На что обменять ипотеку?
Игорь и Наталья взяли ипотеку через пару лет после того, как сыграли свадьбу. Подвигнул их на этот шаг второй ребенок – сын Иван. В небольшой панельной двушке с двумя детьми было бы совсем сложно, поэтому квартиру продали. Эти деньги вложили в покупку большой и удобной трехкомнатной квартиры в доме классом повыше. А остальную сумму добрали ипотекой.
Квартира получилась отличная, места хватало всем, дети росли, пошли в школу, ипотека понемногу выплачивалась. Конечно, проценты за ипотеку почти 8-летней «свежести» были не такими выгодными как сейчас, но все отлично понимали, что без них не было бы жилплощади.
Тем не менее, одна попытка снизить ежемесячный платеж у Игоря (который «заведовал» в семье ипотечным вопросом) получилась очень удачно – с банком удалось договориться о снижении ставки, когда Центробанк понизил ключевую. Неплохую сумму супругам удалось отбить и за счет налогового вычета. Как говорится, сэкономленная копейка – заработанная копейка, ежемесячный платеж стал немного легче. Но впереди еще было несколько лет регулярных платежей.
Прошлой зимой у Натальи умерла бабушка и квартира по завещанию перешла к внучке. Выждав положенный срок и вступив в права, Наталья решила использовать одну недвижимость, чтобы закрыть вопрос со своей семейной ипотекой. Первоначальный план был очень прост: продать полученную в наследство квартиру, а деньгами от нее закрыть остаток ипотеки. Правда, по рыночным ценам после полного закрытия ипотеки получался излишек, который непонятно куда было девать – на квартиру мало, на машину много, да машина и так была своя. Но были б деньги, а куда их пристроить всегда можно придумать.
Наталья с Игорем обсудили варианты и попробовали просчитать всю экономику вопроса. Остаток первоначально хотели просто положить на счет и пусть потихоньку капают проценты, защищая от инфляции. Но потом Игорь, как «главный по ипотеке» высказал другую мысль.
Он сравнил, за сколько они покупали нынешнюю квартиру, и сколько она стоила сейчас. Получалось, что недвижимость ощутимо подорожала. Не случится ли то же самое с бабушкиной квартирой и не придется ли им потом жалеть о том, что продали ее? Ведь деньги, как известно, приходят и уходят, а квадратные метры – это вещь гораздо серьезнее. Так что супруги просчитали еще и вариант оставить квартиру себе, начать сдавать ее в аренду, чтоб не стояла без дела, а этими деньгами замещать часть ежемесячных платежей по ипотеке.
А потом Игорь предложил еще более интересную идею: план со сдачей внаем оставался в силе, но та же самая квартира смогла бы еще больше сократить нагрузку на семейный бюджет. Идея Игоря строилась на кредите под залог недвижимости.
Квартира позволяла получить в кредит до 75% ее стоимости, а проценты были ниже, чем по ипотеке. Дальше, по плану, Игорь и Наталья досрочно закрывали этими средствами ипотеку (раз экономия) и обслуживали куда меньший кредит с меньшими процентами (два экономия), а часть платежей на это «вынималась» бы из кармана съемщиков (три экономия).
План показался интересным и по расчетам все красиво сходилось. Игорь и Наталья договорились на неделю о нем забыть, а потом снова, уже со свежей головой вернуться и пересчитать все еще разок. А пока – внимательно изучить все документы по ипотеке, что там написано по поводу досрочного закрытия, проверить как составляется договор о сдаче квартиры внаем. И подыскать хорошего оценщика, если бабушкина квартиру планируется пустить в дело.
В перспективе они «обменивали» ипотеку на более выгодный кредит и сокращали свои расходы. Ведь когда у вас подрастают дочь и сын – лишних денег не бывает.