Если нечем платить долг

Возможно, мне придется расстаться с квартирой, - всерьез опасается временно безработная клиентка банка «ВТБ24» Екатерина, которая в середине 2006 г. взяла ипотечный кредит $120 000 на семь лет. Ей остается вернуть около $80 000, но доходы семьи из-за кризиса сокращаются, и Екатерина опасается, что вскоре не сможет платить по кредиту почти $2000 в месяц. Она не одинока: из-за проблем на финансовом рынке в ряде компаний уже начались сокращения, задержки зарплаты.

Надо было страховаться
Лишившимся работы заемщикам мог бы помочь полис страхования «от потери дохода». По такому полису при увольнении застрахованного с работы в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия вместо него платежи по кредиту в течение нескольких месяцев (выбирается клиентом) должен вносить страховщик. Но продукт этот редкий. К примеру, в ВСК заемщик может заключить договор страхования риска утраты дохода как одновременно с получением кредита в банке, так и отдельно, подтвердив документами размер дохода, отмечает замгендиректора ВСК Елена Веневцева. Стоит такая услуга недешево: полис обойдется примерно в 1,5% от предполагаемого дохода клиента за срок страхования. «Ингосстрах» готов включать похожий продукт в пакет комплексного ипотечного страхования, но банки этим предложением пока не заинтересовались из-за роста общей стоимости страховой программы, отмечает начальник отдела страхования ипотеки «Ингосстраха» Дарья Зуева.

Тем, кто попал в подобную ситуацию, эксперты рекомендуют первым делом бросить все силы на поиски новой работы. И не пренебрегать предложениями даже с более низким, чем ранее, окладом. Гендиректор «Финэкспертиза консалтинг» Дмитрий Шустерняк считает, что найти хорошую работу в ближайшие месяцы будет все сложнее, поэтому следует соглашаться на любой оклад, который позволит обслуживать кредит и покрывать самые необходимые расходы семьи. «Если вы найдете работу с окладом ниже прежнего на 20-30%, вы все равно сможете вносить платежи», - полагает управляющий директор блока «розничный бизнес» Банка Москвы Алла Цытович. Ведь кредиты выдаются с таким расчетом, чтобы ежемесячный платеж не превышал половины дохода заемщика.

Какое-то время продержаться на плаву поможет продажа не столь необходимого, как жилье, имущества, скажем небольшого дачного участка. Заемщица ОТП-банка Вера говорит, что в случае потери дохода продаст имеющийся у нее подземный гараж и вторую маленькую квартиру, чтобы только сохранить купленное в кредит жилье большей площади. «Меньшую квартиру мы сдаем, и терять ее нам очень не хотелось бы, но если доходы семьи серьезно сократятся, то придется продавать», - сожалеет Вера.

Все на переговоры

Как только заемщик понимает, что просрочки платежа по ипотеке в ближайшее время ему не избежать, нужно тут же начать переговоры с банком о реструктуризации займа, советуют эксперты. При этом стоит помнить, что закон не обязывает банки идти навстречу клиентам, не прописано это и в подавляющем большинстве кредитных договоров. Но каждый банк может договариваться с заемщиками индивидуально. Финансовые консультанты некоторых банков помогают проблемным клиентам проанализировать финансовое состояние и найти возможность продолжать выплаты. Банк «Дельтакредит» иногда соглашается временно сократить ежемесячный взнос за счет процентных платежей. «Но на срок не более 12 месяцев и при условии, что у заемщика хорошая кредитная история: нет просрочек, нарушений условий договора», - поясняет управляющий директор банка «Дельтакредит» Лора Файнзильберг. Каких-либо правил для расчета суммы снижения нет, к каждому случаю банк подходит индивидуально. Сведбанк готов на период поиска работы (но не более шести месяцев) предоставить отсрочку по выплате основного долга.

А вот удлинять сроки кредитования с сохранением ставки (для снижения ежемесячных платежей заемщиков) в нынешней ситуации банки не готовы. «Основная часть клиентов получала кредиты год-два назад еще под 10-12,5% годовых в валюте, а сейчас ставки заметно выросли», - напоминает начальник управления ипотечных сделок Русского ипотечного банка Павел Рыбаков. Единственный вариант - рефинансировать кредит в другом банке: в сегодняшней ситуации можно увеличить срок кредитования (скажем, с 10 до 25 лет) с целью уменьшить размер ежемесячного платежа, но ставка нового кредита, скорее всего, будет выше, говорит директор по работе с банками компании «Мультиброкер» Сергей Левшин. Однако любое перекредитование неминуемо обернется дополнительными расходами - до 5% от суммы нового займа, предупреждает он.

Продать без сожаления

По мнению Рыбакова, в текущей ситуации банки мало заинтересованы в том, чтобы идти на большие уступки, и скорее предложат заемщику продать кредитную квартиру.

Если клиент приобретал жилье 2-3 года назад, а цены с тех пор выросли в 1,5-2 раза, то, возможно, имеет смысл продать квартиру и приобрести жилплощадь меньшего размера, считает Цытович.

«Банк позволяет заемщику самостоятельно найти покупателя», - рассказывает Рыбаков. Какое время дать клиенту на продажу, решает банк. Каждый раз срок согласовывается с заемщиком индивидуально и, как правило, он составляет 3-6 месяцев в зависимости от ликвидности объекта, добавляет управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская. Если весь этот период клиент не будет платить по кредиту, банк начислит штраф на сумму просрочки, который позднее придется погасить за счет выручки от продажи жилья. Обычно банки требуют погашения остатка задолженности, а уж потом передают документы в Федеральную регистрационную службу, где одновременно с квартиры снимается обременение и регистрируются права нового владельца.

Суд да дело

Если заемщик не платит и не идет на переговоры, банк может обратиться в суд. По словам Рыбакова, по закону банк получает такое право уже после трех просрочек в течение года.

Банки практически не передают таких неплательщиков коллекторам, отмечает замгендиректора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков. Никаких законодательных ограничений по обращению взыскания на предмет залога нет. По словам Щербакова, срок судебного разбирательства может составлять от шести месяцев до одного года. При этом заемщик всегда может подписать мировое соглашение с банком о возобновлении платежей, порядке реструктуризации кредита или самостоятельной продаже квартиры, говорит Лозовская.