ЦБ попросит банки пересчитать доходы россиян в новом стандарте ипотеки
В России при участии Центробанка разрабатывается комплексный стандарт по ипотечному кредитованию. Как считает финансовый аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин, он будет представлять собой некий свод принципов, правил взаимодействия заемщиков и кредиторов с опорой на лучшие практики и методики рынка.
Стандарт ЦБ по ипотечному кредитованию
Центробанк совместно с компанией «Дом.РФ» разрабатывает для российского банковского сектора комплексный стандарт по ипотечному кредитованию. Предполагается, что он должен объединить лучшие практики на рынке.
Вся процедура выдачи ипотечных кредитов будет состоять из пяти стандартов, один из которых - стандарт ответственного ипотечного кредитования - уже согласован с регулятором. Об этом пишет РБК со ссылкой на руководителя службы по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута.
«Новый стандарт по ипотечному кредитованию будет представлять собой некий свод принципов, правил взаимодействия заемщиков и кредиторов с опорой на лучшие практики и методики рынка. Они включают в себя поведение на всех этапах сделки – подготовка, консультирование и текущие процессы, в том числе взыскание задолженности в случае какого-то негативного сценария.
Разработка таких изменений – это положительный момент, так как на законодательном уровне отрасль зачастую отрегулирована жестко, и прописать все подобные нюансы довольно сложно. Прописать в законе что-то такое, конечно, можно, но тогда рынок будет слишком сильно зарегулирован, а если используется мягкое правило, то с точки зрения бизнеса банков оно несет в себе меньше рисков и в нем меньше ограничений», - объясняет собеседник ФБА «Экономика сегодня».
Что же может включать в себя подобный стандарт? В «Дом.РФ» отмечают, что в документе будет определено, как банку рекомендуется оценивать финансовое положение заемщика для выдачи кредита и требования по размеру платежа от суммарного дохода семьи. В Центробанке необходимость разработки единого стандарта объясняют недостаточностью законодательной защиты потребителей во взаимоотношениях с банками.
Снижение просрочки и повышение спроса на ипотеку
Кроме того, представители регулятора добавляют, что у банков сегодня просто нет общепринятой унифицированной документации, сопровождающей ипотечные сделки. В ЦБ рассчитывают на интерес максимально возможного числа кредитных учреждений.
«Стандарт может включать в себя новый подход к оценке заемщика с точки зрения кредитования. Сейчас оценка ведется, исходя из платежеспособности человека или нескольких человек, которые берут кредит. Если будут оцениваться доходы домохозяйства в целом, то риски уменьшатся. Сейчас, если семья из двух человек берет кредит, то банк оценивает финансовые возможности одного члена семьи.
Почему банк не хочет оценивать финансовые возможности другого члена семьи, сказать сложно. Возможно, просто дорого, надо проводить дополнительные исследования, либо это представляется дополнительной бюрократической нагрузкой. Все это не соответствует лучшей практике, потому что при определенном стечении обстоятельств заемщик способен потерять работу или часть дохода, но при этом уровень расходов у него сохраняется на высоком уровне, и он автоматически становится заложником просрочки», - отмечает Тимур Нигматуллин.
В стандарт можно прописать и ряд других положений, которые нельзя прописать в законе, но хотелось бы использовать как лучшие практики. В итоге они будут способствовать снижению среднего уровня просрочки и повышению спроса на ипотечные продукты. Сейчас россияне активно погашают ипотеку с опережением, в том числе потому, что не считают себя защищенными. Использование лучших практик может изменить текущую ситуацию. К таковой можно причислить и «ипотечные каникулы», о которых накануне рассказали в ЦБ.