Перспективы ипотечного бизнеса за пределами ипотечного жилищного кредитования
По большому счету с ипотечным жилищным кредитованием уже многое ясно. Всегда будут стоять вопросы фондирования, эффективности, честной конкуренции. Но поступательное развитие не вызывает сомнение. Где искать направления для развития банковского бизнеса? И почему все новое будет интересным и сложным одновременно?
Ипотечное жилищное кредитование (ИЖК) стало неотъемлемой частью социально-экономической жизни страны. Кредитный портфель достиг 4,3 трлн рублей. Годовая выдача 2016 года приблизится к 1,5 трлн рублей.
Доля ипотечного кредитования составляет около 5 % от ВВП и имеет перспективы кратного роста. Относительно населения России (146,5 млн человек) опыт ипотечного кредитования имеет не больше 5,5 млн семей.
Абсолютный объем ипотечного жилищного кредитования уже достиг значительный величин, но относительно потребностей экономики и населения страны перспективы для роста весьма велики.
Будем считать, что ИЖК успешно решит основные вопросы, включая вопросы долгосрочного фондирования. Рекордная доля выпуска ИЦБ от объема кредитования не превышала 14 %, а должна уже сейчас стремиться к 50 %. Примем допущение, что рынок ИЖК настолько силен, что сомневаться в его планомерном развитии не приходится.
Посмотрим другие направления для банковского бизнеса в сфере недвижимости, близкие к ипотечному направлению. Упомянутая близость характеризуется следующими общими чертами:
• долгосрочность,
• большой объем вовлекаемых финансовых ресурсов,
• непосредственное влияние на обеспечение комфортности проживания,
• необходимость одновременного решения сложных организационных и финансовых опросов,
• возможность синергетического эффекта от различных направлений ипотечного бизнеса.
Первое направление. Капитальный ремонт – не только обязанность для граждан, но и денежные потоки для банков.
Вывод по первому направлению. Сложности многофункциональной банковской работы в системе капитального ремонта компенсируются «вечностью» и объемом этого направления. Пока же банки получили подарок в виде триллиона с лишним рублей дополнительных пассивов ежегодно.
Второе направление. Арендный бизнес, о котором много говорят, но продолжают держать в экспериментальной фазе.
Вывод по второму направлению. Рано или поздно арендный бизнес станет привлекательным для банков. Высокая доля синергетического эффекта для универсального банка позволяет уже сейчас задуматься о своем месте в этом бизнесе.
Общий вывод. Коммерческий банк может заниматься и другими видами ипотечного бизнеса, которые по объему и постоянству могут быть соизмеримы ипотечному жилищному кредитованию.
Более подробно читайте в блоге Сергея Гордейко на сайте ЛюдиИпотеки.рф