Как досрочно погасить ипотеку?
Минувший год был отмечен не только распространением коронакризиса, но и массовым досрочным закрытием ипотеки. Используя преимущественно собственные сбережения, реже — государственные субсидии и новые кредиты, россияне раньше срока закрыли долговые обязательства по ипотечным займам на сумму около 0,5 трлн рублей. Досрочные платежи по ипотеке, как считают специалисты компании Royal-Finance.ru, стали результатом массовой экономии на повседневных тратах, к которой прибегли россияне для снижения долговой нагрузки.
Досрочное погашение: почему важно быстрее рассчитаться с банком
В 2020 году ипотечные кредиты в среднем выдавались на срок в 18,1 лет, однако в среднем заемщики справляются с долговыми обязательствами за 8-10 лет. Нестабильное финансовое положение, экономическая ситуация в стране, систематические снижение процентных ставок по новым кредитам и большой размер ежемесячных ипотечных платежей вынуждают россиян досрочно погашать займы.
При этом многие клиенты банков знают, что лучше гасить ипотеку досрочно, но не в курсе, как это делать правильно. В долгосрочной перспективе неизменно выгодно сокращать срок кредитования, и даже если до истечения периода действия договора остается не так много времени, преждевременное закрытие тоже принесет выгоду. Дело в том, что в первой трети срока кредитования особенно ощутимо снижение размера переплаты за счет преждевременного погашения, поскольку в этот период заемщики в основном погашают проценты (аннуитетная схема), а лишь после — тело кредита.
Гасим ипотеку раньше срока: как это сделать выгоднее
Прежде чем обращаться в банк с заявлением, необходимо определиться с алгоритмом частичного досрочного погашения ипотеки. Существует три основных пути преждевременного закрытия долговых обязательств:
- Сокращение периода кредитования — наиболее выгодный вариант для тех, чей бюджет способен выдержать увеличенные ежемесячные платежи. Динамичнее закрывая ипотеку, заемщики увеличивают долю погашения основного долга в регулярных платежах и сокращают размер переплаты за пользование кредитом. Остаток займа уменьшается, а вместе с ним и проценты, которые начисляются на него.
- Снижение размера ежемесячных платежей — оптимальное решение в случае кратковременного уменьшения дохода. Сокращая размер регулярного взноса, срок кредитования увеличивается, график платежей перестраивается так, чтобы основная часть платежа шла на покрытие процентов, а остаток — на погашение тела ипотеки.
- Комбинированный вариант, объединяющий две предыдущих схемы, возможен, если уровень доходов клиента позволяет чередовать изменение размера платежа и срока кредитования. Заемщик может единоразово внести крупную сумму, сократив тем самым размер регулярного взноса. Продолжая при этом вносить установленные ранее ежемесячные платежи, он сможет уменьшить срок кредитования.
Специалисты компании Royal Finance собрали ответы на любые вопросы клиентов относительно специфики отечественной системы ипотечного кредитования, а также алгоритмов досрочного погашения. Для этого они основательно изучают ситуацию клиента, чтобы дать компетентную рекомендацию, которая поможет снизить уровень долговой нагрузки.