Появились первые итоги эксперимента с «исламской ипотекой» в России
Три месяца назад в четырех регионах стартовал эксперимент ЦБ по внедрению исламского банкинга в РФ. Особый интерес у россиян вызвала «исламская ипотека», которую может получить любой гражданин вне зависимости от вероисповедания. Чем этот продукт отличается от классической ипотеки, где и на каких условиях можно получить халяльные деньги на решение больного квартирного вопроса — выяснил «МК».
С 1 сентября 2023 года в Башкирии, Дагестане, Татарстане и Чечне начался двухлетний эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию. Допущенные к нему банки, некредитные финансовые организации и юрлица получили возможность оформлять специальную «исламскую ипотеку», используя для этого материнский капитал. «Восемь лет подряд тема внедрения исламского банкинга стала одной из главных на экономическом форуме Kazan Summit. Большие надежды возлагаются на «исламскую ипотеку», которая призвана повысить социальное благополучие и улучшить демографию в регионах, где мусульмане составляют значительную часть населения. К сожалению, ее внедрение на российском финансовом рынке идет очень медленно», — отметил директор по коммуникациям BitRiver, экономист Андрей Лобода.
Действительно, желающих пока кот наплакал. На конец ноября в реестре ЦБ участников эксперимента по партнерскому финансированию значится всего четыре организации. Еще 11 компаний и банков подали заявки и ждут одобрения ЦБ РФ.
Причин, которые не позволяют «исламской ипотеке» набрать в РФ крейсерский ход, несколько. Как пояснил финансист, пожелавший остаться неназванным, Банк России и депутаты Госдумы, авторы законопроекта по исламскому банкингу, выбрали крайне неудачный момент для старта эксперимента: «Запускать такой прогрессивный проект в год, когда ЦБ провел бессмысленную девальвацию рубля, в результате которой курс национальной валюты с января обвалился на 50%, — плохая идея и для инвесторов, и для потенциальных клиентов».
Во-вторых, такой важный закон для 20 млн россиян, исповедующих ислам, оказался сырым. Ряд положений, к примеру о материнском капитале для «исламской ипотеки», пришлось в пожарном порядке дорабатывать на ходу. Никто толком не объяснил, кто и как будет осуществлять шариатский контроль за исламскими финансовыми продуктами: банкиры, которые плохо разбираются в исламе, или богословы из духовного управления мусульман (ДУМ)? Некоторые банки отказались от аудита улемов. Нежелание банкиров взаимодействовать с ДУМ приводит порой к анекдотичным ситуациям. Так, один из банков, входящих в топ-10, выпустил для мусульман пластиковую карту, на которой нарисован поросенок.
Добавим, что состав экспертного совета по исламскому банкингу Правительство РФ утвердило только 30 ноября, спустя три месяца после старта эксперимента. Неужели это так сложно было сделать до старта?
В-третьих, невнятно провел разъяснительную работу среди потенциальных участников эксперимента Банк России. Если в Башкирии специфику партнерского финансирования при поддержке ЦБ обсудили в рамках Международной недели бизнеса, то в Дагестане, по мнению деловых кругов, представители регулятора провели презентации по эксперименту формально, для галочки.
Как рассказал «МК» генеральный директор исламской финансовой компании «ЛяРиба-Финанс» Мурад Алискеров, существуют три вида исламской ипотеки. Cамым популярным контрактом считается Иджара — договор аренды с правом выкупа в любое время по балансовой стоимости. Каждый год кредитор может пересмотреть арендную плату, согласуя ее со средними ценами на рынке. Клиент ежемесячно платит не только арендный платеж, но и часть стоимости квартиры. В случае нарушения договора актив остается в собственности банка.
Мурабаха больше похожа на природу исламского банкинга. Это сделка, когда банк покупает квартиру и перепродает клиенту в рассрочку с наценкой. Например, в течение 10 лет равными аннуитетными платежами. Пересмотреть условия можно только с согласия всех сторон. До окончания договора квартира находится в собственности клиента, но под обременением.
Есть третий вид — убывающая Мушарака. Это сделка, когда финансовое учреждение и клиент совместно приобретают квартиру. Банк обычно сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями (микродолями или «квадратами») выкупает ее. При этом арендные платежи уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле. «Если по договору Иджара квартира находится в собственности банка, по договору Мурабаха — у клиента, то по договору Мушарака актив находится в совместной собственности», — подчеркнул Алискеров. Он напомнил, что в исламской ипотеке запрещены пени, штрафы и неустойки. По его словам, в Дагестане пока не прошло ни одной сделки по «исламской ипотеке». На локальном рынке новостроек есть программы рассрочки от застройщиков, но к исламскому банкингу они отношения не имеют.
По словам директора компании «Бейт», координатора проекта ЖНК «Жилищные традиции» Рамиля Батыршина, в Татарстане «исламская ипотека» выдается на базе контрактов Мурабаха (как правило, на вторичном рынке) и убывающая Мушарака для новостроек. «Исламскую ипотеку» и рассрочку по шариату на покупку квартиры или дома россияне могут получить в любом регионе страны, подчеркнул эксперт. Главное — чтобы там работала организация, которая попала в реестр ЦБ.
Как сообщил «МК» эксперт Российского центра исламской экономики и финансов при Российском исламском университете (Казань) Руслан Халиуллин, сегодня на территории РФ «исламскую ипотеку» по шариату выдают три организации: две зарегистрированы в Татарстане и одна в Чечне.
— «Исламская ипотека» — один из самых востребованных финансовых продуктов, особенно у молодых семей, — отметил Руслан Халиуллин. — В Татарстане в 2018 году в совокупности выдано около 3 млрд руб., что, конечно, очень мало для нашей республики. Спрос на продукт огромный. Неслучайно в последнее время банки проявляют повышенный интерес к «исламской ипотеке». Однако, к сожалению, многие банкиры не понимают специфику исламских финансовых продуктов, поэтому приходится постоянно проводить для них консультации по исламскому банкингу.