Олег Ганеев: Мы не закладываем "ипотечные каникулы" как фактор повышения ставок
Россияне, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, в конце июля получат возможность взять "ипотечные каникулы". Пока граждане обдумывают, стоит ли им воспользоваться новой опцией, занимающий львиную долю на ипотечном рынке Сбербанк вовсю готовится к "открытию сезона". О том, большой ли будет спрос на "ипотечные каникулы", какое влияние они окажут на ставки и выдачу кредитов, почему стоит ответственно подходить к использованию новой возможности, а также, как быстро граждане выплачивают ипотеку и почему почти не допускают просрочку по ипотечным кредитам, в интервью агентству "Прайм" рассказал зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.
АКТУАЛЬНЫЕ НОВОСТИ ИПОТЕЧНОГО РЫНКА В ТЕЛЕГРАМ-КАНАЛЕ РУСИПОТЕКИ
- Олег Владимирович, добрый день! Расскажите, пожалуйста, как клиенты Сбербанка в настоящее время выплачивают ипотеку? Много ли из них проводят выплаты с опережением графика? И какова доля кредитов, которые вышли на просрочку?
С опережением графика у нас в первом полугодии выплачивали ипотеку более 10% заемщиков, а почти 6% заемщиков вообще погашают ипотеку досрочно. Мы видим, что при заключении ипотечной сделки максимальный срок в 30 лет не все берут. В среднем действующие договоры в ипотечном портфеле у нас рассчитаны примерно на 15-16 лет, а средний срок "жизни" кредита у нас составляет 6-7 лет.
Уровень просрочки по ипотеке у нас не меняется длительное время, он держится на уровне 1%. Стоит признать, что заёмщики, которые берут кредиты на улучшение жилищных условий, наиболее дисциплинированные. При возникновении сложных жизненных обстоятельств они проактивно обращаются в банк для урегулирования ситуации, чтобы не допускать просрочки.
- С 31 июля в силу вступает закон об "ипотечных каникулах". Сбербанк готов к ним? Ожидает ли банк в связи с введением "ипотечных каникул" дополнительной нагрузки?
Мы, конечно, готовимся к исполнению данной инициативы. Но готовимся в штатном режиме: все по срокам, с даты вступления будет обеспечена полная готовность. При этом мы понимаем, что будут дополнительные звонки и обращения в офисы, в связи с чем выделяем дополнительные ресурсы на период начала действия закона. В первую очередь, это сотрудники, которые будут консультировать по условиям и особенностям данной программы.
Однако у нас в банке есть своя программа реструктуризации. Она действует. Заемщики, попадая в трудные жизненные ситуации, уже сейчас имеют возможность получить в Сбербанке те или иные инструменты поддержки, изменить изначальные условия кредитного договора.
- После введения "ипотечных каникул" Сбербанк сохранит свою программу реструктуризации?
Да, конечно. Она все-таки несколько иная по параметрам. Например, отличается по срокам – наша программа дает больше 6 месяцев, в зависимости от конкретных обстоятельств клиента. Если мы видим, что доходы у заемщика снижаются, то мы, конечно, с точки зрения обеспечения погашения кредита можем дать реструктуризацию и на больший срок, чем 6 месяцев.
- То есть клиент сможет выбирать, какую программу использовать, – государственную или Сбербанка?
Мы не исключаем возможность воспользоваться нашими программами, они продолжают действовать. Более того, для определенной категории клиентов они могут работать вместе или дополнять друг друга. В любом случае, клиенту нужно прийти и поговорить. Мы сделаем расчеты и дадим рекомендацию. Решение – за человеком.
- Большой спрос ожидаете на "ипотечные каникулы"?
Дело в том, что "ипотечные каникулы" будут предоставляться один раз на срок действия кредитных обязательств. И здесь каждый должен проявлять личную ответственность при оценке ситуации. Например, воспользуется заемщик сейчас, а дальше могут возникнуть какие-то более сложные обстоятельства, а возможности уже не будет.
Мы рекомендуем принимать решение взвешенно и прибегать к этой возможности только тогда, когда это действительно необходимо. То есть мы думаем, что интерес, безусловно, будет, но здесь важно правильно понимание этой возможности.
- Как банк будет рассматривать заявки на "ипотечные каникулы"? Можно ли их будет подать онлайн?
Заявки мы обязаны рассматривать в течение 5 дней. Законодательно предусмотрен "живой" документооборот, поэтому на старте программы необходимо личное взаимодействие с клиентом. Но, в принципе, мы прорабатываем технологические возможности для онлайн-взаимодействия с клиентом. Например, с применением инструментария нашего сервиса "ДомКлик".
- Согласно закону, "ипотечные каникулы" предоставляются на срок 6 месяцев. Будут ли они предоставляться автоматически на 6 месяцев или клиент сможет выбрать период "каникул"?
Право у заемщика выбрать комфортный срок внутри 6 месяцев будет. Но мы все-таки думаем, что основная масса воспользуется максимальным сроком. И тем, кто не заявляет отличный от 6 месяцев срок, будет автоматически применяться максимально возможный.
- По вашему мнению, почему люди будут выбирать максимальные сроки?
Это всего один раз в жизни можно сделать. И если ты хочешь использовать опцию "ипотечных каникул", то люди будут пытаться улучшить свое положение на как можно более длительный срок, который дает программа.
- Вы сказали "один раз в жизни". Здесь имеется в виду, такое право дается на одного заемщика или все же на кредит?
На кредит. Но в условиях прописано, что находящееся в залоге у банка жилье должно быть единственным у заемщика. Поэтому если предположить, что у клиента была ипотека раньше и по ней он воспользовался "ипотечными каникулами", а затем взял еще одну ипотеку, то жилье уже становится не единственным. При этом не учитывается доля заемщика в другом жилом помещении, если она не превышает установленные минимальные нормы жилплощади для данного региона.
- Но заемщик мог и продать первое жилье.
Да, в таком случае по новому кредиту у заемщика также появляется возможность один раз воспользоваться ипотечными каникулами. То есть фактически жилье хоть и новое, но остается единственным. Такая ситуация возможна при переезде и улучшении жилищных условий.
- Возвращаясь к просрочке по ипотеке, у банка нет ожиданий, что "ипотечные каникулы" могут негативно отразиться на ней?
Мы не предполагаем, что введение "ипотечных каникул" автоматически приведет к ухудшению платежной дисциплины. Мы думаем, что все будет укладываться в существующие величины.
- Кому из россиян в настоящее время тяжелее всего брать ипотеку?
При рассмотрении заявки на кредит мы оцениваем ряд факторов, в числе которых — платежеспособность заемщика, доход, кредитная история и другие. Сложности при оформлении ипотечного кредита возникают у лиц, официально не трудоустроенных и без накоплений для первоначального взноса, а также имеющих существенную долговую нагрузку по уже оформленным кредитам.
- Как часто Сбербанк отказывает клиентам в выдаче ипотеки?
В каждом банке применяются собственные технологии принятия решений, потенциальный заемщик может предположить ответ банка, основываясь на данных кредитных бюро, – этот инструмент в той или иной степени используют все кредитные организации.
- Но банк может предложить клиенту другой инструментарий, если он не проходит по каким-то критериям для ипотеки. Что это за инструменты?
Набор кредитных продуктов в банке достаточно широк. Не обязательно клиенту сразу брать ипотеку. Самые простые продукты – кредитные карты, потом потребительские кредиты, а ипотека уже является вершиной всех кредитных продуктов. В принципе, если уже есть положительная кредитная история, то каждый следующий кредит получать легче.
- Закон предполагает распространение "ипотечных каникул" как на рублевые, так и на валютные ипотечные кредиты. Много ли в банке осталось валютных ипотечных кредитов? Ожидаете, что валютные ипотечники будут брать "ипотечные каникулы"?
Мы проактивно в предыдущие годы работали с валютными кредитами и предлагали разные варианты поддержки и урегулирования. Были реструктуризации, конвертация, были государственные программы с уменьшением доли валютных кредитов. В портфеле доля валютных ипотек у нас 0,02% от общего портфеля. Никакого всплеска мы здесь не ожидаем.
- Можно сказать, что проблема валютных ипотек полностью решена?
Думаю, что точечные обращения будут, конечно. Но в целом, чувствуя остроту проблемы, мы с ней работали проактивно.
- Как "ипотечные каникулы" могут сказаться на ставках по ипотеке?
Никак, мы не закладываем их как фактор повышения ставок. Мы не ожидаем, что ипотечные каникулы приведут к утяжелению кредитного процесса, инструментов оценки заемщиков или повышению ипотечных ставок. Мы на это не ориентируемся, потому что все модели оценки ясны, потенциальных заемщиков с рынка мы тоже знаем, наши модели это все учитывают. Поэтому ухудшения кредитных условий не предполагается.
- А влияние на выдачи ипотеки ожидаете? Например, могут ли клиенты, которые раньше не решались брать ипотеку, прийти за ней в банк?
Учитывая, что инструменты реструктуризации ранее были, то "ипотечные каникулы" – это больший комфорт для клиента, у которого уже ипотека и так была. Понимая, что в том числе государство предоставляет такие возможности, заемщик с ипотекой может чувствовать себя более спокойно, поскольку знает, что в случае изменения жизненных обстоятельств есть возможности, которые предоставляет банк и государство. Но дополнительная волна спроса – это вряд ли.
- Будет ли Сбербанк после введения "ипотечных каникул" ужесточать свою кредитную политику?
Нет, банк не намерен ужесточать свою кредитную политику после ввода "ипотечных каникул". Также не планируется корректировать процесс оценки потенциальных заёмщиков. "Ипотечные каникулы" – это возможность помочь добросовестным клиентам, попавшим в сложную ситуацию. У банков для этого должны быть готовые универсальные инструменты для этого.
Реструктуризация и "ипотечные каникулы" – не изолированные инструменты, они являются составной частью сквозного кредитного процесса от момента возникновения потребности клиента в жилье до полной выплаты кредита. Ведь клиенту нужна не ипотека сама по себе, ему необходимо жилье, а ипотека – это средство для решения этой задачи.
Каждый этап кредитного процесса имеет свои инструменты. И если вдруг в жизни клиента возникнет сложная ситуация, то должен быть инструмент и для этого этапа. И такой дополнительный инструмент появился.