Ипотеке нашли альтернативу
В России может появиться новый вид ипотечных вкладов. Все сбережения и проценты на таких депозитах будут использоваться для формирования первоначального взноса за жилье. При оформлении клиент зафиксирует не только ставку по самому вкладу, но и условия по будущей ипотеке. По истечении срока вклада банк не сможет отказать в предоставлении кредита по заранее обговоренным параметрам. Такие нововведения прописаны в законопроекте, который внесен в Госдуму.
Ипотечные депозиты предлагается застраховать на 3 млн руб., что более чем в два раза превышает существующий порог банковских гарантий. Еще одни плюсом должно стать государственное софинансирование новых вкладов.
В некоторых регионах уже реализуется подобная программа, поэтому назрела необходимость закрепить права вкладчиков и заемщиков, сообщил “Ъ FM” инициатор законопроекта, глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков: «В ряде регионов России было принято решение стимулировать формирование таких вкладов.
В этих регионах бюджет выделял дополнительные деньги на вклад, и уже тысячи людей воспользовались такой мерой.
Но при реализации возникли вопросы, связанные с тем, что, например, при судебных исках взыскание может обращаться на ту сумму, которую государство выделило для поддержки такого вклада. Этим законопроектом мы как раз соответствующую сумму освобождаем от обращения взыскания.
Плюс, есть вопросы, связанные с налогообложением средств, выделенных государством опять же для поддержки таких вкладов. Фактически эти деньги являются доходом человека, получившим поддержку от государства, и этот доход вроде бы должен облагаться 13% подоходным налогом. Появилось предложение освободить эту поддержку государства от соответствующего налога, поскольку получалась ситуация, когда одной рукой государство дает, а другой забирает. Мы обязанностью это не прописываем, это право бюджета соответствующие деньги перечислять. Не сказано о федеральной поддержке таких вкладов. Допускаю, что ко второму чтению такая норма тоже появится».
Среди пилотных регионов, которые уже используют подобную схему, — Башкирия и Краснодарский край. На Кубани, например, из регионального бюджета предоставляется безвозмездная субсидия до 30% от суммы вклада.
Если подобная практика распространится на всю страну, то новый кредит будет интересен потребителям, считает главный аналитик «Промсвязьбанка» Дмитрий Монастыршин: «Очевидным плюсом данного продукта является софинансирование со стороны бюджета, со стороны государства. И этот фактор получения фактически субсидии части взноса по депозиту будет привлекать потенциальных клиентов по данному продукту.
Также стоит отметить и очевидные риски — то, что человеку придется зафиксировать сразу на длинный срок, как ставку по депозиту, так и ставку по кредиту в то время, как рыночные ставки волатильны, могут, как расти, так и снижаться.
В настоящее время мы видим тенденцию к снижению ставок по депозитам и по кредитам. А поскольку ипотечный кредит, он очень длинный, соответственно, в моменте фиксация может произойти по высокой ставке, и человеку такой продукт может оказаться невыгодным. Для банков, конечно, продукт интересен тем, что это как раз-таки длинный продукт, соответственно, банк получает клиента, который будет в течение длительного срока вкладывать средства на депозиты — раз, и потом будет пользоваться и платить по ипотечному кредиту — два».
По данным Национального бюро кредитных историй, в июне этого года средняя сумма ипотечного кредита в России составила почти 2,5 млн руб.
При этом эксперты отмечают, что в этом году заемщики пытаются снизить долговую нагрузку за счет увеличения первоначального взноса.