По-настоящему эффективных мер помощи валютным ипотечникам в обозримом будущем ждать не стоит
И депутаты, и рядовые граждане предлагают различные схемы облегчения долгового бремени для держателей ипотечных кредитов в долларах и евро. Будут ли воплощены в жизнь хоть какие-то действенные меры по поддержке? Если да, то когда? Если нет, то почему? «Свободная Пресса» пытается составить общую картину.
Ждать придется минимум до весны
С каждым днем жизнь людей, когда-то рискнувших самостоятельно улучшить свои жилищные условия, все больше напоминает преисподнюю.
«Я брала кредит в валюте в 2008 году по курсу 25 рублей за доллар. 6 лет платила исправно и даже представить себе не могла, что может произойти, — написала в самом конце декабря на одном из форумов 31-летняя Марина. — Сейчас мой ежемесячный взнос составляет 36 тысяч (это вместо прежних двенадцати!). Все попытки рефинансировать или реструктуризировать кредит закончились крахом, потому что за перевод в рубли мне еще надо заплатить комиссию в 300 тысяч. А где их взять, когда весь мой доход — 45 тысяч рублей?»
И это еще один из самых позитивных постов в соцсетях! Понятно, что уже сегодня, а по-хорошему — еще вчера или даже позавчера, необходимо было принимать какие-то меры. Как сделало это, например, правительство Венгрии, где довольно популярной у населения была ипотека в швейцарских франках, при падении форинта потратив на компенсации кредиторам и заемщикам третью часть своих валютных резервов.
А что в России?
Государственное АИЖК заявило — проблема с инвалютными займами не носит системного характера, их доля в общей массе кредитов крайне незначительна. Следовательно, никакая помощь должникам в данном случае не требуется (хотя 100 тысяч заемщиков в одном только Подмосковье — это не так уж и мало — авт.).
Тем временем банки крайне неохотно идут навстречу потребителям, предлагая им лишь рефинансирование кредита в рублях по упрощенной схеме и текущему курсу. На практике, отмечает представитель ФСК «Лидер» Павел Тимошенко, это означает заметное увеличение годовой ставки плюс рассмотрение заявки в срок до 90 дней (а это, на минуточку, целых три месяца, в течение которых ипотечный кредит нужно обслуживать в полном объеме — авт.).
Представители партии «Справедливая Россия» уже подготовили законопроект о полном запрете валютных жилищных займов. Но сроки его рассмотрения, а тем более — принятия и вступления в силу пока неизвестны. Из более-менее конкретных сроков разработчиками называется 2018 год. Именно тогда, по мысли авторов документа, ипотечные ставки должны будут фиксироваться на весь срок кредитования или, в соответствии с президентским указом «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем», по системе «инфляция+2,2%».
Но ведь до этого еще 3 года надо как-то жить. А «ипотечные каникулы» должникам, при которых в течение определенного времени и при наличии серьезных оснований оплачивается не тело кредита, а лишь проценты по нему, власть решила не предоставлять. Между тем уже в феврале, отмечает руководитель петербургского отделения всероссийского движения валютных заемщиков Константин Иванов, у большинства должников закончатся все отложенные на черный день средства, и они не смогут исполнять обязательства по кредиту. А это уже дает право банкам изымать квартиры за неуплату. Правда, в Госдуму более 3-х недель назад внесен законопроект, запрещающий изымать жилье за долги по ипотеке возможности перерасчета суммы кредита в рублях на момент заключения договора, но рассматривать его будут только в весеннюю сессию.
Возможно, многие валютные «ипотечники» возлагали большие надежды по облегчению кредитного бремени на подписанный президентом в последние дни прошлого года закон о банкротстве физических лиц. И действительно, на первый взгляд кажется, что это и есть тот самый действенный план спасения, особенно если принимать во внимание поспешность его принятия и работу по «ускорению срока вступления законопроекта в силу в связи с тяжелыми экономическими условиями». Согласно ему, для признания человека банкротом сумма долга должна быть выше 500 тысяч рублей, а обязательства — не исполненными минимум в течение трех месяцев. Пожалуй, эта формулировка как нельзя более кстати подходит к держателям валютных кредитов.
Но, во-первых, в законе имеется одна интересная деталь. В частности, в документе прямо говорится о том, что взыскание кредиторов не может быть направлено на единственное жилье должника, а также земельный участок, на котором оно расположено. Однако это верно лишь в том случаен, если данные объекты находятся в его собственности. А ипотечная квартира — это совсем другая история. В принятом же законе о банкротстве такая ситуация четко и однозначно не регламентирована, а значит, надежды стать банкротом и сохранить кредитное жилье пока эфемерны.
Правда, представители Госдумы поручили Центробанку проанализировать ситуацию и предоставить свои соображения по этому поводу. Но будет это только в марте 2015 года. Что в ЦБ «наанализируют» и выльется ли это в какие-то конкретные поправки — непонятно. Тем более если вспомнить недавнее заявление регулятора о том, что он не вправе вмешиваться в отношения банка со своими клиентами.
Во-вторых, даже если какие-либо серьезные поправки, облегчающие жизнь валютным заемщикам и будут в документ внесены, ожидается, что закон о банкротстве вступит в силу только через 6 месяцев, в июле 2015 года. Получается, что до этого времени кредитные организации фактически получают карт-бланш на проведение собственной (и довольно жесткой) политики в отношении должников.
Между тем градус неприязни к валютным должникам в интернете неуклонно растет. На форумах и в комментариях к тематическим статьям все больше сообщений такого типа: «почему мы должны платить за вас?», «почему за вас вообще кто-то должен платить?», «хотели сэкономить, крохоборы, теперь получайте сполна», «ничего личного, это бизнес, вам просто не повезло», «вас предупреждали, а вы решили, что хитрые, вот теперь и расхлебывайте». И редкие возражения пострадавших «мы в 2004 году этого предвидеть не могли», «Центробанк должен был обеспечить стабильность рубля, но не сделал этого почему-то, причем здесь мы» просто тонут в этом потоке.
Россияне должны научиться отвечать за свои поступки, считают и многие представители бизнес-сообщества. А высказанная идея о возможности государственных компенсаций валютным заемщикам по-настоящему вредна, поскольку такая мера не научит граждан самостоятельности, а наоборот, только будет способствовать развитию у них инфантилизма. Пикеты и митинги с требованием «вернуть нажитое непосильным трудом» Россия уже проходила во времена МММ и «Русского дома Селенга». Да, это жестокий урок, но за хорошую науку и платить надо соответствующим образом.
Принимая во внимание такую позицию в секторе среднего и большого бизнеса, с большой долей вероятности можно предположить, что каких-то по-настоящему эффективных мер помощи валютным заемщикам в обозримом будущем ждать не стоит. Тем временем на некоторых информационных ресурсах проскальзывают сообщения о том, что уже к середине 2015 года средний курс доллара составит порядка 93 рублей, а к концу и вовсе может подрасти, по разным оценкам, до 108-120 рублей.