ЦБ может ввести повышенный коэффициент риска для уже выданной валютной ипотеке
Банк России намерен обсудить с банковским сообществом возможность введения повышенного коэффициента риска (отношение возможных потерь к ожидаемой прибыли) по уже выданным ипотечным кредитам в валюте, передает агентство ТАСС со ссылкой на заявление первого зампреда ЦБ Алексея Симановского. «Мы предполагаем… посмотреть на аргументы за и против такого решения и по итогам этого обсуждения уже решение принимать», – цитирует ТАСС Симановского.
Принятие такого решения означает, подчеркивает заместитель гендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин, что банки будут вынуждены перевести валютную ипотеку в рублевую. «Выданные валютные кредиты становятся для банков нерентабельными, соответственно, будет стимул как можно быстрее от таких кредитов избавиться, переоформив их в рублевые», – сказал Буздалин.
Он допускает, что если ЦБ повысит коэффициенты риска по действующим кредитам, банкам будет выгоднее рефинансировать валютную ипотеку в рублевую по заниженному курсу, чем продолжать держать ее на балансе. «Банки будут выбирать между двух зол: при рефинансировании валютной ипотеки по льготному курсу банк понесет потери из-за отрицательной валютной переоценки, но, с другой стороны, высвободится собственный капитал – ресурс, который он сможет направить на другие направления бизнеса и там получить прибыль», – объяснил Буздалин.
По данным ЦБ, в стране сейчас 30 тыс. валютных ипотечных кредитов на сумму 136,4 млрд руб. Самым «валютным» банком является «ДельтаКредит», валютная часть портфеля которого составляла на конец прошлого года 23%. Позицию банка по вопросу повышения коэффициентов пресс-служба «ДельтаКредита» в понедельник не предоставила.
Коэффициент риска учитывается при расчете норматива достаточности банковского капитала (отношение капитала к активам, взвешенным по уровню риска). С каждым выданным банком займом связан определенный кредитный риск. ЦБ требует, чтобы этот риск покрывался собственным капиталом банка (требование к достаточности капитала банка). В то же время банку надо зарабатывать прибыль на этот собственный капитал. Если ЦБ повышает требования к риску при расчете достаточности капитала, чтобы заработать ту же самую прибыль, банку надо поднять ставку по кредиту. По закону банк не вправе повышать ставки по действующим кредитам. Но в противном случае рентабельность капитала, покрывающего этот ипотечный кредит, упадет.
К решению проблемы валютных заемщиков регулятор подталкивает ситуация, в которой те оказались из-за девальвации рубля. На прошлой неделе регулятор выпустил проект указания, в котором прописал меры, делающие для банков невыгодной выдачу новых ипотечных кредитов в валюте: ЦБ предложил повысить с 1 апреля по валютным кредитам коэффициенты риска при расчете достаточности капитала со 150 до 300%. Тем самым ЦБ пытается поставить заслон выдаче новых ипотечных кредитов в валюте.
Как считает первый заместитель предправления Банка жилищного финансирования (БЖФ) Игорь Жигунов, если вводить изменение коэффициентов риска по действующим кредитам, то возникает ситуация, похожая на «обратную силу» закона.
«Если клиент пользуется кредитом долго, скажем, с 2007–2010 годов и все это время аккуратно вносит платежи, коэффициент риска должен быть меньше, чем по кредиту, который взят буквально в течение последнего года и при этом еще имеет проблемы с обслуживанием», – говорит Жигунов.
По его мнению, государство, стимулируя банки путем повышения коэффициента риска рефинансировать валютную ипотеку в рублевую, должно предложить им еще и законный механизм компенсации убытков от разницы валютного курса (валютной переоценки). «Если банк переводит валюту в рубли по льготному курсу (от рефинансирования валютной ипотеки по текущему курсу заемщики могут отказаться), у него возникает прямой убыток, который отражается в балансе. Тогда надо законодательно установить, что эта курсовая разница не является для банка убытком», – настаивает Жигунов.
Ранее ЦБ рекомендовал банкам конвертировать валютные кредиты в рублевые по курсу 39,4 руб. за доллар.