Антивирусная ипотечная телеграмма № 69. Реликтовый привет из 2003 года
Автор: Сергей Гордейко,
независимый эксперт по ипотечному кредитованию
Антивирусная значит отвлекающая.
Каким было кредитование до начала сбора официальной статистики Банка России? Оно было чрезвычайно разнообразным, а кредитные продукты экзотическими, например, выкуп через аренду. В описании кредита зачастую не указывалось, в чем он выдается. Все понимали, что это – доллары. Мораторий на досрочное погашение был нормой. По сравнению с 2003 годом в 2019 году был просто рай.
Случайно открыл файл с условиями кредитования, датированными 1 октября 2003. Таблица оказалась весьма объемной, а условия настолько различающимися и по форме и по сути продукта у разных банков, что по современным стандартизованным традициям она не воспринимается вообще, а прочитать можно только в печатном виде. А вот чтение воспримется как детектив. Если удастся переформатировать таблицу, то она будет размещена в блоге.
В качестве иллюстрации разнообразия можно отметить несколько фактов:
- у банка Дельта Кредит описано 7 кредитных продуктов,
- у Фора-Банка описано 8 кредитных продуктов,
- в таблице совместно приведено описание ипотечных кредитов и потребительских кредитов, что подтверждает традицию в отдельных случаях использовать потребительский кредит для покупки квартиры,
- часто встречается не конкретная ставка, а диапазон, например 12- 17 ,
Невозможно сейчас определить, сколько всего было кредитных продуктов на рынке. Таблица составлялась в интересах ипотечного консалтинга с целью подсказки способов получения финансирования для покупки квартиры.
В списке можно найти как действующие до сих пор банки, так и уже не существующие банки: Дельта Кредит, Райффайзенбанк, Сбербанк России, Оргбанк, Банк Москвы, Унифинбанк, Европейский трастовый банк, Дельтабанк, Внешторгбанк, Собинбанк, Промэнергобанк, Инвестсбербанк, Ситибанк, Фора - Банк
В той же папке оказались рядом файлы с рекламным описанием кредитных продуктов. По дате создания файла можно предположить, когда кредит предлагался на рынке.
Ниже приведено несколько примеров без стилистических правок.
5 марта 2003 года Райффайзенбанк
1.Условия кредитования
1.1.Основные характеристики кредита
- Максимальный размер кредита $400,000.
- Минимальный размер кредита $25,000 (Москва, Московская область, Санкт- Петербург).
- Срок кредита от 1 года до 10 лет (в зависимости от дохода заемщика).
- Процентная ставка 12% - фиксированная на весь срок действия кредитного договора.
- Первоначальный взнос - 30% от стоимости квартиры.
1.2. Обеспечение кредита
- Залог приобретаемой квартиры.
- Доход, достаточный для запрашиваемой суммы кредита.
- Нотариально заверенное обязательство заемщика и всех проживающих с ним лиц, включая членов его семьи, сняться с регистрационного учета по месту нахождения заложенной недвижимости в случае обращения взыскания на квартиру.
1.3. Страхование
Требования по страхованию:
- страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения;
- страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика;
- страхование утраты права собственности на квартиру.
Страховые платежи уплачиваются ежегодно в течение срока действия кредитного договора. Общая стоимость всех трех видов страхования составляет 1,5% в год от остатка основной суммы долга по кредиту увеличенной на 10%.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю (банку).
1.4. Ограничения
Мораторий на досрочное погашение кредита – первые 3 месяца пользования кредитом.
Компенсационные выплаты:
3-9 месяц включительно – 2% от суммы погашения;
9-122 месяц включительно – 0%.
2.Преимущества программы
- Возможность приобретения квартиры по выбору в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.
- Оформление права собственности на приобретаемое жилье.
- Не требуется наличия гражданства РФ и постоянной регистрации в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.
- Не требуется поручительств физических и юридических лиц.
- При расчете кредитоспособности принимается во внимание совокупный доход семьи: зарплата, страховые выплаты, банковские депозиты, а также другие виды доходов.
- Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетные платежи), что позволяет заемщику планировать семейный бюджет с учетом заранее известных фиксированных выплат по кредиту.
- Экономия на налогах - все проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере 600000 руб. освобождаются от налога на доходы физических лиц.
7 марта 2003 года. Сбербанк России
1.Условия кредитования
1.1.Основные характеристики кредита
- Максимальный размер кредита $200,000.
- Минимальный размер кредита $10,000
- Срок кредита до 15 лет.
- Процентная ставка 11% в валюте, 18% в рублях.
- Первоначальный взнос - 30% от стоимости квартиры.
6 марта 2003 года Оргбанк
Кредит на приобретение жилого помещения
1.Условия кредитования
1.1.Основные характеристики кредита
- Максимальный размер кредита – 70% от стоимости приобретаемой квартиры.
- Минимальный размер кредита $10,000.
- Срок кредита от 1 до 10 лет.
- Процентная ставка 15%-17% в валюте.
- Первоначальный взнос - 30% от стоимости квартиры.
1.2. Обеспечение кредита
Оформление квартиры в собственность банка через договор купли-продажи.
1.3. Страхование
По вопросу необходимости страхования имущества, жизни и трудоспособности заемщика решение принимается индивидуально.
1.4. Ограничения
- Пользование квартирой по договору найма с правом выкупа без права прописки до момента погашения кредита.
- Мораторий на досрочное погашение кредита – первые 6 месяцев пользования кредитом. Необходимость извещения банка о досрочном погашении за 3-4 месяца.
Компенсационные выплаты:
с 6 месяца включительно – перерасчет по ставке до 21%.
2.Преимущества программы
- Возможность приобретения квартиры по выбору в Москве.
- Не требуется постоянной регистрации в Москве.
- Не требуется поручительств физических и юридических лиц.
- Не требуются документы, подтверждающие источники и размеры дохода.
- Погашение процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями, график погашения основного долга определяется заемщиком.
18 февраля 2003 года БАНК МОСКВЫ
Московская ипотечная программа
1.Условия кредитования
1.1.Основные характеристики кредита
- Максимальный размер кредита $150,000.
- Минимальный размер кредита $3,000.
- Срок кредита 10 лет.
- Процентная ставка 15% - фиксированная на весь срок действия кредитного договора. Убывающий расчет платежей.
- Первоначальный взнос - 30% от стоимости квартиры.
1.2. Обеспечение кредита
- Залог приобретаемой квартиры.
- Доход, достаточный для запрашиваемой суммы кредита.
1.3. Страхование
Требования по страхованию:
- страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения;
- страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика;
- страхование утраты права собственности на квартиру.
Страховые платежи уплачиваются ежегодно в течение срока действия кредитного договора. Общая стоимость всех трех видов страхования составляет 1,5% в год от остатка основной суммы долга по кредиту увеличенной на 10%.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю (банку).
1.4. Ограничения
- Мораторий на досрочное погашение кредита – первые 3 месяца пользования кредитом.
Компенсационные выплаты:
3-36 месяц включительно – перерасчет по ставке 20%.
- Сумма досрочного частичного платежа по кредиту должна составлять не менее $500.
- Гражданство Российской Федерации.
- Приобретение квартиры по выбору в Москве.
- При оценке платежеспособности учитывается только документально подтвержденный доход заемщика.
- Кредит в безналичной форме.
2.Преимущества программы
- Банк Москвы работает согласно стандартам ипотечной программы Правительства Москвы. В случае потери платежеспособности заемщиком, предусмотрено его отселение в резервный фонд.
- Оформление права собственности на приобретаемое жилье.
- Не требуется поручительств физических и юридических лиц.
- При расчете кредитоспособности принимается во внимание совокупный доход семьи: зарплата, страховые выплаты, банковские депозиты, а также другие виды доходов. Вклад в Банке Москвы может быть учтен в качестве кредитной истории заемщика.
- Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно уменьшающимися месячными платежами, что позволяет заемщику сэкономить около 10% от размера кредита по сравнению с погашением кредита аннуитетными платежами.
- Экономия на налогах - все проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере 600000 руб. освобождаются от налога на доходы физических лиц.
- Льготы для вкладчиков банка.
- Отсутствие комиссии за услуги банка.
- При досрочном частичном погашении долга штрафные санкции не применяются.
Заключение
Ипотечный кредит под 15 % годовых в валюте на 10 лет с мораторием на досрочное гашение остался в прошлом.
Кстати, рассмотрение кредитной заявки могло быть платным. Комиссия за выдачу кредита также встречалась.
А средний тариф по страхованию в размере 1,5 % от суммы кредита как сейчас смотрится?
Юридические конструкции сейчас будут восприниматься архаизмом. Можно было встретить и трехсторонние договоры, и договоры ипотеки для сделок с приобретением квартиры.
А вот закладных не было.