Ипотека под 0,1% годовых оказалась с большим подвохом: покупатели разоряются
В России, а особенно в Москве и в Санкт-Петербурге, застройщики повадились предлагать ипотечникам ставку от 0,01% до 0,1% годовых. На первый взгляд - фактически как в Европе, даже круче. Берем квартиру стоимостью 10 миллионов на 20 лет — переплачиваем вроде бы лишь от 20 до 200 тысяч. Потенциальные покупатели последовали за выгодной рекомендацией, как дети за гаммельнским крысоловом. В чем подвох предложения, выяснил «МК».
С появлением на рынке ипотеки с низкими ставками, компенсируемыми подорожанием квартир, для многих клиентов стало психологически тяжело все тщательно рассчитать. Приходится полагаться на те выкладки, которые делают за клиента — застройщик, банк или консультант. Именно так, фактически «с закрытыми глазами», приобрел квартиру в Новой Москве по ставке 0,01% Николай Игнатьев, PR-специалист, получивший гуманитарное образование в УрФУ.
- Мне нужна была квартира, я понимал, что ипотека — это в любом случае больше, чем на десять лет, а на такой срок невозможно загадывать, - делится Николай. - Значит, имеет значение только первоначальный взнос, процентная ставка и ежемесячный платеж. Нашел условия, где не только первый взнос всего 10%, но и в первые два года платежи символические — меньше 50 тысяч рублей в месяц. И долго не думал: приобрел «однушку» номинальной ценой в 9 миллионов рублей, с подорожанием получилось почти 11 миллионов.
- Если выбранная клиентом квартира не входит в перечень просубсидированных, ему практически всегда предлагают увеличение изначальной стоимости квартиры, - подтверждает коммерческий директор группы компаний «Страна Девелопмент» Александр Гуторов.
Это увеличение может составить в отдельных случаях и 30%, и 50%. А просчитать конечную сумму выплат достаточно сложно даже человеку с экономическим образованием. Говорить же о выгоде с нынешними завышенными ценами на жилье не приходится.
Так, другая наша героиня, жительница Санкт-Петербурга Елена Поликарпова рассказала, что ей предложили фактически беспроцентный кредит (0,01%), но с условием увеличения стоимости новостройки аж в полтора раза - с 8 до 12 миллионов рублей. У женщины с мужем уже было собственное жилье в старом фонде, однако больше чем за 6 миллионов его никто не брал. Ввязываться в кредит на 6 миллионов супругам очень не хотелось.
- Когда мы пришли в банк, нам объяснили, что государство софинансирует ипотеку только на первичном рынке, дополнительное снижение ставки может обеспечить застройщик - компания с миллиардными оборотами - из собственных средств, которые у него пусть и не на эти цели, но все же есть, - рассказывает Елена.
- Надо понимать, как формируется ставка на рынке вторичном, - комментирует управляющий партнер Dombook, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. - Господдержки нет, банк может выдать кредит по ставке не ниже ключевой ставки Центробанка, максимум за свой счет может сбросить 1 процентный пункт ради увеличения объёмов выдачи. Собственник вторичного жилья, будь он даже мультимиллионером, не сможет из собственных средств компенсировать банку недополученные проценты, чтобы тот выдал ипотеку покупателю по сниженной ставке. В итоге на "вторичке" не остается никаких средств сделать ипотеку доступнее.
Поликарповы решили остаться в старом жилье - в отличие от снимающего квартиру в столице Николая, платежи которого после истечения первых двух лет должны были увеличиться приблизительно до 55-57 тысяч рублей в месяц, всего же ипотека рассчитана на 20 лет. «Если бы у меня было стабильное материальное положение, не стала бы проблемой и оплата в 70-80 тысяч. Ну а в случае катаклизмов вроде как вообще ничего не понятно, не нужно на это закладываться - так я думал в тот момент», - признается собеседник «МК».
- За год средняя цена квадратного метра на рынке жилья Москвы выросла на 17,2%, на рынке апартаментов – на 13,3%. Это, безусловно, много, однако в 2-2,5 раза меньше, чем в 2021 году, когда на фоне снижения ставок вырос потребительский спрос, - говорит управляющий директор «БОН ТОН» Валерия Цветкова. - После роста цен в 2021 году произошел перегрев, когда спрос уже не успевал за ростом цен. Вот и получается, что застройщики для поддержания спроса субсидируют ипотечные ставки за счет повышения цены.
Пиарщик Николай до покупки жилья не подсчитывал, что выгоднее - снимать или взять квартиру в ипотеку, - просто потому что посчитать вариант со съемом хоть на сколько-то лет вперед совершенно невозможно. "Плюс я все-таки человек с Урала, у нас как-то не любят всю жизнь снимать, и я считаю, между прочим, правильным. что жилье должно быть свое, иначе чего ты стоишь в жизни?" - откровенничает собеседник.
"Правильность" Николая и сгубила. Казалось бы, низкую ипотечную ставку предлагают не абы кому, ведь банк должен быть уверен в платежеспособности клиента. Но, по словам Николая, особенных требований к заемщику девелопер и банк (он работает по совместной программе с застройщиком) не предъявляли: достаточно было иметь постоянное трудоустройство в Москве. Рассмотрение заявки длилось три дня. По словам менеджера по продажам, шансы на одобрение были стопроцентными.
Заявку Николая действительно одобрили, и он стал владельцем пока еще не существующего жилья, которое, по планам, должно быть сдано через два года. Однако в скором времени Николай понял, что ввязался в дурную историю. С основной работы его уволили по сокращению штатов, заработков на стороне хватало разве что на еду, однако теперь платить надо было не только за аренду, но и за ипотеку.
- Для застройщика 1% снижения ипотечного кредита обходится примерно в 3% цены квартиры, если ипотека субсидируется на длительный срок, от 15 лет, - комментирует руководитель блока аналитики ООО «ПроГород» Максим Тутуков. - И, конечно, лучше покупать квартиру в том регионе, где вы планируете жить, учиться и работать.
Николай Игнатьев замахнулся, однако, на столицу.
- Попал так попал. Как говорится, это только купить легко, - сетует недавний студент уральского университета. - Продать квартиру за первоначальную стоимость невозможно. Риелтор, с которым я контактирую, утверждает, что мне придется потерять не меньше двух миллионов рублей - да и то, мол, искать покупателя придется не один месяц. Или же, есть у него такое предложение, минусуй три "ляма" - такое жилье купят быстро. Я подозреваю, что сам риелтор и купит. Нет уж, принципиально не буду продавать, сейчас нахожусь в активном поиске работы.
На самом деле приобретение жилья при существующих ценах загоняет в кабалу не только с ипотечным кредитом в символические 0,01%, но даже просто в рассрочку (беспроцентную) на 20-30 лет. Иногда складывается ощущение, что над людьми издеваются, как над аквариумными рыбками, которых в любой момент может сожрать кот. Необязательно жирный.