В ГД предлагают изменить систему погашения ипотеки
Депутат нижней палаты парламента Маргарита Свергунова готовит проект закона о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ. В частности, законодатель предлагает установить норму, в соответствии с которой проценты по договору займа будут выплачиваться равными долями в течение всего времени действия договора. На сегодняшний момент банки предпочитают в первую очередь формировать ежемесячные возвратные платежи за счет процентов, что в последующем ставит в крайне неудобное положение тех заемщиков, которые решат погасить кредит досрочно.
23 августа РП писала о проблеме ипотечных кредитов, а именно о странностях неравномерного деления возвратных платежей на проценты и основной долг.
Банки, очевидно, для своей выгоды, в первую очередь спешат взыскать с клиентов объем процентов по кредиту. И так получается, что в первые годы вы, по сути, выплачиваете основную сумму процентов за весь период займа, который может длиться 10, а то и 15–20 лет.
Лишь после получения основных сумм по процентам структура ежемесячного платежа меняется, и вы начинаете выплачивать собственно сумму долга. При этом, если вам вдруг захочется вернуть кредит досрочно, никакой особой экономии из-за этой особенности ежемесячных платежей не получится — банк уже забрал почти все процентные суммы. Получается, клиент фактически заплатил проценты за период, когда не пользовался деньгами банка.
По мнению депутата Маргариты Свергуновой, сегодняшние законодательные нормы относительно ипотечного кредитования ставят банки в привилегированное положение по отношению к заемщикам, по факту поднимая процентную ставку по кредиту для тех, кто вдруг решил вернуть его досрочно.
Более того, в том же Гражданском кодексе есть норма, в соответствии с которой банк может потребовать возврата всей суммы процентов по кредиту, даже если вы готовы вернуть кредит, взятый на 15 лет, уже спустя 3 года после подписания договора.
Для решения проблемы логично внести поправки в ГК. Во-первых, в главе 42 Гражданского кодекса Свергунова предлагает прописать, что проценты по договору займа должны будут выплачиваться равными долями в течение всего времени действия договора. И при досрочном погашении кредита банк будет не в праве требовать проценты за оставшийся период.
Одновременно из 809 ГК РФ предлагается исключить пункт о том, что «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».
Эти два предложения способны кардинально изменить положение банков и заемщиков. Приоритет в договоре в некоторой степени будет отдан последним.
«Высокий процент по ипотеке — не единственная проблема этого вида займа в нашей стране. Очень странно выстроен и сам график выплат по ней, согласно которому гражданин сперва выплачивает проценты за пользование, а потом и сам кредит, что в случае досрочного погашения еще больше раздувает общую сумму выплат. Все эти банковские хитрости, направленные на получение сверхприбылей, работают не на клиентов, а против них, тогда как доступная ипотека с прозрачной формулой расчета — одна из главных задач государства», — сказала РП Маргарита Свергунова.
Если предлагаемые изменения в законодательство будут приняты, острую душевную боль испытают те, кто руководит банками России. По сути, «разводная» ипотечная система приносит им колоссальные сверхдоходы: граждане, получая кредит на квартиру, например, в сумме 5 млн руб., возвращают в итоге в два с лишним раза большую сумму.
Конечно, банкиры начнут искать ходы, чтобы возместить потери, и будут любыми способами пытаться поднять ставку по кредиту. Но заметно повысить ее они все равно не смогут: в таком случае или кредиты вообще перестанут брать, или банкирам грозит откровенный разговор с федеральными властями, которые ой как не хотят сегодня еще больших социальных проблем.
Возможно, в будущем властям будет разумно обратится к немецкому опыту — стройсберкассам (bausparkasse). Это своего рода институт взаимной финансовой помощи граждан. В стройсберкассы можно положить свои деньги, проспонсировать приобретение кем-то жилья, получить небольшой процент дохода и потом самому воспользоваться займом из кассы под символический процент. Как правило, этот процент в два раза ниже, чем если брать ипотеку. Если найдется во власти грамотный человек, который сможет реализовать эту систему в России, то привыкшим к шальным деньгам банкирам придется навсегда забыть о своих ипотечных условиях. Граждане, напротив, получат цивилизованную систему займов для приобретения жилья.