платежеспособных ипотечных заемщиков и потому стараются переделить уже сформированную клиентуру»,— говорит старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова. По ее оценке, «в конечном счете успех данной акции будет зависеть от конкурентности ставки — это главный критерий для принятия заемщиками решения о рефинансировании». По данным АО «Дом.РФ», у ВТБ — лидера по объему рефинансирования чужих ипотечных заемщиков — процентная ставка на рефинансирование кредитов сторонних банков составляет от 8,2% годовых, у Альфа-банка — 8,69% годовых, «ФК Открытия» — 8,3% годовых.
Судя по данным «Русипотеки», Сбербанк не является лидером рынка рефинансирования, основные объемы уходят в другие крупные банки — ВТБ, «Дом.РФ», «ФК Открытие».
В то же время банк делает акцент на рефинансировании ипотеки из других банков для того, чтобы свои клиенты не выстроились в очередь за рефинансированием, подчеркивает собеседник “Ъ”.
Обращение своего клиента в банк за снижением ставки расценивается ЦБ при разных вводных как реструктуризация, которая может приводить к повышенному объему резервирования, поясняет глава дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко. В таких ситуациях банки поступают по-разному: кто-то отказывает, кто-то соглашается, но делает это на платной основе, кто-то рефинансирует с увеличением суммы — на потребительские цели или закрытие других кредитов.
После повышения ключевой ставки банки ухудшали условия по ипотеке, в том числе и по рефинансированию. Тем не менее потенциал спроса на рефинансирование ипотеки еще не исчерпан, считают в ПСБ. «Чем выше ключевая ставка, тем ниже спрос на программы рефинансирования. Однако цикл повышения ключевой ставки в этом году незначительно повлиял на рынок в целом — ставки росли плавно и умеренно. Поэтому в ближайшие месяцы ставки по многим программам рефинансирования все еще будут привлекательными для заемщиков»,— отмечают там. Сбербанк, полагает господин Пахаленко, вряд ли сможет в моменте нарастить объем выдач и портфеля, но это решение может быть оправданным в перспективе, когда начнется новый цикл снижения ключевой ставки.