Кредитные истории обрастают деталями
Сведения о заемщиках, которые банки смогут почерпнуть из кредитных историй, вскоре станут более подробными. Согласно проекту указания ЦБ, с 1 июля бюро кредитных историй начнут собирать данные о том, какие именно кредиты брал тот или иной заемщик, каким способом он их получал, а если не получил, то по какой причине ему было отказано.
В распоряжении «Ъ» оказался проект указания ЦБ «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории», который был выработан в результате совещаний с банками и бюро кредитных историй (БКИ). Документ был разослан участникам совещаний на прошлой неделе. Дело в том, что уже с 1 июля БКИ будут обязаны добавить в кредитные истории информационную часть. В ней, в частности, планируется указывать причины отказа в кредите, сумму займа и другие факторы, которые могли бы повлиять на решение кредитора. Раньше эта информация в кредитных историях не указывалась, и, по мнению участников рынка, она поможет банкам уменьшить риски при выдаче кредитов. Однако в законе конкретно не определены ни порядок формирования информационной части, ни ее точный состав. Разрешить эти недоработки предполагается через указание ЦБ.
Согласно тексту проекта указания, теперь информационную часть кредитной истории предлагается дополнить сведениями о категории кредита (займа) в соответствии с критериями регулятора (будут опубликованы позже), а также о способе его предоставления: посреднический, дистанционный или прямой.
По мнению банкиров, в текущей версии поправки позволят банкам усилить свои скоринговые модели. Так, по мнению руководителя департамента кредитных рисков Айманибанка Василия Сивохина, указание в информационной части кредитной истории категории потребкредита (или займа) — важная для банков новелла. «Если в кредитной истории в один и тот же промежуток времени будут отражаться запросы по кредитам разных категорий — скорее всего, заемщик неблагонадежный и пытается взять кредиты по принципу «что одобрят»,— рассуждает Василий Сивохин.— Если же запросы касаются одной категории кредита, то, скорее всего, заемщик просто ищет банк, в котором ему выгоднее брать этот самый кредит».
Немаловажен для скоринга и способ предоставления кредита. Однако, по мнению банкиров, его описание желательно детальнее проработать.
«Например, если под посредниками понимаются кредитные брокеры — это одно, так как займы через посредников менее надежны. А если имеются в виду POS-кредиты, которые могут оформляться и не банковскими работниками,— это уже другая ситуация»,— рассуждает господин Сивохин.
Кроме того, в информационной части было также решено сохранить предложенные банками ранее несколько важных для скоринга новелл, указывают банкиры. К ним, по мнению директора по управлению рисками банка «Открытие» Екатерины Резниковой, «относится обязанность кредиторов пояснять причины отказа в кредите, а также включение сведений об отказе самих заемщиков от уже одобренных кредитов». По мнению госпожи Резниковой, благодаря указанию причин отказов банки смогут точнее верифицировать клиентов с более высоким уровнем риска. Информация об отказах от кредита самих клиентов также будет иметь существенное влияние на решения банков. «То, что клиент отказался от уже одобренного кредита, уже характеризует его как немошенника, так как мошенники обычно забирают все одобренные кредиты в полном объеме,— полагает госпожа Резникова,— а факт того, что клиент отказался от одобренного кредита, демонстрирует его финансовую сознательность, а значит, повышает вероятность получения нового кредита в банке».
В НБКИ предложенные поправки поддерживают. В свою очередь, гендиректор бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин полагает, что эти поправки невыгодны ни банкам, ни бюро, «так как это создаст излишние сложности — гораздо проще было бы включить информацию о причинах отказа в основную часть кредитной истории заемщика». В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) считают, что их еще надо доработать. По мнению директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, это указание совпадает с позицией банков, но не учитывает пожелания БКИ. «Надо предоставить бюро право собирать различную информацию, ограничивая доступ к ней для различных групп пользователей, которые могут зависеть от наличия согласия, цели использования, подконтрольности ЦБ и т. д.»,— полагает госпожа Белых. В частности, в ОКБ хотели бы иметь не только расширенные социально-демографические характеристики заемщика (например, о его образовании), но и его СНИЛС, мобильный и домашний телефоны, e-mail, данные о доходе и работодателе. Впрочем, опрошенные «Ъ» банкиры такой информацией о своих клиентах делиться не готовы, да и в таком объеме она не запрашивается. В ЦБ от комментариев отказались.