Рекомендацию ЦБ по реструктуризации валютной ипотеки восприняли как формальность

Рекомендацию ЦБ по реструктуризации валютной ипотеки банки пока восприняли как формальность.

В конце прошлой недели Центробанк РФ рекомендовал банкам, которые имеют валютные ипотечные продукты, реструктурировать заключенные по ним договора с гражданами. Для этого предлагается конвертировать валютные кредиты (а также все пени и штрафы по ним) в рублевые по льготному курсу – 39,38 руб. за $1. Это касается ипотечных договоров, заключенных до 1 января 2015 года.

Реакция

Рекомендации были восприняты банковским сообществом неоднозначно. ВТБ24 и «ДельтаКредит» сразу заявили, что не могут им следовать. В ВТБ24 посчитали, что убытки банка в случае проведения конвертации составили бы 10 млрд руб. Это почти треть от прибыли банка в 2014 году.

По мнению вице-президента банка Андрея Осипова, такая сумма является «значимой даже в масштабах группы ВТБ», а для некоторых игроков убыток приведет к банкротству. При этом в структуре всех выданных ВТБ24 ипотечных кредитов на валютные приходится не более 1%.

«Нетрудно представить, какие потери понесут банки с присутствием иностранного капитала, доля валютной ипотеки у которых в разы больше», – говорит эксперт Банки.ру Анна Дубровская. Разница между предложенным ЦБ фиксированным курсом и реальным официальным курсом доллара на 27 января (67,81 руб. за $1) составила 28,43 руб.

Многие кредитные организации на текущий момент предпочли не заявлять открыто о своей позиции касательно реструктуризации валютных кредитов, отметив, что они приняли к сведению рекомендации ЦБ и приступили к их изучению.

В банке «Нордеа» сообщили, что окончательная позиция по данному вопросу пока не сформирована. Директор Департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц заявил, что банки сами должны определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон. «Поэтому очень важно, что письмо регулятора носит рекомендательный, а не обязательный характер», – сказал банкир.

При этом, по его словам, многие банки, осознавая актуальность вопроса с валютной ипотекой, разрабатывают свои программы рефинансирования кредитов, отличные от тех, которые уже распространены на рынке. Как уточняет Анна Дубровская, курс там не «октябрьский», как предлагает Центробанк, но тоже льготный.

Можно предположить, что большинство банков, скорее всего, выберут линию поведения лидеров и также откажутся реструктурировать валютную ипотеку.

А без стимулов куда

По словам генерального директора компании «Ипотек.ру» Дмитрия Овсянникова, если пожелание ЦБ не будет подкреплено деньгами, то оно так и останется на уровне пожеланий. На стороне банков основные козыри – кредитный договор и законодательство. В обоих случаях возврат денег должен производиться в той валюте, в которой заемщики брали кредит (или в рублях по текущему курсу).

Центробанк высказал «рекомендацию». Но денег под нее банки не получили. Государство и банки остались «при своих». Заемщики немного успокоились, получив временную надежду на решение проблем. «Похоже, что ЦБ сейчас просто хочет потянуть время до той критической поры, когда потребуется принимать действительно эффективные решения, но которые будут стоить бюджету немалых денег, – считает Дмитрий Овсянников. – Вообще, складывается впечатление, что Центробанк не знает, что нужно делать для реального решения вопроса. Нужны деньги, но желательно, чтобы их нашел кто-то другой». А дальше, как прогнозирует специалист, либо начнутся массовые банкротства заемщиков, либо правительство найдет деньги, и тогда проблема решится без участия ЦБ.

«В текущей ситуации заставить банки провести конвертацию валютных займов, тем более по «осеннему» курсу и за свой счет, практически нереально», – комментирует Анна Дубровская. Для этого их нужно простимулировать рублем. При этом, по мнению специалиста, вряд ли следует ожидать от Центробанка принудительных мер – не тот масштаб. В России валютная ипотека составляет не более 5% от всех выданных ипотечных кредитов. Для сравнения, в Польше, где сейчас обсуждается возможность конвертации ипотечных займов в швейцарских франках в польский злотый, доля валютной ипотеки близка к 50%.

А как бы было хорошо

В то же время участники рынка недвижимости положительно оценивают инициативу ЦБ РФ. «Реструктуризация валютной ипотеки, предложенная Центробанком, станет выходом для огромного количества ипотечных заемщиков с кредитами в иностранной валюте, – считает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. – С учетом того, что в среднем ипотечный платеж у валютных заемщиков сегодня составляет $1,5 тыс., по текущему курсу он «съедает» все доходы. Фиксация курса при перекредитовании хотя бы на уровне лета 2014 года спасет многих. Но процентная ставка должна быть не выше 12–12,5%, в таком случае ипотека на новых условиях не станет обременительной».

По словам вице-президент компании RED Development Ольги Кузнецовой, реструктуризация валютной ипотеки избавит банки от лишней проблемы «плохих кредитов». «Стоит отметить, что практически все девелоперы ушли от расчетов с учетом ставки ЦБ РФ и зафиксировали свой собственный внутренний курс. Таким образом, перевод валютной ипотеки в рубли соответствует общему тренду рынка недвижимости», – считает эксперт.

В то же время открытым остается вопрос процентной ставки при реструктуризации ипотеки. «Для поддержки валютных должников ставки, как и предлагаемый фиксированный курс доллара, могут быть установлены на уровне осени 2014 года. Нельзя исключать субсидирования процентной ставки со стороны государства», – добавляет Ольга Кузнецова.

При этом Ирина Доброхотова уточняет, что большинство валютных заемщиков сейчас настаивают на фиксации курса на уровне, установленном на дату заключения кредитного договора. То есть если договор заключался в 2008 году, то порядка 24 руб. за $1.