Дешевая ипотека: насколько реально получить минимальную ставку?
Весь 2019 год ипотечные ставки в России дружно идут вниз. В рамках соцпрограмм на Дальнем Востоке они уже перешагнули отметку в 2%. Банки наперебой заманивают клиентов выгодными предложениями. Однако на практике взять ипотеку под ожидаемый процент удается далеко не всем. Кому благоволят кредитные организации, и насколько реально обычному россиянину попасть в число счастливчиков Novostroy.su выяснил у экспертов рынка.
- Каким условиям необходимо сегодня соответствовать заемщику для получения ипотеки под минимальный процент? Есть ли какой-то общий пакет параметров, предъявляемый большинством банков?
Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК»: Каждый банк самостоятельно определяет факторы, которые влияют на конечную стоимость кредита. Большинство организаций сегодня пользуется скоринговой системой: вводят данные заёмщика в программу и получают балл, по которому оценивают надёжность плательщика.
На минимальную ставку может рассчитывать заёмщик из категории зарплатных клиентов, с хорошей кредитной историей и приобретающий недвижимость в доме, аккредитованным этим же банком. В таком случае ставка будет ниже среднерыночной.
Ряд банков устанавливает довольно высокую планку займа, которая позволяет получить минимальную ставку. Например, в банке «Газпромбанк» это 10 млн руб., в банке «Райффайзенбанк» – 7 млн руб.
Отдельной категорией является льготная семейная ипотека с господдержкой. Минимальную ставку до недавнего времени предлагал ДОМ.РФ (АИЖК) – от 4.9%. Но 21 октября Сбербанк впервые в истории предложил ставку в 1%. Перечень проектов по этой программе пока ограничен. Дом должен строиться с применением новой схемы финансирования, а ставка действует только на период строительства, до ввода новостройки в эксплуатацию. Тем не менее, это сильный ход и гарантированное привлечение внимания аудитории.
Евгений Жуков, генеральный директор ГК Абсолют Строй Сервис: Все банки предъявляют стандартный набор требований к заемщику. Смотрят на кредитную историю, платежеспособность, а также на возраст и трудовой стаж. Этот набор может варьироваться, требования могут быть мягче или жестче.
Идеальный для банка заемщик имеет официальный заработок, достаточный для ежемесячных платежей, его зарплатный счет открыт в этом же банке. Клиент находится в экономически активном возрасте (25 – 45), прописан в том же регионе, где оформляет кредит, у него безупречная кредитная история. Первоначальный взнос при этом составляет 40-50% от стоимости квартиры, вместе с ипотекой клиент оформляет в банке страхование жизни.
Еще одно требование относится не к заемщику, а к объекту, в котором он покупает квартиру: это должен быть качественный проект от надежного застройщика. Как правило, покупатели выбирают банк для оформления ипотеки из списка финансовых учреждений, аккредитовавших проект. Обычно банки обозначают нижнюю границу процентной ставки либо вилку ставок. Второе случается значительно реже, так как верхняя граница зависит от перечисленных выше факторов.
Александр Усачев, руководитель проекта BN.ru: Для минимального процента (это отдельная тема, слабо зависящая от платежеспособности заемщика) нужно больше. И даже не благополучная кредитная история, а высокий первоначальный взнос – 50% стоимости покупаемой квартиры – и короткий срок кредита – пять-семь лет.
Алина Бажулина, управляющий филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Санкт-Петербург: Клиенту, который планирует приобрести жилье в кредит, необходимо трезво оценить свои финансовые возможности и с особой ответственностью подойти к процессу сбора документов для подачи кредитной заявки. Прежде всего, нужно проверить состояние своей кредитной истории теперь это можно сделать бесплатно дважды в год, оставив заявку на Портале госуслуг. Специалисты портала вышлют вам список бюро кредитных историй, куда вы сможете обратиться. За небольшую доплату они смогут сделать для вас анализ ваших задолженностей и дать советы по улучшению кредитного рейтинга. Кредитная история позволит вам заранее оценить свои шансы на получение ипотеки. Затем нужно проверить, не осталось ли у вас неоплаченных штрафов ГИБДД, например или задолженностей по выплате алиментов.
Также большое значение имеют справки, подтверждающие доход. Конечно, в более выгодном положении находится заемщик с «белой» зарплатой, предоставивший банку справки 2НДФЛ. Тем, кто получает неофициальную заработную плату приходится намного сложнее. Единицы банков идут навстречу клиентам и предлагают им предоставить подтверждение дохода в виде справки в свободной форме. Свою платежеспособность можно подтвердить и выпиской о средствах, хранящихся на счетах, а также документом о получении наследства или справкой о начислении дивидендов и так далее.
Среди неочевидных критериев можно также выделить семейное положение. Если человек живет в регионе на постоянной основе вместе с семьей – это дополнительная гарантия стабильности финансового состояния клиента, потому как такой заемщик прикреплен к одному месту жительства и даже в случае потери работы будет вынужден ее искать, чтобы обеспечивать семью, а значит, вероятность просрочек платежей снижается. С другой стороны, банк оценивает совокупный доход в пересчете на всех членов семьи, поэтому порой выгоднее привлечь супруга созаемщиком по жилищному кредиту.
Так или иначе – оценка заемщика сложный и комплексный процесс, который постоянно ужесточается новыми требованиями Центрального банка: регулятор с октября ввел показатели долговой нагрузки, которые снизили шансы на получение ипотеки для многих россиян. В сущности, от заемщиков зависит лишь состояние их кредитной истории и уровень дохода, потому что на это он может повлиять, в отличие от решения скоринговой системы.
- Насколько на ваш взгляд это корректные требования? Можно ли назвать их жёсткими?
Ирина Тютрина: Жёсткость требований диктуется экономической ситуацией. Финансовые организации сейчас минимизируют портфель кредитов с повышенным риском неплатежей. Например, ипотечные договоры с минимальным первым взносом относятся к такой категории. Учитывая, что за два года их объём вырос в три раза, банки стремятся подходить к оценке заёмщиков максимально тщательно.
Денис Казберов, руководитель проектов компании «Мегалит-ОХТА Групп, ООО»: Я бы не стал называть требования банков жесткими. Они абсолютно логично стремятся застраховать себя от определенных рисков. Поэтому требования к заемщикам оправданы. С другой стороны, мы наблюдаем, как регулятор предостерегает банки от массового одобрения кредитов и даже обсуждает планы по повышению нижней планки для первоначального взноса. Закредитованность населения и, как следствие, невозможность погашать кредит, могут привести к плачевной ситуации на рынке и в экономике в целом.
Надежда Калашникова, директор по развитию строительной компании «Л1»: Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому кредиты по двум документам или с нулевым первым взносом тоже постепенно становятся доступнее. Но, конечно, подобные заемщики не могут рассчитывать на те же условия, которые имеют те, кто готовы выполнить все требования банка.
- Насколько государство способствует доступности минимальной ставки для граждан?
Ирина Тютрина: С начала года мы видим последовательные решения на федеральном уровне, направленные на повышение доступности жилья. Это и закон об ипотечных каникулах, и продление маткапитала после 2021 года, и продление семейной ипотеки на весь период кредитования. Всё это шаги на пути к главной цели – установлению средней ставки в 8%, чего вполне реально добиться к 2022 году при отсутствии серьёзных экономических потрясений.
Последнее предложение Сбербанка ипотеки под 1% также пример повышения доступности жилья. В данном случае оно не безоговорочное, значительного влияния на статистику пока не окажет, но важный шаг сделан.
Денис Казберов: Государство регулярно заявляет о мерах социальной поддержки в виде субсидирования ипотечной ставки. Наиболее яркий пример – программа семейной ипотеки со ставкой 6%. Но по факту ипотечные ставки в России остаются достаточно высокими в сравнении с другими странами.
Евгений Жуков: Планомерное снижение ипотечных ставок заявлено в нацпроекте «Жилье и городская среда». Сейчас снижение ставок для населения развивается по двум направлениям: это субсидирование ставок государством и рыночное снижение.
Кроме заявленных программ семейной ипотеки и «дальневосточной ипотеки» под 2% - радикальных шагов по повышению доступности ипотеки мы пока не видим. В планах государства – уходить от льгот и создавать условия для снижения рыночных ставок.
Сегодня средняя ипотечная ставка по миру – на уровне 5%, в России сопоставимые ставки доступны только по льготной программе. Но это во многом обусловлено тем, что у нас очень молодой рынок ипотечного кредитования. И если учесть, что еще в 2005 году ипотека в нашей стране выдавалась под 14%, динамика очевидна.
- Под какой процент по статистике удается получить ипотеку большинству россиян?
Ирина Тютрина: Средневзвешенная ставка сегодня составляет чуть меньше 10%. Хотя заёмщики получают ипотеку и под более низкие проценты – это и базовые ставки банков, и специальные программы, которые действуют сегодня во всех крупных финансовых организациях. Если сегментировать заёмщиков по категориям, а также по классу недвижимости, то статистика в них будет отличаться. До конца года средняя по рынку может снизиться до 9,5-9,6%.
Светлана Клепикова, руководитель отдела ипотечного кредитования ЖК «Мечта»: Средняя ставка на сегодня варьируется от 9,7-10,5 %.
Алина Бажулина: Существует показатель средневзвешенной ипотечной ставки, который в этом году достиг рекордного размера – 10,56% по состоянию на май и только к августу снизился до 9,9%. Однако средневзвешенная ставка не отражает реального положения дел, потому как ставки по жилищному кредитованию разительно отличаются в разных регионах страны, не говоря уже о том, что на размер ставки влияет семейное положение, уровень заработной платы и то, каким банком она начисляется – для зарплатных клиентов ставки всегда ниже, а также наличие других кредитов и другие обстоятельства.