Обзор действующих ипотечных программ с господдержкой

Ипотека с господдержкой сейчас становятся фактически единственной соломинкой, благодаря которой граждане могут улучшить свои жилищные условия. Согласно данным, Дом.рф, по итогам II квартала 2021 года доля ипотеки с господдержкой в общем объёме выданных жилищных кредитов составляла чуть меньше трети (30%), то в этом году – почти половину (49%). Эксперты компании «Метриум» рассказывают об основных действующих видах льготных ипотечных программ, позволяющих приобрести жильё большему числу граждан. На данный момент в России можно выбирать из 6 вариантов ипотеки с господдержкой.

Льготная ипотека на новое жильё

Доля среди ипотечного кредитования с господдержкой в августе 2022 года – 57%

По этой программе заёмщик может приобрести жильё в новостройке, купить жилой дом с участком или построить его на своей земле. Первоначальный взнос по программе льготной ипотеки – 15%, а ставка – 7%. Лимиты установлены на уровне 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, и на отметке 6 млн руб. для остальных регионов. При этом вы имеете право взять кредит и на большую сумму: 30 и 15 млн руб. соответственно. Средства сверх лимита выдадут по рыночной ставке, которая сейчас в среднем составляет 10%. Другой особенностью программы является запрет на рефинансирование действующего кредита.

Интересно, что в случае оформления ипотеки на загородную недвижимость, банк будет выдавать деньги траншами, после завершения очередного этапа строительства. Помимо этого, заёмщик обязан завершить строительные работы и оформить дом в собственность в течение 12 месяцев. Если не уложиться в срок, то ставка может быть поднята до уровня ключевой. К ней банк имеет право прибавить ещё 4,5%.

Доля – 28%

Доступна семьям, в составе которой есть свой или усыновлённый ребёнок, родившийся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года, или дети до 18 лет с инвалидностью. Размер первоначального взноса, ставка, лимиты по кредиту, а также виды жилья, доступные к покупке, идентичны программе обычной льготной ипотеки. Главное отличие – семейная ипотека с господдержкой позволяет рефинансировать ранее взятый ипотечный кредит. Срок действия программы заканчивается в конце 2023 года. Однако если ребёнку дали инвалидность после 2022 года, то ипотеку можно оформить до 2027 года включительно.

На Дальнем Востоке программа имеет свои особенности. Если ребёнок родился после 1 января 2019 года, то ставка уменьшается на 1%. Кроме того, в ДВО ипотеку с господдержкой для семей с детьми можно взять и для покупки вторичного жилья.

Доля – 5-10%

Данная программа рассчитана на приобретение жилья в сельской местности: посёлках городского типа, сельских поселениях, рабочих посёлках, а также в городах с населением до 30 тыс. человек. Санкт-Петербург, Москва и Подмосковье не участвуют. По программе можно купить земельный участок и построить дом, а также приобрести жильё в строящейся или готовой новостройке. Помимо этого, в рамках «Сельской ипотеки» доступна покупка недвижимости на вторичном рынке. Первоначальный взнос по программе – 10%, а ставка не может превышать 3%. Максимальная сумма кредита в Ленинградской области, ЯНАО и субъектах Дальневосточного ФО ограничена 5 млн руб., в других регионах – 3 млн руб.

Льготная ипотека на покупку жилья в сельской местности имеет ряд особенностей. Во-первых, можно построить дом на земле, арендованной у государства или муниципалитета. Такой договор должен быть заключён на 20 лет. Во-вторых, заёмщик может приобрести квартиру по программе, только если она расположена не выше 5 этажа. Так государство старается оказать давление на традиции многоэтажного строительства в малых населённых пунктах. В-третьих, в течение 6 месяцев после оформления права собственности на недвижимость заёмщик обязан в ней прописаться и уведомить об этом кредитную организацию. Иначе у банка появится право повысить ставку.

Доля – 5-10%

Её можно оформить на недвижимость, расположенную на территории Дальневосточного федерального округа. Программа охватывает сразу 11 регионов России. Взять «Дальневосточную ипотеку» могут супруги до 35 лет, граждане того же возраста с несовершеннолетними детьми, а также переехавшие на Дальний Восток по программе повышения трудовой мобильности или работающие здесь в течение 5 лет в государственном или муниципальном учреждении образования или здравоохранения. Помимо этого, стать заёмщиками могут участники программы «Дальневосточный гектар». Ипотека доступна для покупки квартиры в новостройке, земельного участка с последующим строительством дома, а также вторичной недвижимости в моногородах. Перечень моногородов можно найти на сайте Правительства РФ. Ставка по «Дальневосточной ипотеке» самая низкая среди других программ с господдержкой, она находится на уровне всего 2%. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%, а максимальный размер займа ограничен 6 млн руб.

Важно, что для получения кредита не обязательно иметь постоянную регистрацию на Дальнем Востоке. Но после оформления права собственности на недвижимость, нужно успеть прописаться в ней за 270 дней. Регистрацию необходимо сохранять как минимум 5 лет, в противном случае банк может повысить ставку по кредиту.

Доля – 3%

Эта программа рассчитана на граждан в возрасте от 22 до 44 лет, трудоустроенных в сфере информационных технологий не менее трёх месяцев и имеющих доход до вычета НДФЛ от 100 тыс. руб. (в городах-миллионниках от 150 тыс. руб.). Первоначальный взнос – не менее 15%, максимальная сумма кредита ограничена 18 млн руб. в городах-миллионниках и 9 млн руб. в иных населённых пунктах. Ставка – 5%. По программе можно приобрести первичное жильё в новостройке или купить участок для загородного строительства. В случае потери работы у заёмщика есть 3 месяца, чтобы снова трудоустроиться в IT-отрасли. Иначе банк поднимет ставку до уровня ключевой на момент заключения договора и прибавит ещё 2,5-4,5%.

Самая старая из льготных ипотечных программ с господдержкой. Существует 17 лет с 2005 года. Официально именуется Накопительно-ипотечной системой (НИС). Военная ипотека рассчитана на служащих по контракту. По истечении трёх лет службы, военнослужащий должен принять решение, как поступить со взносами, которые государство начислило за это время. Есть два пути: получить целевой жилищный заём или продолжить копить, преумножая средства, чтобы использовать их для покупки недвижимости позже. Важно, чтобы военный прослужил не менее 20 лет, иначе деньги придётся вернуть. В случае, если к моменту принятия решения о приобретении жилья накопленных средств не хватает, то можно оформить военную ипотеку и использовать накопленную сумму в качестве первоначального взноса. Ставка начинается от 6,75%, а погасить жилищный кредит заёмщик обязан до достижения 45 лет. Прочие условия военной ипотеки зависят от должности, достижений, стажа военнослужащего и других параметров.

«В условиях меняющейся экономической конъюнктуры возможностей для решения жилищного вопроса становится всё меньше, – комментирует Надежда Коркка, управляющий партнер компании «Метриум». – В течение последних пяти лет Правительство РФ запустило пять из шести действующих льготных ипотечных программ (кроме военной ипотеки). С тех пор власти активно расширяют их перечень. Последнюю из них, ипотеку для IT-специалистов, запустили в мае 2022 года. Таким образом, разнообразие ипотечных программ с господдержкой охватывает сразу несколько слоёв населения и предоставляет возможность большему числу граждан улучшить жилищные условия. Помимо этого, льготная ипотека оказывает положительное влияние на рынок недвижимости и строительную отрасль в целом, как одну из ключевых в российской экономике».