Ипотеку поделят на 14
Банк России разработал новый документ, который призван стимулировать развитие рынка ипотечного кредитования. В нем предусмотрена более детальная дифференциация коэффициентов риска, которые будут действовать и для уже выданных ипотечных кредитов. По мнению экспертов, это может снизить нагрузку на капитал российских банков, в том числе по кредитам с низким обеспечением, а также при кредитовании заемщиков с более высоким показателем долговой нагрузки.
В среду 20 мая Банк России опубликовал на сайте проект указания в инструкцию «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией». «Проект предусматривает ускоренное внедрение новой методики оценки кредитного риска по ипотечным ссудам с учетом документа Базельского комитета по банковскому надзору Basel III: Finalising post-crisis reforms»,— говорится в пояснительной записке к проекту указания.
Наиболее важным пунктом документа является большая дифференциация коэффициентов риска по ипотечным кредитам, т. е. доля от создаваемых в обычных условиях резервов. «Новый подход по сравнению с действующим предусматривает большую чувствительность к риску и более точную его оценку: предусмотрено 14 различных коэффициентов риска по ипотечным ссудам в диапазоне от 25% до 100%»,— указано в пояснительной записке.
Сегодня предусмотрены понижающие коэффициенты риска 35%, 50% и 70% по ипотечным ссудам до 50 млн руб. с соотношением величины основного долга по ссуде и справедливой стоимости предмета залога (LoanToValue, LTV) менее 70%, если общий доход заемщика в год превышает общую сумму платежей по кредиту в год не менее чем в два раза. По прочим ипотечным кредитам применяется коэффициент риска 100%.
Теперь же нижняя граница коэффициентов риска сдвинута до 25%, при этом в рамках существующих диапазонов можно будет выделять новые уровни с более низкими значениями коэффициентов.
Управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков считает, что с учетом относительно высокого качества ипотеки у российских банков это может дать заметную экономию капитала. По данным ЦБ, портфель ипотечных кредитов на 1 апреля 2020 года оценивался в 7,74 трлн руб.
При этом новые нормы, установленные проектом, будут применяться ко всем ипотечным кредитам, включая и ранее выданные банками. Заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень считает важным, что Банк России предлагает более гибкий подход к определению коэффициента риска по отдельным видам ипотечных кредитов. В частности, появилась возможность снижения давления на капитал некоторых кредитов с показателем LTV свыше 70%, а также кредитов с более высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чем ранее. «По новым нормам пониженный коэффициент может применяться и при ПДН больше 80%. Реализация данных предложений отчасти будет стимулировать рост ипотечного рынка, прежде всего в части заемщиков с относительно невысокой долговой нагрузкой»,— уверен Валерий Пивень.