ЦБ: Ипотека с плавающими ставками должна быть строго ограничена

Широкое распространение ипотеки с плавающими ставками может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки россиян, что чревато рисками для экономики, поэтому такие ссуды должны быть строго ограничены и доступны только заемщикам с "запасом" по показателю долговой нагрузки, считает Банк России.

"В ситуации широкого распространения ипотечных кредитов с плавающими ставками повышение ставок могло бы привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заемщиков и их неплатежеспособности. Это несло бы серьезные социальные и макроэкономические риски, так как долговые проблемы граждан неизбежно привели бы к спаду потребления, кризису на рынке недвижимости, потере жилья", - пишет регулятор в докладе на тему ипотеки с плавающими ставками.

Такое развитие ситуации означало бы для самих банков неэффективность управления процентным риском, трансформацию его в кредитный риск и существенные убытки, поэтому кредитные организации должны использовать набор инструментов управления процентным риском. "Применение плавающих ставок должно быть строго ограничено – только теми заемщиками, у которых есть запас по показателю долговой нагрузки и которые останутся платежеспособными в случае повышения процентных ставок", - добавил регулятор.

Кредитование по плавающим ставкам при резком их росте может "заразить" другие кредиты заемщика, это системный риск для банковского сектора, говорится в докладе Банка России.

"Кредитование по плавающим ставкам может нести повышенные системные риски, в том числе приводить к реализации "эффекта заражения" в банковском секторе. Например, если заемщик берет кредит по плавающей ставке и ставка существенно возрастает, то его показатель долговой нагрузки (ПДН) автоматически увеличивается и ухудшается качество его кредитов, взятых в других банках по фиксированной ставке, тем самым кредитные портфели этих банков также ухудшаются", - сказано в документе.

В целом международный опыт, как и пример с валютной ипотекой в России, показывает, что при чрезмерном преобладании плавающих ставок в кредитовании их риски могут существенно превышать выгоды, в то же время отмечает регулятор. В связи с этим в отношении ипотечного кредитования физических лиц по плавающей ставке часто применяется специфическое регулирование.

Президент России Владимир Путин ранее поручил правительству и ЦБ до 15 июля обеспечить принятие закона, регулирующего порядок изменения плавающих ставок и сроков по кредитам населению, включая ипотеку.