Ипотечные закладные провели по блокчейну
Впервые на российском рынке Райффайзенбанк выпустил электронную закладную с использованием децентрализованной депозитарной системы (ДДС) на платформе «Мастерчейн». Передача депозитарных операций по e-закладным в блокчейн повышает безопасность хранения данных, сокращает время проведения сделки и снижает операционные затраты депозитариев. Однако масштабирование процесса на весь рынок станет возможным только с включением в блокчейн Росреестра.
Райффайзенбанк провел первую сделку по выпуску электронной ипотечной закладной с хранением и учетом в блокчейн-реестре, сообщили “Ъ” в кредитной организации. Новация — в использовании для осуществления депозитарных операций ДДС платформы «Мастерчейн» (российская блокчейн-сеть, предназначенная для передачи цифровых ценностей и информации о них между участниками; разрабатывается совместно крупнейшими банками в рамках ассоциации «Финтех» под эгидой ЦБ с 2016 года).
Электронная закладная (е-закладная) — это файл в формате xml, который содержит сведения о залогодателе и заемщике, название, дату и место заключения кредитного договора, сумму ипотечного кредита и срок уплаты, название и описание приобретаемого в ипотеку имущества.
По словам директора по развитию бизнеса «ИЦ Ай-Теко» (является техническим разработчиком ДДС) Юрия Кирильчева, система, по сути, представляет собой программную надстройку на базе мастерчейна, «реализующую сквозной бизнес-процесс между депозитариями учета и хранения». «ДДС является IT-инфраструктурой, в которую депозитарии транслируют поручения банков-депонентов и которая их исполняет»,— поясняет он.
Инициация сделки, рассказывает руководитель дирекции информационных технологий Райффайзенбанка Андрей Попов, происходит в момент заполнения клиентом банка полей электронной формы закладной. Затем документ заверяется усиленной квалифицированной электронной подписью, дополняется другими заверенными документами по сделке и направляется в виде xml-файла по цифровому каналу в Росреестр. Там закладную проверяют и регистрируют, после чего по каналу СМЭВ отправляют файл в депозитарий хранения (в данном случае — Райффайзенбанка). «Узел депозитария хранения получает файл и отправляет его в файловое хранилище. При этом создается токен закладной (объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о закладной, а также полномочия осуществлять различные операции с ней для депозитариев.— “Ъ”) с зачислением на соответствующие счета депо»,— рассказывает господин Попов.
«Использование ДДС позволит снизить операционные затраты депозитариев почти на 80%, поскольку все процессы будут полностью автоматизированы»,— заверяет гендиректор «ДК Регион» (компания выступила в сделке в роли депозитария учета) Анна Зайцева. Кроме того, по ее словам, совместное участие депозитариев в проекте ДДС позволило рынку договориться о едином формате передачи поручений, отчетности и т. д., что значительно облегчает все процессы банкам-депонентам вне зависимости от того, какой депозитарий для обслуживания они выбрали. «Использование технологии блокчейн обеспечивает максимальную сохранность данных об электронных закладных. Процесс регистрации сделки значительно упрощается, время ее проведения сокращается, риски отсутствия залога минимизируются»,— подчеркивает господин Попов.
Сделка осуществлена уже в рамках промышленной эксплуатации системы, заверили в Райффайзенбанке. Вторым этапом станет запуск возможности проводить операции (например, купли-продажи) с е-закладными, используя ДДС, что позволит значительно упростить секьюритизацию таких бумаг. Развитию этого процесса на текущий момент препятствует отсутствие подключения Росреестра к блокчейну платформы «Мастерчейн». «Подключение к данной сети Росреестра позволит ему иметь надежный канал передачи данных, с помощью которого можно будет в том числе оперативно получать информацию о погашении долга и, соответственно, своевременно погасить регистрационную запись об ипотеке без дополнительных действий со стороны участников,— пояснили в ЦБ.— Переговоры о подключении Росреестра к сети продолжаются». По информации “Ъ”, до конца 2018 года выпуск е-закладных запланировали еще два крупных банка. Потенциальный объем рынка значителен, согласно отчетности десяти банков—лидеров ипотечного кредитования, в июле они выдали около 100 тыс. ипотечных кредитов.
История вопроса
Контекст
Формирование ипотечных закладных в электронном виде стало возможно с 1 июля 2018 года — после вступления в силу поправок к закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Первую сделку с использованием нового формата ценной бумаги совершил Сбербанк. Однако хранение, учет и подтверждение прав по электронной закладной осуществлялись только депозитариями Сбербанка, децентрализованная депозитарная система (ДДС) в сделке не использовалась. «Сбербанк активно участвует в создании системы. Мы тестируем ее с момента появления самой первой версии. При выпуске е-закладной она также была загружена и отражена в ДДС в тестовом режиме»,— сообщили в банке, добавив, что начать использовать ДДС для совершения депозитарных операций по электронным закладным планируется в первом квартале 2019 года.