Главный минус ипотечных каникул

Центробанк РФ боится, что погрязшие в долгах россияне начнут публично качать права, и периодически вбрасывает на розничные финансовые рынки меры по защите должников от кредиторов. Последнее шоу – ипотечные каникулы.

Если Вашингтон в очередной раз пообещает обложить Россию матом, пардон, санкциями, то Центробанк РФ и глазом не моргнет. Если правительство решит подкинуть деньжат пенсионерам и инфляция подпрыгнет – ЦБ без страха и упрека в ответ только ключевую ставку подкорректирует. Но стоит главе регулятора Эльвире Набиуллиной услышать кодовое словосочетание «просроченная задолженность», как всё – туши свет.

Паника ядовитым газом расползается по этажам Банка России, и отравленные топ-менеджеры «набрасывают на вентилятор» свои идеи по спасению нации. Одна другой заковыристей. Последний из таковых реализованных подарков ипотечному рынку – ипотечные каникулы.

Соответствующий закон Госдума утвердила еще в апреле, а 31 июля документ вступил в силу.

Гуляй смело

«Ипотечные каникулы следует отнести к антикризисным мерам, которые должны позволить определенным категориям заемщиков сгладить не лучшую финансовую ситуацию», – поясняет исполнительный директор Санкт-Петербургского филиала Россельхозбанка Светлана Зеленина.

«Заемщики, которые испытывают временные жизненные трудности, могут обратиться в любое отделение к первому же операционисту», – рапортует территориальный менеджер Северо-Западного филиала банка «Открытие» Татьяна Хоботова. И, если в заявке окажется неполный пакет документов, сотрудник банка подскажет и поможет.

Теперь немного скучноватой финансовой грамотности. Ипотечные каникулы продолжительностью до полугода могут быть предоставлены по просьбе заемщика, «оказавшегося в трудной жизненной ситуации (потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30%)».

По выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств по кредиту или уменьшен размер периодических платежей. Таким правом можно будет воспользоваться только один раз в отношении одного кредита. Срок возврата кредита будет автоматически продлен на период действия ипотечных каникул.

Закон распространяется на любые кредиты – и в рублях, и в валюте. Кроме того, под его действие подпадают и ранее заключенные кредитные договоры.

То есть, иронизируют эксперты, в рамках каникул должнику дается полгода, чтобы он нашел более высокооплачиваемую работу. Будто до этого он сидел сложа руки и выгодную работу не искал.

Заграница вам не светит

Статистика свидетельствует, что за пару месяцев, прошедших с момента вступления закона в силу, в очередь за отсрочкой платежа выстроилось около 5 тыс. россиян. И большинство получило или получит от ворот поворот.

Руководитель бизнеса «ипотечное кредитование» банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова поясняет, что претендент обязан представить увесистый пакет документов, безоговорочно подтверждающий одну из прописанных в законе причин ухудшения кредитоспособности.

Но пропагандистская машина телевидения устами некомпетентных, не ведающих, что говорят, телеведущих преподнесла закон как щедро дарованное право приходить и требовать передышку, когда вздумается. «Теперь на нас в ЦБ лежит пачка жалоб, дескать, банк вставляет палки в колеса и не выполняет обязательства», – улыбается топ-менеджер.

У заемщиков в головах каша. «Две недели назад один вполне обеспеченный клиент обратился с просьбой предоставить каникулы, потому что собрался отдохнуть за границей, – перечисляет Екатерина Синельникова. – Наши сотрудники уже коллекционируют такие курьезы. Безоговорочный хит сезона – дайте каникулы, нужно закончить автошколу».

Хорошо бы все таким анекдотом и закончилось. Но, отмечает гендиректор «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов, кое-кто не прочь под шумок перейти на темную сторону.

«Естественным образом в законодательном порядке ЦБ помог неблагонадежным заемщикам, – считает эксперт. – Прежде всего каникулами будут пользоваться те лица, которые уже приняли для себя решение вообще не возвращать кредит. Таким образом, они получат отсрочку до открытого конфликта с кредитором».

Лишь бы не было беды

Иначе говоря, введение ипотечных каникул предоставило банкирам очередной аргумент, почему с таким скрипом снижаются ипотечные ставки. Банкиры будут лишний раз пожимать плечами, дескать, за льготы недобросовестным заемщикам платят добросовестные.

Теперь конкретно о просроченной задолженности. Почему ее так боится ЦБ?

Теоретически (и, разбуди посреди ночи любого банкира, он это повторит без запинки) доля просроченной задолженности – когда долгу исполнилось 90 дней – относительно невелика и находится в «зеленой зоне». В ипотечных портфелях банков эта доля колеблется в пределах 1%. По сравнению с просрочкой в беззалоговом банковском потребкредитовании это кошкины слезы. Более того, ипотечная просрочка снижается (см. таблицу).

Сотрудники КА «Долговой консультант» подсчитали, что общая просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России с начала года сократилась в деньгах на 791 млн руб.

Однако на конец июля проблемными оставались ипотечные займы на 73,2 млрд руб. То есть в сухом остатке оказывается приблизительно 20 тыс. квартир по стране, хозяев которых банкиры могут попытаться выселить.

Поскольку такая цифра близка к числу жертв валютной ипотеки, позиция Банка России начинает казаться более взвешенной. Напомним, на пике со всеми накрутками и набежавшими процентами задолженность граждан по валютной ипотеке приближалась к 120 млрд руб. И вы, конечно, помните все эти недовольства и митинги…

Беда в том, что текущий 1% токсичных ипотечных кредитов легко может превратиться в опухоль с метастазами. «Сегодняшнюю ситуацию с просроченной задолженностью по ипотеке можно считать вполне благополучной, но такое положение дел не вечно, и вполне возможен скачок числа токсичных займов», – предостерегает глава «Первого ипотечного агентства».

Дело в том, что до последнего времени рынок стабильно наращивал объемы выдач жилищных кредитов. И в общей массе обслуживаемых займов доля новых кредитов была достаточно велика. Между тем обычно проблемы с возвратом долга у заемщиков случаются на третий – пятый год обслуживания кредита. Соответственно, как только рынок из фазы роста переходит в фазу сокращения, доля проблемных займов вырастает. А как раз нынешним летом рост ипотечного рынка забарахлил настолько, что встал вопрос корректировки показателей нацпроекта «Жилье и городская среда». Ясное дело, в сторону снижения.

В общем, это только на первый взгляд Эльвира Набиуллина похожа на преклонного возраста мамашу, а заемщик – на проживающего с мамашей сорокалетнего сына-холостяка, которому она постоянно утирает сопли.

ЦБ борется не с химерами, а с реальными угрозами.

Но, увы, борется как умеет. Рецензия на закон о каникулах от Максима Ельцова выглядит следующим образом. Если человек болеет и у него поднялась высокая температура, одним аспирином, сбивающим эту температуру, не обойдешься. Требуется полноценное лечение. А ипотечные каникулы – это просто такая же таблетка.

Темпы снижения просроченной ипотечной задолженности в отдельных регионах РФ за 7 месяцев 2019 года

Источник: ЦБ РФ