Кредитная история при оформлении ипотеки - помощь или препятствие?

В НБКИ все чаще обращаются ипотечные брокеры и риелторы с жалобами на то, что банки отказывают их клиентам в кредите из-за низкого качества кредитных историй. Они не знают, что посоветовать потенциальным клиентам и как поступать самим, чтобы не остаться без покупателей.

Сложность в том, что банки по закону могут не указывать причину отказа. А если и говорят о ней, то не конкретизируют. Между тем низкое качество кредитной истории может означать всего лишь наличие лишней открытой кредитной карты в кредитной истории заемщика, а может - старые просрочки, нивелировать которые возможно длительным добросовестным исполнением текущих кредитных обязательств. Наконец, в кредитной истории может быть техническая ошибка, о которой клиент не подозревал.

Как отмечают в НБКИ, во всех этих случаях первый и самый важный совет заемщику - запрос и изучение своей кредитной истории, чтобы все проверить самостоятельно. В НБКИ это можно сделать на сайте буквально за 2 минуты. Для удобства граждан на сайте размещена специальная удобная инструкция по прочтению.

В соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» каждый гражданин имеет право свою кредитную историю в НБКИ получить бесплатно 2 раза в год. То есть этот совет не будет стоить человеку ни копейки и не вызовет сколько-нибудь серьезных затруднений: все просто и бесплатно.

Далее уже следует поступать в зависимости от того, что обнаружится в кредитной истории. Неприятно, но исправимо, если там найдется ошибка или неточность. В этом случае важно понимать, по чьей причине эта неточность сформировалась и как ее можно исправить.

На первый вопрос ответ дает закон:

«Записи в кредитной истории формирует источник, то есть банк или иной кредитор. Он же и несет ответственность за неверные данные. Через бюро кредитных историй можно добиться исправления.»

Для этого предусмотрена процедура оспаривания: человек пишет заявление в НБКИ, бюро передает это заявление источнику записи (кредитору), и кредитор решает, исправить запись или отказать в этом.

Процедура эффективна на 100%, но, к сожалению, может показаться долгой – по закону у источника есть 30 дней на принятие решения. Поэтому если важна быстрота, заемщику лучше продублировать обращение НБКИ к кредитору просьбой решить вопрос оперативно. Банки обычно не отказывают.

Но что делать, если в кредитной истории все указано достоверно, и отказ мотивирован ее неудовлетворительным качеством?

Здесь надо понимать, что никакой банк не пустит постороннего в систему андеррайтинга (принятия решений) – ни самого клиента, ни его представителя, будь он хоть самым авторитетным на рынке риэлтором или брокером. Да, некоторые наиболее очевидные причины - например, наличие просрочки или чрезмерный показатель долговой нагрузки, - могут быть раскрыты. Все остальное – ноу хау банка, которым он делиться не будет.

«В этом случае как раз можно использовать дополнительную возможность, предоставляемую НБКИ - Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР – это сущность, закрепленная в том же 218-ФЗ «О кредитных историях». В законе он называется «Индивидуальным кредитным рейтингом».

Бюро кредитных историй с 2022 г. обязаны его рассчитывать и предоставлять владельцу кредитной истории. НБКИ рассчитывает рейтинг с 2019 года. Сделано это как раз для того, чтобы любой гражданин имел возможность не только знакомиться со своей кредитной историей, но и понимать ее качество.

Почему это важно?

Слова «плохая», «испорченная» (или, наоборот, «хорошая» или даже «идеальная») кредитная история – всего лишь фигуры речи, которые часто встречаются и произносятся, но при этом несут только эмоциональную смысловую нагрузку. Устранить этот недостаток помогает Персональный кредитный рейтинг, который определяет категорию качества кредитной истории в баллах. Как в школе: получил пятерку – молодец, двойку – иди дальше учи уроки, и на приятные бонусы от учителей и родителей не надейся.

Поэтому заемщикам помимо своей кредитной истории в НБКИ обязательно надо получать и ПКР. Хорошая новость заключается в том, что рейтинг предоставляется бесплатно и без ограничений. То есть его можно запрашивать хоть каждый день – в отличие от той же кредитной истории, которую можно получать бесплатно только два раза в год. Вся процедура получения на сайте займет 1-2 минуты.

На сайте НБКИ много материалов по теме кредитного рейтинга: как рассчитывается, на что влияет и способы его улучшения. Главное – понимать, что чем выше ПКР, тем больше шансов на получение кредита, и тем лучше условия кредитования. Это касается и суммы кредита, и ставки, и различных дополнительных бонусов банков, заинтересованных в привлечении именно качественного клиента.

Чтобы у граждан, консультантов и экспертов был ориентир, какой ПКР можно считать «достаточно высоким» для получения стандартного кредита, НБКИ регулярно публикует статистику по отраслям кредитования, в которой указывает средние значения рейтинга. Например, в марте 2021 года ПКР ипотечных заемщиков составлял 713 баллов.

Поэтому второй совет также обойдется гражданину совершенно бесплатно и потребует не более двух минут времени.

Резюме

Перед подачей заявки на ипотеку необходимо:

В дополнение следует сказать, что тема кредитов многообразна и может показаться сложной. Но бояться ее не надо. Мнимая сложность отпугивает, формирует негативное отношение к банкам и приводит к прямым финансовых потерям граждан.

Чтобы кредиты стали более понятны, а процедура их получения не воспринималось как пытка, НБКИ начало вести в социальных сетях и на других доступных площадках образовательную программу «Истории о кредитах». Здесь НБКИ размещает познавательные и разъяснительные материалы, отвечает на вопросы, принимает заявки на различные кредитные или финансовые темы.