Антон Павлов: Мы не ожидаем, что законодательное закрепление действия программы реструктуризации может привести к росту количества обращений заемщиков в банк

Антон Павлов, управляющий директор розничных продуктов Абсолют Банка ответил на вопросы Русипотеки, касающиеся текущих тенденций развития ипотечного рынка.

Русипотека: Как вы относитесь к повышению ипотечных ставок? Планируете ли поднимать ставки или уже подняли? На ваш взгляд, является ли начало повышения ставок долгосрочным трендом?

Мы уже провели повышение процентных ставок по всей линейки ипотечных продуктов. Стоимости фондирования увеличилась, поэтому банки проводят коррекцию ставок. Пока ситуация такова, что внешние факторы - санкции, монетарная политика не позволят вернуться к снижению в ближайшее время. Мы считаем, что рынок будет находиться под влиянием тренда растущих ставок до конца года и, возможно, первой половину 2019 года.

Русипотека: Повлияет ли увеличение ставки на 1 пп на темпы развития ипотечного кредитования осенью 2018?

Безусловно, величина процентной ставки является одним из ключевых факторов при принятии решения об оформлении кредита. Именно низкие ставки были основным драйвером роста ипотечного рынка последние два года. Однако, мы думаем, что произошедшее увеличение ставок на 0,5-1 п.п. не окажет негативного эффекта на результат 2018 года. Причин тому несколько. Во-первых, срок действия одобрения по кредиту составляет 3-4 месяца. То есть клиенты будут сейчас оформлять кредиты по "старым" ставкам. Во-вторых, спрос наоборот может вырасти в ожидании дальнейшего роста ставок. Если в начале года многие ожидали дальнейшего снижения ставок и откладывали покупку, то теперь ясно, что тренд изменился.

Русипотека: Надо ли на ваш взгляд сохранять низкую ставку по совместным программам с застройщиками?

Для поддержи строительного сектора, безусловно, необходимо. Около 50-60% квартир в новостройках приобретаются в ипотеку. В 2016 году реализация партнерских программ с субсидированием ставки помогла многим строительным компаниям поддержать продажи. В последующие годы на фоне высоко спроса на недвижимость и действия низких ставок такие программы стали постепенно уходить с рынка. Если рост ставок продолжится дальше и ставки достигнут уровня 12% и выше, то в будущем году это может отразиться на объемах продаж. И тогда интерес к этому продукту может существенно вырасти. Однако не думаем, что у многих банков есть возможности для реализации таких проектов.

Русипотека: Что нужно делать и почему в первую очередь при массовом подъеме ставок на рынке: увеличивать общий уровень ставок, увеличивать ставки для заемщиков «улицы», отменять льготы и акции?

Увеличивать общий уровень ставок.

Русипотека: Как вы относитесь к законодательному закреплению права заемщика на реструктуризацию кредита в случае потери работы или болезни? Видите ли вы какие-либо риски для банков, если данная инициатива будет реализована? Банк России прорабатывает данную инициативу с учетом интересов банков и заемщиков.

В нашем банке, как и большинстве ведущих ипотечных банков, действуют программы реструктуризации. И действующие предложения находятся в рамках предложенной законодателем логики. Мы не видим рисков в том, если действие таких программ регулятор законодательно закрепит. Особенно, если ЦБ предложат банкам дополнительные льготы по созданию резервов по таким кредитам. В соответствии с действующими нормативами по реструктурированным кредитам требования резервирования выше, так как изменение условий кредитования связано с ухудшением финансового положения заемщика. Собственно это является причиной прогнозов, что в случае роста количества обращений за реструктуризацией у банков вырастут расходы.

Однако мы не ожидаем, что законодательное закрепление действия такой программы может привести к росту количества реструктуризаций. Реструктуризация - это инструмент, который позволяет заемщику временно снизить кредитную нагрузку, но не освобождает от обязательств и не уменьшает их размер. То есть в случае предоставления каникул, выплата платежей за льготный период переносится на более поздний срок или распределяется на весь срок в зависимости от выбранной формы. Поэтому, как правило, клиенты обращаются с просьбой изменить условия кредитования в тех случаях, когда это действительно необходимо. И банк, который в свою очередь заинтересован в восстановлении платежеспособности заемщика и качества обслуживания кредита, готов предлагать решения.