Ограничение ставки по потребительским займам может привести к удорожанию ипотеки
Центробанк решил ограничить ставки по потребительским кредитам. Об этом на днях заявил замглавы департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев. Ведомство обеспокоено тем, что объем просроченных более чем на три месяца займов к 1 августа составил 5,34% от общего объема ссуд. И лучших времен уже никто не ждет – ситуация в экономике ухудшается, а вместе с ней падают и доходы населения. Защитники потребителей приветствуют ограничение ставок, однако в банкирском сообществе считают, что вместо этого следовало бы просто предоставить кредитным учреждениям «длинные» и дешевые деньги. Тем более что ограничение ставки по потребительским займам может привести к удорожанию других кредитных продуктов.
О том, что ЦБ намерен оказывать влияние на размер процентной ставки по беззалоговым кредитам физлицам, Сергей Моисеев рассказал в ходе XI Международного банковского форума в Сочи. Реализовывать данную меру планируется следующим образом – за основу будет браться средневзвешенная величина, которую регулятор будет ежеквартально мониторить. Отклоняться от нее будет разрешено, но только на установленные ЦБ интервалы.
Заметим, что механизм, предложенный Центробанком, отличается от практики, используемой в других странах. Западные банки фиксируют именно максимальные значения процентных ставок, а в России этот процесс будет «плавающий» – если ставки будут расти, то ограничения подтянутся за ними, а если снижаться, то и ограничения пойдут вниз. ЦБ пообещал ежеквартально публиковать итоги обследования ссудной задолженности крупнейших банков и полную стоимость их кредитов.
С помощью ограничительных мер ЦБ намерен укрепить финансовую устойчивость банков, пояснил смысл нововведения Моисеев. Ведь кредитный бум продолжается, а количество «плохих» кредитов только растет. Размер ставки должен быть приближен к уровню инфляции, одобрил инициативу Центробанка министр финансов Антон Силуанов. Ситуация, при которой кредиты стоят от 18–20% годовых, министру кажется нездоровой. Напомним, что ранее председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что особое беспокойство вызывает не просто рост потребительского кредитования в целом, а именно рост беззалоговых займов. «Граждане могут брать по четыре-пять кредитов. И если будут какие-то не очень благоприятные изменения на рынке труда, то это может иметь масштабные неблагоприятные последствия», – заметила она.
По оценке регулятора, прирост портфеля потребительских необеспеченных ссуд к середине 2014 года составит 20–25%. Притом что уже по итогам 2012 года необеспеченное кредитование в стране выросло более чем на 60%. В связи с этим Банк России уже обязал российские кредитных учреждения закладывать двукратные резервы по необеспеченным кредитам.
Банковское сообщество предложенную меру ожидаемо не одобряет. Как заявил «НИ» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, разумней было бы предложить кредитным учреждениям «длинное» и дешевое финансирование со стороны ЦБ – как это делается в Европе и США. Это позволит снизить ставки. Кроме того, ограничение процентных ставок нарушает принцип конкуренции.
В свою очередь председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин указывает на то, что, несмотря на все старания регулятора, банки продолжают выдавать кредиты всем желающим, практически не выясняя информацию о доходах и целях займа. Последний писк моды – кредиты для мигрантов, особенностью которых являются поистине драконовские процентные ставки (в реальности – от 100%). Впрочем, не защищены от грабительских ставок и россияне. Термин «ростовщический процент», используемый ЦБ как нарицательный, законодательно никак не определен. Это, кстати, и не позволяет ввести уголовную ответственность за ростовщические ставки, о чем ранее ходатайствовало ведомство.
Ну а пока ЦБ разрабатывает механизм регулирования процентных ставок, россияне, не долго думая, занимают, а потом попросту забывают об этом. По данным Национального бюро кредитных историй, количество кредитов, по которым не было совершено ни одного платежа, выросло по состоянию на 1 июля текущего года до 742,37 тыс. Тогда как годом ранее этот показатель был примерно в полтора раза меньше – 509,56 тыс.
Это вполне объяснимо, полагает г-н Тосянун. Банкир напоминает, что в прошлом году объем потребительского кредитования вырос сразу на 40%. Поэтому логично, что количество «плохих» кредитов тоже выросло на довольно заметную величину. Для того чтобы совладать с этим явлением, следует, например, законодательно закрепить механизм передачи информации о потенциальном заемщике из пенсионных фондов, предлагает Тосунян.
Кстати, на ипотеку и автокредитование ограничения распространяться не будут. Поэтому не исключено, что, потеряв в одном сегменте, банкиры постараются отыграться в другом.