Грядут очередные изменения правил по ипотеке для семей

Многодетные семьи в скором времени смогут взять льготную ипотеку под 6% на более мягких условиях. В Минфине снова решили поменять требования к россиянам для участия в госпрограмме субсидирования ставок, рассказывают News.ru три топ-менеджера банков, которые выдают дешёвые кредиты на покупку жилья. Планы по корректировке подтвердил замминистра финансов Алексей Моисеев. Если в ведомстве учтут предложения банков, то гораздо больше многодетных семей, которые сейчас не могут взять льготную ипотеку, улучшат свои жилищные условия.

В правительстве недовольны тем, как реализуется программа льготной ипотеки для многодетных семей. Из-за этого в Минфине задумали снова поменять условия выдачи кредитов на покупку жилья для граждан, у которых с этого года рождается второй и более ребёнок, рассказывают News.ru банкиры. Но для начала ведомству предстоит собрать с участников госпрограммы идеи, как её улучшить. Письмо с такой просьбой ведомство 24 сентября 2018 года разослало по 46 российским банкам.

«…просьба предоставить в Минфин России предложения по дальнейшему совершенствованию программы субсидирования [по жилищным кредитам многодетным семьям], а также информацию по форме приложения к настоящему письму в срок до 10 октября 2018 года», — говорится в тексте документа за подписью замминистра финансов Алексея Моисеева.

Он подтвердил News.ru, что Минфин направлял такое письмо участникам госпрограммы. По его словам, сбор предложений, инициированный в ведомстве, ставит своей целью скорректировать условия выдачи льготной ипотеки многодетным.

Причина для корректировок условий, рассказывают источники News.ru в банковской сфере, — изначально неправильная оценка «портрета» типичной многодетной семьи. Сейчас слишком много ограничений для того, чтобы взять новый или рефинансировать старый кредит. Из-за этого воспользоваться льготами могут гораздо меньше семей, чем предполагалось на этапе запуска госпрограммы.

С начала этого года многодетные семьи взяли только 868 ипотечных кредитов по льготной ставке, рассказала ранее вице-премьер Татьяна Голикова. Общая сумма выдачи также оказалась скромной — всего 2 млрд рублей, при условии, что в бюджете на эти цели в текущем году заложено 5,9 млрд рублей, в следующем — 9,2 млрд рублей, а в 2020-м — 11,5 млрд рублей.

При этом Голикова также сообщала, что госпрограмму решили продлить до 2024-го года. Сама мера, как писал ранее News.ru, вызвана желанием привлечь в программу побольше многодетных.

Предложения

Не все банки — участники госпрограммы успели за неделю сформировать свои предложения. А до некоторых кредитных организаций письмо из Минфина и вовсе не дошло. В то же время несколько банков уже готовы выдвинуть свои идеи. Среди них, прежде всего, отмена ограничения на тип жилья. Нужно разрешить многодетным семьям рефинансировать ипотеку не только на новостройки, но и на «вторичку», рассказывает топ-менеджер банка из первой двадцатки.

Ещё одна мера — снизить планку по минимальному первоначальному взносу. Сейчас он должен быть не менее 20% от суммы кредита. Опустить эту планку до 15% было бы полезным, добавляет банкир.

Третье — ещё больше уменьшить процентную ставку. Если сейчас она равняется 6%, то по новым условиям банки могли бы выдавать семейную ипотеку под 5% годовых. Есть и другой вариант со ставкой — распространить льготный процент на весь срок кредита, а не только на определённый период, рассказывает о своих идеях другой топ-менеджер банка из первой двадцатки.

Указанные изменения делают программу более доступной широкому кругу семей, рассуждает начальник управления ипотечного кредитования Московского Кредитного Банка Ирина Простакова.

Ограничения

Сейчас самое большое препятствие для многодетных семей кроется в базовых условиях программы, рассказывают два топ-менеджера банков, участвующих в её реализации. Основная трудность заключается в том, что ипотеку можно взять только для покупки жилья на «первичке». Рефинансировать кредит тоже можно, лишь если ранее он был оформлен на новостройку.

До этого преградой также было ограничение по числу детей, родившихся с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022-го. Изначально на низкую ставку могли претендовать лишь те семьи, где появились второй и третий ребёнок. Только после поручения президента Владимира Путина летом этого года «лимит» на детей был снят, и теперь воспользоваться льготами могут даже те, у кого появляется четвёртый и пятый ребёнок.

Не все многодетные семьи хотят или готовы купить квартиру на первичном рынке, у некоторых из них уже есть кредит на жилье на «вторичке», объясняет директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко. Впрочем, добавляет он, сама задумка изначально благородная — помочь людям, а также поддержать строительную индустрию. Вопрос лишь в способах реализации цели.

Еще один опрошенный News.ru топ-менеджер банка соглашается, что в условиях программы есть ограничения. Но они иного характера и связаны с тем, что льготная ставка в 6% действует не на весь срок кредита, а только на определённый период. Банки для оценки рисков потенциальных заёмщиков используют при расчёте рыночную ставку, что ограничивает количество возможных участников программы. То есть по факту льготную ипотеку могут взять только те семьи, которые способны «потянуть» рыночную ставку. При этом «отсекаются» семьи, которые способны выплачивать ипотеку только под 6%.

«В результате те, кто больше всего нуждаются в льготной ипотеке для улучшения жилищных условий, не могут её взять», — сетует собеседник News.ru.

Невысокий спрос на льготную ипотеку также связан с тем, что семьи опасаются брать на себя обязательства по кредиту, ставка по которому увеличится после окончания периода субсидирования, продолжает он. Граждане, принимая решение улучшить жилищные условия с помощью ипотеки, могут быть просто не уверены в будущих доходах семьи.