Рекомендации ЦБ РФ по реструктуризации валютной ипотеки не устроили ни заемщиков, ни банкиров
Банк России опубликовал письмо с рекомендациями для банков по реструктуризации валютной ипотеки. Регулятор предложил конвертировать долларовые кредиты в рублевые по курсу на 1 октября, то есть по 39,4 руб. за доллар. Однако эта схема, которая облегчает жизнь заемщиков только при очень низких для нынешнего рынка ставках по кредитам, не устроила ни их самих, ни банкиров.
Письмо "О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте" за подписью главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной размещено на официальном сайте регулятора. В нем регулятор отмечает, что "в связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке" он рекомендует банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации выданных до 1 января 2015 года валютных ипотечных ссуд (с учетом пени и штрафов), "включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли". Переводить кредит в рубли регулятор рекомендует по официальному курсу ЦБ на 1 октября 2014 года (39,38 руб./$1 и 49,98 руб./€1), применяя при этом ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемой банками рублевой ипотеке. Кроме того, регулятор напомнил банкам, что у них есть возможность воспользоваться введенным в декабре послаблением по начислению резервов и не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, реструктурированным с 1 декабря 2014 года.
По данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года в общем объеме выданной ипотеки (3,4 трлн руб.) на валютные кредиты приходится всего 117 млрд руб. (3,5%). Просрочка по валютной ипотеке на начало ноября составляла 17 млрд руб., ее доля выросла с начала года с 12,7% до 14,2%. По данным АИЖК, просрочили платежи по кредитам на срок от 90 дней около 4,6 тыс. человек из 25 тыс. валютных ипотечных заемщиков. Основная часть валютной ипотеки сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве — 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем в рублях.
Банкиры предложениям регулятора не обрадовались. "Реструктурировать валютные кредиты по рекомендованному курсу банки просто не смогут, так как убытки не удастся компенсировать ни за счет поблажек по резервам, ни за счет процентных ставок,— считает собеседник "Ъ" из банка топ-10 по объему выдаваемой ипотеки.— Если банки попытаются компенсировать курсовую разницу за счет повышенной ставки, на такие условия не согласятся заемщики". По подсчетам директора департамента розничных сегментов и маркетинга Юникредит-банка Светланы Пирожковой, заемщик, взявший кредит $100 тыс. на 15 лет под ставку 8% годовых, выплачивает ежемесячно порядка $950, что по текущему курсу составит около 60,5 тыс. руб. При рефинансировании этого же заемщика на тот же срок по курсу 39,4 руб./$ и по минимальной ставке 18% годовых (ниже — экономически нецелесообразно) выплаты составят 63,5 тыс. руб., то есть долговая нагрузка вырастет. "Незначительное снижение ежемесячного платежа наступает, только если у банка есть возможность предложить клиенту ставку 15% годовых и ниже, но банки не могут привлекать длинные средства дешевле уровня ключевой ставки в 17% годовых",— отмечает госпожа Пирожкова, добавляя, что ставки по ипотеке сейчас на рынке составляют в среднем 18-22% годовых.
Впрочем, у некоторых игроков минимальные ставки на программы рефинансирования ипотеки пока еще на относительно приемлемом уровне. У Сбербанка и "Дельтакредита" они составляют от 15,25% годовых, у Банка Москвы — от 12,95% годовых. Готовы ли эти банки выполнить рекомендации ЦБ, предложив клиентам еще и льготный курс, они не комментируют. В Сбербанке подчеркивают, что в 2014 году выдано всего пять ипотечных валютных кредитов на сумму 9,1 млн руб. и один валютный автокредит на 1,7 млн руб. За 2012-2013 годы банк выдал 111 валютных ипотечных и автокредитов на 434 млн руб., их доля в общем объеме не превысила 0,05%. "Большинство ипотечных кредитов в валюте уже погашены",— уточнили в Сбербанке. "Я уверен, что уровень льготного валютного курса должен оставаться исключительно на рассмотрении банка, ведь он также несет ответственность за свою финансовую устойчивость, в том числе и перед вкладчиками,— считает директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц.— И правильно, что предложение ЦБ носит именно рекомендательный, а не директивный характер".
Между тем клиенты банков ратуют за более кардинальные меры. "Заемщики намерены добиваться конвертации валюты по курсу на дату заключения договора и рассчитывать кредит по ставке в 12,2% годовых (средневзвешенное значение ставки по ипотечному кредиту в 2012-2014 годах)",— заявил "Ъ" координатор инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Роман Сергеев. Впрочем, комитет Госдумы по финансовому рынку на днях уже отклонил соответствующий законопроект, поскольку подобная помощь заемщикам требует расходов из федерального бюджета.