Программа помощи ипотечникам станет более доступной для людей и безубыточной для банков
Россиянам, потерявшим работу или другие источники дохода после оформления ипотеки, будет проще справиться с ситуацией, не превратиться в "злостных неплательщиков" и не потерять жилье, оставленное в залог банку.
Правительство внесло изменения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Постановление правительства об этом размещено на портале правовой информации.
Изменения стали итогом обсуждения АИЖК и Минстроя России совместно с банковским сообществом итогов первых месяцев работы программы. Правила игры меняются капитально. Как пояснили "РГ" в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), все - в пользу заемщика. Теперь программа станет более доступной для людей и безубыточной для банков, которые, в свою очередь станут более охотно реструктурировать кредиты по новым условиям, подчеркивают в АИЖК. Теперь о том, что изменится для людей, взявших ипотечные кредиты и не имеющих возможность их обслуживать.
Во-первых, конкретизирован перечень категорий граждан, которые могут рассчитывать на помощь. Ранее на реструктуризацию кредита могли рассчитывать граждане, перечень которых прописан в постановлении правительства России №404 от 05.05.2014 - это был длинный список со сложной процедурой подтверждения социального статуса. Теперь на помощь могут рассчитывать люди, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, инвалиды, родители, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями.
Во-вторых, теперь заемщики смогут обращаться в банк с заявлениями о реструктуризации, не имея просроченной задолженности по кредиту. Как отметили в АИЖК, это особенно важно для тех добросовестных заемщиков, которые переживают за свою кредитную историю и хотят сохранить свое жилье.
В-третьих, изменились требования к доходу заемщика. Ранее для того, чтобы человек имел право подать заявку на реструктуризацию займа, среднемесячный совокупный доход его и членов его семьи (мужа, жены и проживающих с ними несовершеннолетних детей) должен был за 3 месяца снизиться на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев. По кредитам в иностранной валюте ежемесячный платеж должен был вырасти на 30 процентов по сравнению с платежом в сентябре 2014 года.
Совокупный доход после вычета ежемесячного платежа на каждого члена семьи должен был быть не ниже 1,5 величины прожиточного минимума в регионе проживания заемщика.
В новой редакции программы среднемесячный доход заемщика за три месяца до подачи заявления на реструктуризацию должен снизиться минимум на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за три месяца до даты заключения кредитного договора.
По кредитам в иностранной валюте ежемесячный платеж за последние 3 месяца на дату подачи заявления на реструктуризацию должен увеличиться не менее чем на 30 процентов по сравнению с платежом на дату заключения кредитного договора. После внесения ежемесячного платежа совокупный доход заемщика и членов его семьи, по новым правилам, не должен превышать двух прожиточных минимумов в регионе.
Однако теперь в расчет совокупного дохода включаются созаемщики, что справедливо - они, подписав договор, обязаны нести ответственность за обслуживание этого ипотечного кредита.
В предыдущей редакции, если ипотека оформлена на строящееся жилье (долевое строительство), то на залогодателя и членов его семьи должно было приходиться не более 18 квадратных метров в помещении, где они проживают сейчас. В новой редакции программы это требование убрали. Сохранилось требование, что заложенное по договору ипотеки жилье по-прежнему должно быть единственным, однако учтена реальность, допустив наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения не более 50 процентов в каждом из них.
"Это изменение учитывает текущее состояние рынка, когда у граждан зачастую имеются небольшие доли в других жилых помещениях (это может быть, например, семейная приватизация), которые невозможно использовать для улучшения финансового состояния заемщика", - пояснили в АИЖК.
Упростились требования к жилому помещению, которое находится в залоге по реструктурированному кредиту, - оно по-прежнему не должно относиться к элитному жилью. Ранее требования к площади жилья были привязаны к числу проживающих, теперь - к количеству комнат. Площадь приведена к стандартам жилья эконом-класса и не должна превышать: 45 квадратных метров - однокомнатная, 65 - двухкомнатная, 85 - трехкомнатная и больше.
При этом требования по площади и стоимости жилья теперь не распространяются на граждан с тремя и более несовершеннолетними детьми.
Если раньше было требование к сроку выдачи кредита - не позднее 1 января 2015 года, то теперь его заменили на следующее: период между датой выдачи и реструктуризации должен быть более 12 месяцев. И теперь на помощь могут рассчитывать те граждане, которые получали ипотеку уже в 2015 году.
Что еще меняется? Ранее заемщику давался неопределенный период помощи длинной от 6 до 12 месяцев, в течение которого ему списывались платежи на 200 тысяч рублей (или прощалась часть долга по валютному кредиту). Если для небольших городов 200тысяч рублей - достаточная сумма для смягчения платежной нагрузки в течение года, то для крупных городов этой суммы точно было недостаточно.
В новых правилах предусмотрен единый механизм реструктуризации рублевых и валютных ипотечных кредитов и переход к плавающей формуле определения объема компенсации - строго 10 процентов от остатка основного долга, но не более 600 тысяч рублей.
Снижение обязательств заемщика обеспечивается либо за счет конвертации кредита по курсу ниже курса ЦБ или прощения части основного долга, либо путем предоставления периода помощи сроком до 18 месяцев.
На это время ежемесячный платеж заемщика должен быть снижен не менее чем на 50 процентов от суммы планового платежа до реструктуризации, а сумма экономии на процентных платежах также может достигать 600 тысяч рублей (но не более 10 процентов от остатка основного долга на дату обращения за реструктуризацией).
Кредиты в иностранной валюте обязательно конвертируются в рубли по курсу не выше официального курса Банка России на дату реструктуризации, процентная ставка по реструктурированному кредиту составляет не более 12 процентов годовых. По ипотеке в рублях процентная ставка остается прежней. Плановый срок возврата кредита не должен сокращаться, комиссия за реструктуризацию кредита с заемщиков не взимается.
Кроме того, в новой редакции программы агентство получило право размещать временно свободные денежные средства, полученные на ее реализацию, в государственные ценные бумаги или в депозиты в надежных банках.
Полученный доход можно будет направлять на финансирование программы. Благодаря этому объем помощи может превысить запланированные 4,5 миллиарда рублей, что позволит оказать помощь большему количеству ипотечных заемщиков.
Для получения консультации по возможности участия в программе помощи заемщик должен обращаться в банк, где он получал кредит по любому из ипотечных продуктов банка.
Главное, чтобы банк был участником программы помощи (на сегодняшний день в списке около 60 кредитных организаций, в числе которых крупнейшие государственные и частные банки).
Дополнительно АИЖК организована работа горячей линии для оказания консультаций ипотечным заемщикам, независимо от того, в каком банке они оформляли кредит, по программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации: 8-800-755-55-00 (понедельник - пятница с 8.00 до 19.00 по московскому времени. Звонок по России бесплатный).