На кредитные каникулы не хватает документов о падении доходов

Схема предоставления кредитных каникул в рамках госпрограммы с отсрочкой оформления документов на 90 дней создала проблемы для многих заемщиков и банков. Срок подачи документов сейчас истекает у первых претендентов, но доля тех, кому удалось это сделать, невелика. Чтобы избежать роста просрочки и дефолтов, банки проводят реструктуризацию уже по своим программам. Но их условия менее благоприятны, а в ряде случаев потерь не избежать, и уже осенью они отразятся на банках. Речь может идти о платежах на миллиарды рублей. Для банковской системы в целом это не принципиально, но десятки тысяч граждан с проблемами по кредитам — потенциально серьезная социальная проблема.

С момента старта госпрограммы предоставления кредитных каникул прошло три месяца, то есть у первых претендентов на льготы истекает срок их документального обоснования. “Ъ” выяснил у крупных банков, насколько активно граждане подтверждают право на каникулы.

Госпрограмма кредитных каникул для пострадавших от пандемии коронавируса (в рамках закона 106-ФЗ) заработала в начале апреля. Граждане сразу начали массово обращаться к банкам за отсрочками. Каникулы кредитор мог одобрить сразу, но закон давал 90 дней на представление доказательств снижения доходов заемщика на 30% и более. Если подтвердить это не удается, кредит считается просроченным на три месяца со штрафами, пенями и записью в кредитную историю.

Банкиры отмечают, что многие воспользовавшиеся каникулами в рамках 106-ФЗ документы в итоге и не представили. По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елены Ковырзиной, доля клиентов, которые подтвердили снижение дохода, составляет около 55%, но большая часть документов не соответствует требованиям 106-ФЗ. В Сбербанке на данный момент снижение дохода на 30% подтвердили не более 40% клиентов, получивших каникулы в соответствии с 106-ФЗ. Аналогичная ситуация и в других банках.

Регулятор уже признал проблему и в конце прошлой недели опубликовал письмо для кредиторов. Вероятны ситуации, когда заемщик не сможет в срок подтвердить снижение дохода на 30%, говорится в документе, но для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить право на использование кредитных каникул не должна оборачиваться болезненными последствиями.

Регулятор предлагает банкам реструктурировать эти кредиты по их собственным программам.

Банкиры утверждают, что уже делают шаги в этом направлении. «Понимая, что не все клиенты смогут представить документы, подтверждающие снижение доходов более чем на 30%, мы заранее начали работу по переводу таких клиентов на подходящие собственные программы банка по реструктуризации задолженности»,— рассказали “Ъ” в Сбербанке. В ВТБ сообщили, что при отключении каникул по 106-ФЗ банк «исходит из клиентской ситуации», в том числе предлагая свои программы каникул. «По собственной программе ВТБ уже пошел навстречу заемщикам и отменил для подавляющего большинства из них требование представлять документы, подтверждающие снижение дохода»,— пояснили в банке.

Но, подчеркивает управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов, для заемщиков собственные программы реструктуризации банков могут обернуться менее благоприятными последствиями: «Это касается стоимости реструктуризации, ее сроков и отражения соответствующих фактов в кредитной истории».

Кроме того, по мнению Юрия Беликова, на просрочку неизбежно выйдет некоторая часть реструктуризаций, проведенных как по государственной, так и по собственным банковским программам, осенью начнется отражение потерь по ним. Уже сейчас видно, отмечает эксперт, что банки аккумулируют буфер капитала для абсорбирования этих убытков в приоритетном порядке по сравнению с приростом доходных активов.

Цена вопроса в данном случае вряд ли будет значима с точки зрения экономики в целом.

Банк России с марта по июнь публиковал достаточно подробную статистику заявок на реструктуризацию кредитов физлиц в бюллетене «Финансовый пульс». Последний отчет в этой серии появился 19 июня, и в нем приводятся данные опроса 75 крупнейших банков по обращению и реструктуризации долгов граждан с 20 марта по 17 июня. Всего заемщики-физлица за этот период направили в адрес банка 2,2 млн обращений об изменении кредитного договора, из которых удовлетворено 1,3 млн — на общую сумму 587 млрд руб. Из числа этих заявлений в рамках именно закона 106-ФЗ подано около 15%, 336 тыс., удовлетворено — 202 тыс. Распределение размера кредитов неизвестно, но вряд ли оно сильно отличалось от основной массы реструктуризации, а общий их объем составит 83 млрд руб.

Исходя из статистики ЦБ, речь идет об около 50 тыс. ипотечных кредитов, чуть более 80 тыс. потребительских кредитов, 60 тыс. кредитов по картам и 6,5 тыс. автокредитов. Если даже 70% заемщиков не смогут в итоге подтвердить падение своих доходов, то в среднем речь будет идти о 130–140 тыс. заемщиков по всей стране, которые будут должны банкам трехмесячные проценты по кредитам на сумму порядка 50 млрд руб.

Очевидно, что речь может идти о предъявленных в течение нескольких месяцев платежах на сумму в несколько миллиардов рублей. Для банковской системы в целом это не принципиально, однако десятки тысяч граждан, которым не удалось получить поддержку в виде каникул — это потенциально большая социальная проблема. С высокой вероятностью большинство клиентов банков, которые подали заявки именно по 106-ФЗ, под критерии собственных программ банков не подходили уже летом 2020 года. Значительная часть их, видимо, не будет платежеспособна и в следующие месяцы.