Кредитные каникулы уволенных ипотечников придется отработать
Изменение условий ипотечного кредита в случае потери работы заемщиком существует и сегодня, а включение его в стандарты никак не скажется на доходах банков. Об этом рассказал ФБА "Экономика сегодня" эксперт Лазарь Бадалов.
Вариант предоставления банками услуги по реструктуризации ипотечного кредита в случае потери заемщиком работы рассматривается Центробанком.
"Мы обсуждаем в том числе вариант, что у заемщика должно быть право реструктуризации кредита в случае потери работы. Может быть, один раз в жизни, но такое право в отношении кредита (должно быть)", - сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Эти нормы могут включить в стандарты ответственного ипотечного кредитования. Эти стандарты почти год обсуждаются Центробанком и Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Увольнение по факту
Право реструктуризации уже существует, говорит доцент кафедры "Финансовые рынки" РЭУ имени Плеханова Лазарь Бадалов - если человек теряет работу или у него проблемы со здоровьем, можно оформить, например, кредитные каникулы. В данном случае, о котором говорила Набиуллина, речь идет именно об обязательном варианте.
"Но это право возникает не просто так - в любом случае заемщику нужно будет доказывать свое увольнение. И здесь возникает масса нюансов. Что значит человека уволили? Это говорит о том, что его должны сократить. У нас мало организаций, практикующих именно сокращение - как правило, все проходит как увольнение по соглашению сторон", - сказал эксперт ФБА "Экономика сегодня".
Если же человека уволят по собственному желанию, кредитор не пойдет на уступки и ни о какой реструктуризации речи быть не может. И уже неважно, закрепят или нет, это в стандартах: факт оформленного сокращения - это вариант подтверждения, действительно ли человек попал под это сокращение или он просто не хочет работать, решил уволиться и не хочет платить ипотеку. Нужно это для того, чтобы избежать злоупотреблений со стороны нечестных заемщиков, указал Бадалов.
Ранее доцент РАНХиГС Сергей Хестанов в разговоре с ФБА "Экономика сегодня", комментируя факторы, тормозящие дальнейшее снижение ставки по ипотеке, отмечал вопросы гарантий банков в случае с проблемами по обслуживанию кредитов.
Как отмечал эксперт, процесс изъятия собственности у ипотечного должника в этих ситуациях крайне сложен.
"Соответственно, банки в объем обслуживания кредита должны закладывать не только стоимость денег для самого банка, но и риск того, что в случае, если возникнут какие-то проблемы, реализовывать предмет залога будет очень сложно и дорого. Это важный фактор, и это также влияет на конечную стоимость ипотечного кредита на территории России", - резюмировал Хестанов.
Без потерь для банков
Как отразится на банках, их доходах, включение права на реструктуризацию в стандарты? Эксперт уверен, что о каком-то серьезном недополучении доходов говорить не приходится.
"Реструктуризация, скорей всего, будет заключаться в том, что банк будет растягивать срок кредита и сам заемщик в конечном итоге будет нести большие расходы. В случае действия тех же самых кредитных каникул будет период, когда заемщик станет вносить минимальные платежи, но в будущем он оплатит все, что недоплатил в период действия кредитных каникул", - пояснил Лазарь Бадалов.
Препятствий к тому, чтобы действительно сделать это право нормой, эксперт не видит - по факту это существует и сейчас.
Средняя ставка по жилищным кредитам выросла в России с 9,48% в июне до 9,57% на конец июля, что стало первым повышением данного показателя, начиная с начала текущего календарного года. Эта ставка привязана к ключевой ставке Центробанка. Центробанк РФ из-за весенних и осенних санкций США перестал снижать ключевую ставку, и это с определенным временным лагом, который составляет пару месяцев, привело к вполне конкретным последствиям.
"В частности, это стоимость ипотеки в России, которая, как мы видим, перестала снижаться и даже несколько выросла. И вообще это изменило всю ситуацию на банковском рынке, поскольку в 2017 году в свете быстрого уменьшения основной ставки ЦБ кредитные организации снижали свои базовые ставки по ипотеке в опережающем ключе", - говорил ранее ФБА "Экономика сегодня" финансовый аналитик компании "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин.