Решение проблем с рефинансированием ипотеки повысит эффективность маткапитала
Проблема рефинансирования ипотечного кредита с материнским капиталом мешает не только заемщикам, но и банкам, и может быть устранена без особых сложностей.
Для упрощения процедуру рефинансирования ипотеки с материнским капиталом нужно перенести сроки оформления квартир на детей. С таким предложением выступила Ассоциация российских банков (АРБ).
Напомним, на прошлой неделе Ассоциация российских банков озвучила проблему, связанную с применением материнского капитала.
При ипотечном кредите с использованием материнского капитала жилье оформляется в общую собственность родителей и детей и передается в залог банку. Залог имущества несовершеннолетних, как правило, нуждающийся в разрешении органов опеки, в этом случае оформляется в специальном порядке, одобрения опеки не требует.
В силу того, что ставки сейчас снижаются, многие заемщики, желая рефинансировать полученные ранее жилищные кредиты на более выгодных условиях, договариваются о новом кредите, за счет которого гасят первоначальный. Имеющееся обременение с жилья снимается с последующим повторным оформлением права собственности и залога по новому кредиту. Но так как материнский капитал уже использован, ипотека с участием несовершеннолетних оформляется уже только с согласия органов опеки, которые на практике разрешения не дают, так как формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних.
В АРБ предлагают два варианта решения этой проблемы. Первый - оформление собственности, когда кредит будет полностью погашен. Второй вариант — снять с заемщиков обязанность обращаться в опеку. Тогда залог по рефинансированному кредиту будет оформляться автоматически.
Снижение качества залога
Это действительно проблема, ее нужно решать, и прекрасно, что АРБ озаботилась этим вопросом, говорит вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко.
"Нынешняя ситуация создает социальное напряжение. Люди несколько лет назад, до снижения ставок, взяли, допустим, кредит по 16-17%, воспользовались материнским капиталом и фактически приговорили себя к взятым ставкам, на немалый срок, 15-20 лет. И вот из-за этой казуистики, требования органов опеки, заемщики не могут его рефинансировать - ни в своем банке, ни в другом. Если делать в своем банке, все равно придется заключать новый кредитный договор, и тут в дело как раз и вступает опека, которая будет требовать внесения детей в число собственников. Соответственно, качество залога снижается", - объяснила эксперт ФБА "Экономика сегодня".
Заложники ситуации
Получается, материнский капитал в ипотечном кредите не имеет смысла - проценты всю эту льготу, по сути, и "съедят", и единожды воспользовавшись льготой, заемщик обрекает сам себя на повышенные кредиты. "И я бы выбрала здесь в качестве решения проблемы отказ от получения разрешения органов опеки", - отметила Радченко.
По мнению эксперта, решение этой проблемы - и в интересах заемщиков, и в интересах банков. На банковские организации идет волна недовольства, потому что семьи с детьми оказываются заложниками ситуации.
"Чем больше заемщиков пользуется материнским капиталом, тем больше обостряется этот вопрос невозможности рефинансирования. Это притом, что проблема, по сути, не стоит и выеденного яйца", - сказала Ирина Радченко, отметив, что и власть тоже заинтересована в нормализации ситуации.
Основная идея материнского капитала - улучшение жизни детей, и маткапитал должен сегодня только способствовать развитию ипотечного кредитования, улучшению жилищных условий семей. Нынешнее положение, говорит главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев, одной рукой вроде бы даем материнский капитал на улучшение условий, а другой рукой ставим препятствия этому улучшению.
"Материнский капитал и дается для того, чтобы можно было обеспечить первый взнос ипотеки, и он заметно сдвигает процесс с мертвой точки. Многие же по доходам, может, и потянули бы ипотеку по выплатам, но не имеют первого взноса", - сказал ранее эксперт, заметив, что препятствия, которые создает маткапитал развитию ипотеки, нужно убирать - с пользой и для рынка, и для потребителей.