Польза от законопроекта об информировании рисков валютной ипотеки незначительная

Правительственная Комиссия по законопроектной деятельности одобрила законопроект об обязательном информировании граждан о повышенных рисках при получении кредитов в иностранной валюте, в том числе и обеспеченных ипотекой. Впрочем, практическая польза от этого проекта экспертам видится незначительной, так как она, по сути, дублирует уже существующую норму, обязывающую банки информировать клиентов обо всех условиях займа. Хотя, возможно, лишнее напоминание заставит людей оценить ситуацию и изменить решение относительно приобретаемого кредита.

Напомним, что ныне действующий Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и так обязывает финансистов размещать полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в местах его предоставления – в банковских отделениях, в Интернете и т.д. И эта информация должна раскрывать целый ряд сведений.

Во-первых, о возможном увеличении суммы расходов потребителя по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях – в том числе и при использовании переменной процентной ставки. Во-вторых, данные о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем.

Одобренный же законопроект предполагает дополнить эту информацию (обязательную к размещению кредитором) сведениями о повышенных рисках заемщиков, которые получают доходы в валюте, отличной от валюты кредита. Предполагается, что банковские служащие при выдаче кредитов в иностранной валюте будут предупреждать клиентов: «Информируем, что в случае увеличения размера долга при колебании валютных курсов вам придется выплачивать кредит в соответствии с этими скачками. Соответствующие риски вы берете на себя».

Напомним, что наиболее актуальным этот вопрос стал в конце прошлого и начале этого года, когда на фоне шоковой девальвации рубля россияне, взявшие ранее валютную ипотеку, столкнулись с колоссальным ростом обязательных платежей. Их долг по кредиту вырос почти вдвое. Что, в свою очередь, заставило людей выйти на улицу с акциями протеста и требовать снятия с них ответственности за этот несправедливый, по их мнению, рост.

Но, несмотря на всю социальную остроту проблемы, юридическая норма – на стороне кредитных организаций, отмечают эксперты. Банки отказались идти навстречу таким заемщикам – например, в ноябре банк «ВТБ24» не стал конвертировать валютные ипотечные кредиты по льготному курсу 2014 года. «Решать проблемы одной категории заемщиков за счет других клиентов мы не считаем возможным», – заявил председатель правления «ВТБ24» Михаил Задорнов.

Тем не менее заместитель руководителя аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Сергей Жарков рекомендует при возникновении проблемы все-таки обращаться в банки за реструктуризацией: «Случаи удовлетворения таких запросов хоть и редки, но все-таки возможны».

Отметим, что если на конец 2014 года в России было выдано 755 валютных жилищных кредитов, то на 1 ноября текущего года, по данным Центробанка, эта цифра сократилась до 118. То есть россияне все-таки стали лучше осознавать риски валютного кредитования. Что, впрочем, не помешало расти рекордными темпами просроченной задолженности по ипотеке в 2015 году.

За период с января по ноябрь, по данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 32,5% – до 61,1 млрд. рублей, хотя еще в прошлом году она составляла 46,31 млрд. рублей. При этом этот рост был зафиксирован одновременно с падением общего объема выданных банками кредитов в 2015 году, о котором уже сообщали «НИ».

И увеличение просроченной задолженности, и уменьшение выданных кредитов Сергей Жарков объясняет просто – снижением реальных доходов населения из-за ухудшения экономической ситуации в стране. Так, по разным оценкам, ипотечные заемщики в среднем отдают около 40% своих доходов на погашение кредита. А по итогам нынешнего года этот показатель может вырасти до 42%. Кроме того, отсутствие платежеспособного спроса на фоне переизбытка предложения, по словам г-на Жаркова, приводит к снижению цен на рынке недвижимости, особенно в секторе вторичного жилья.