Законопроект по валютной ипотеке обсудят в первой половине марта
Решение по ситуации с валютными заемщиками может быть принято на следующей неделе. Как заявил 3 марта корреспонденту ИА REGNUM председатель комитета Государственной думы РФ по вопросам собственности Сергей Гаврилов, обсуждение законопроекта по валютной ипотеке запланировано на первую половину марта.
«Я думаю, что будут вынесены окончательные рекомендации по участию АИЖК, выработан единый подход к ипотечниками и обсуждена возможность замораживания пеней и штрафов. Моя позиция такая, что должен быть общий подход ко всем ипотечникам, многие из них могут решить проблему с помощью реструктуризации. Но говорить о конвертации валютных кредитов в рублевые по старому курсу, мне кажется, не очень корректно. Банки шли на риски, и сами ипотечные заемщики были в более удобном положении до падения рубля в прошлом году. Если же это произойдет, то надо понять, кто будет компенсировать разницу — ЦБ или бюджет РФ. Возможно, надо разбираться с Центральным банком, который допустил резкое и неконтролируемое падение рубля, но вешать убытки на участников рынка было бы неразумным», — отметил Гаврилов.
Напомним, что в конце февраля валютные заемщики направили в Мещанский районный суд Москвы иск к Центробанку, подготовленный юристами Общества защиты прав потребителей. В нем заемщики, получившие ипотечный кредит в инвалюте, обвинили ЦБ в бездействии и непринятии мер по защите и стабилизации курса рубля, вследствие чего были нарушены их права.
Вести со ссылкой на ведущего аналитика управления исследований и аналитики «Промсвязьбанка» Алексея Егорова сообщили, что банк России уже принял решение о введении повышенных норм резервирования по валютной ипотеке до 300% с 1 апреля. «То есть банкам становится невыгодно выдавать валютную ипотеку», — заметил аналитик. Кроме того, пояснил он, с учетом опыта девальвации рубля в 2008 и 2014 гг., в ближайшее время у населения вряд ли вернется доверие к валютным кредитам, даже при более привлекательных ставках.
"Таким образом, можно предположить, что на среднесрочную перспективу, по крайней мере, валютная ипотека в России будет захоронена. Но вопрос о том, как сделать так, чтобы вместе с ней не оказались похоронены и заемщики, пока остается открытым. По данным ЦБ, в общем объеме ипотеки на 1 ноября 2014 г. (в 3,4 трлн руб.) на валютные кредиты приходится 117 млрд руб., или 3,5%. Численность «валютчиков» составляла порядка 30 тыс. — это представители того самого среднего класса, который традиционно причисляется к главным антикризисным силам.
Вышеупомянутую рекомендацию регулятора один из крупнейших игроков отечественного рынка «ВТБ-24», к примеру, проигнорировал. Как сообщили в пресс-службе, рефинансирование по схеме, предложенной ЦБ, повлечет для банка многомиллиардный убыток, который он не намерен компенсировать за счет других своих клиентов. Категорически воздерживаясь от конвертации валютных кредитов в рубли по так называемому «льготному курсу», банк готов конвертировать займы по текущему курсу со ставкой, которая существенно ниже действующих на данный момент. Или — при такой же ставке — реструктурировать задолженность, увеличив срок действия кредита. Или предоставить программу отсрочки по уплате суммы основного долга на срок от 6 до 12 месяцев, существенно уменьшив размер ежемесячного платежа.
Между тем, указал Алексей Егоров, для заемщиков реструктуризация некомфортна, так как займы с аннуитетными платежами предусматривают выплату процентов в начале срока кредита, а основную его сумму — ближе к концу. И в случае когда более половины срока прошло и большая часть процентов выплачена, а объем «чистого долга» несущественно отличается от первоначального, в рамках реструктуризации (получения нового рублевого кредита на погашения валютного) заемщик будет вынужден уплатить проценты дважды.
«В то же время обесценивание объектов залога (рублевой стоимости квартир по отношению к валютному долгу) при росте просрочки, вследствие неспособности заемщиков платить, побуждает банки к поискам компромисса. И здесь наиболее оптимальным представляется введение определенного моратория по выплатам с ежемесячными платежами по курсу ниже рыночного. Комментируя же в числе прочих возможных вариантов перспективы судебного иска, аналитик деликатно сформулировал, мол, валютные заемщики сегодня находятся в затруднительном положении, что вынуждает их искать способы, которые хоть как-то помогли бы им разделить свое бремя с ответственным за кредитно-денежную политику регулятором», — сообщают Вести.
В свою очередь вице-президент российской гильдии риелторов Константин Апрелев заявил корреспонденту ИА REGNUM, что запрещать выдавать валютную ипотеку неразумно, потому что это дополнительный рабочий инструмент: «В определенной ситуации большие риски может нести и рублевая ипотека, в другой — валютная. Вряд ли это был выбор самих заемщиков, они не могли получить кредит в другом виде, потому что, например, при оценке их платежеспособности, не попадали под требования. Если говорить о социальной поддержке, нужно помогать тем, кто приобретал это жилье как единственное — в отношении этих заемщиков и нужна реструктуризация».
Между тем, Национальное агентство финансовых исследований опубликовало данные опроса, проведенного в январе 2015 года, согласно которого россияне осведомлены о проблеме роста выплат по валютной ипотеке из-за колебаний курса рубля. По их мнению, ответственность лежит в первую очередь на Правительстве и Центральном банке РФ, а затем уже на банках и самих заемщиках.
В настоящее время 6% россиян выплачивают ипотечный кредит в рублях. Еще 3% выплачивали ранее рублевую «ипотеку» и уже погасили кредит. Не более 1% опрошенных сообщили, что сейчас выплачивают ипотечный кредит в валюте.
Проблема валютной ипотеки на слуху у россиян. Около 1% наших сограждан по личному опыту знакомы с текущей ситуацией. Помимо 1% валютных ипотечных заемщиков, 13% россиян хорошо осведомлены о трудностях выплат таких кредитов на недвижимость. Каждый второй опрошенный что-то об этом слышал. Более трети россиян не в курсе данного вопроса. В основном опрошенные узнали об этой проблеме из телевизионных репортажей (83% отметили федеральные телеканалы, 26% — региональные). Каждый четвертый респондент сталкивался с данной темой в интернете (20%) или узнавал от друзей (18%).
Россияне считают, что в сложившейся ситуации именно ответственные, по их мнению, стороны (Правительство — 52%, Центральный банк — 35% и банки-кредиторы — 37%) должны оказать заемщикам помощь.
Инициативу, предполагающую перевод валютных ипотечных кредитов в рублевые по льготному курсу, в целом одобряют 76% принявших участие в опросе. Среди ипотечных заемщиков доля сторонников этого законопроекта составляет 88%. Каждый десятый респондент не поддерживает подобную меру, считая ее несправедливой по отношению к налогоплательщикам и другим заемщикам.
Большинство опрошенных выступают «за» предложение о запрете на кредитование граждан в иностранной валюте (71%), руководствуясь утверждением, что все денежные операции в России должны быть только в рублях. Также респонденты отмечают, что возможный запрет поможет предотвратить в будущем подобные ситуации. Против запрета валютных кредитов 17% россиян, и ссылаются они чаще всего на свободу выбора (77%). Также выдвинуты справедливые замечания о том, что некоторые российские граждане получают доход в валюте. Еще 16% отмечают, что порой валютные займы все равно выгоднее.
Добавим, что данный инициативный всероссийский опрос НАФИ проведен в январе 2015 года. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%. Тем временем в регионах множество людей уже вышли на пикеты с плакатами «Спасите наши семьи» и «Нет валютному рабству». Они требовали принятия закона, защищающего их права. Организатором акций стало Всероссийское движение валютных заемщиков. Митинги и пикеты прошли более чем в 30 российских городах. По предварительным оценкам, на улицы под лозунгом "вышли более 5 тыс. человек.
Как пишет портал Банки.ру, в Москве на митинге в ЦПКиО им. Горького, куда люди приходили семьями, перед собравшимися выступил депутат Госдумы Андрей Крутов, который является инициатором законопроекта о валютной ипотеке. Он сообщил собравшимся, что правительство должно подготовить заключение на данный законопроект, после чего он может быть рассмотрен Государственной думой. «Мы видим, как изменилось отношение к этой проблеме и в обществе в целом, и в органах государственной власти», — сказал Андрей Крутов. Он также сообщил, что должна была пройти встреча авторов законопроекта с председателем ЦБ Эльвирой Набиуллиной. «К сожалению, эта встреча не состоялась. Мы ее очень ждем на следующей неделе. Мы считаем данный законопроект единственным комплексным полноценным решением проблемы валютной ипотеки», — отметил депутат.
Перед собравшимися также выступили активисты движения, которые рассказали о том, как надо вести диалог с банками при невозможности вносить полную сумму ежемесячного платежа. На митинге продолжился сбор подписей в поддержку данного законопроекта. Активист движения валютных заемщиков Лана Гора сообщила Банки.ру: «У нас уже собрано 95 тысяч подписей заемщиков и членов их семей, когда мы соберем 100 тысяч подписей, то направим их в поддержку законопроекта о реструктуризации валютной ипотеки».
Участники акций говорят о том, что платят уже больше, чем зарабатывают. «Вести-Иркутск» рассказали об истории двух женщин, которые вышли в пикет. Однокомнатную квартиру в Иркутске площадью в 30 квадратов Мария Шлейгина купила за 2 миллиона рублей. Большую часть заняла в банке. Долг выплачивает уже семь лет. Однако, согласно ипотечному договору, она должна ещё почти три миллиона рублей. Казалось бы — недоразумение. Но если перевести расчёты в японские иены, всё становится на свои места.
«17 тысяч я могу платить, но когда доллар поднялся, йена поднялась, у меня кредит в японских йенах, мне уже не по силам платить по 35 тысяч рублей», — пояснила Шлейгина.
В 2008 году рублёвую ипотеку ей не одобрил банк. Предложили взять в валюте — процент ниже. Тут же курс иностранных валют начал расти. Ещё тогда матери-одиночке стало сложно платить по счетам. Мария попыталась перевести кредит в рубли, но банк выдвинул ещё более тяжёлые условия: «Если у меня ипотека и так на 25 лет, то они предложили растянуть ее на 50. То есть платить будет и мой сын. И хватит еще внукам».
Кандидат экономических наук Елена Андреева каждый день рассказывает студентам о том, как грамотно распоряжаться финансами. О проблеме валютных ипотечников она знает всё. Не только в силу своей профессии. Банк, в котором она взяла кредит, одобрил его только в долларах США. Сейчас сумма ежемесячного платежа превышает размер доходов. Тщательно изучив свой кредитный договор, преподаватель отметила следующее: «В договоре мы не найдём с вами раздела, где прописаны валютные риски либо хотя бы обязанности заёмщика по их минимизации. То есть, прописаны риски самого объекта ипотеки, риски здоровья заёмщика».
Присоединились ко всероссийскому движению валютных заемщиков и организовали санкционированную акцию перед зданием Южного Управления ЦБ РФ и валютные ипотечники Краснодара. МК-Кубань приводит рассказ одного из участников акции: «Я подал заявки в несколько банков, доход, естественно, обозначался в рублях. Работал тогда на руководящей должности, показал доход 90 тысяч рублей в месяц».
На тот момент на его иждивении находилось два человека. По закону кредитная нагрузка не должна превышать 50% от дохода. Кредитные эксперты заявили краснодарцу, что рублевая ипотека для него — непозволительная роскошь и настоятельно порекомендовали взять долларовую. Сначала выплаты были в срок, но в 2008 грянул кризис. Потеря работы, проблемы со здоровьем, рост курса доллара… Тем не менее семья выкарабкалась и списков недобросовестных плательщиков избежала. В семье родился третий ребенок, вложили в квартиру материнский капитал.
«Настал 2014 год, нестабильная политическая ситуация… я принял решение продавать квартиру, — отметил Александр. — В мае нашел покупателя. В первую неделю декабря должны были подписать договор купли-продажи. На тот момент задолженность перед банком у меня была 79 тысяч долларов. Я решил, пусть потеряю то, за что платил, но не буду никому должен. Мы приехали на сделку с покупателями в банк. Но там мне навстречу не пошли. Сказали — занимайте деньги, где хотите, но вы должны внести всю сумму. У меня трое детей, отдавать сейчас эти деньги нечем. Уже в декабре мой доход был 50 тысяч рублей, и я мог платить, но когда мои платежи перевалили за 60 тысяч рублей. С декабря пошла просрочка — я вносил только половину суммы от положенного. Через три дня после первой просрочки мне начали поступать звонки с неизвестных номеров. Звонят девушки, представляются сотрудниками банка, давят психологически. Я не отказываюсь от уплаты штрафов и пеней. Посыл звонящих — вы обязаны завтра погасить все, что вы должны. В декабре я принес в банк уведомление о форс-мажорных обстоятельствах с указанием того, что ЦБ РФ не выполняет своей основной функции — не удерживает курс валюты. До сих пор ответа из банка не поступило. Каждый месяц перед тем, как внести половину платежа, я пишу письмо в банк. Мне поступают стандартные ответы с суммой моей задолженности. Никаких предложений по решению проблемы от банка нет». В Краснодаре таких семей, по информации инициативной группы валютных заемщиков, более 20. Девальвация рубля увеличила их месячные платежи в 2-4 раза. Мало того, продав свои с таким трудом полученные квартиры, они все равно остаются с огромным долгом.
Сейчас для валютных заемщиков дорог каждый день просрочки. На своей странице в Facebook они сообщили всем, ожидающим рассмотрения законопроекта в первые дни марта: "По уточнённой информации, Министерство финансов РФ 25.02. 2015 направило «Проект заключения Правительства РФ на законопроект № 700708-6 „О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации“ в правительство. Согласно регламенту, указанный проект в течении десяти дней будут рассматривать в профильных подразделениях правительства РФ. В случае отсутствия возражений — направят сразу инициатору — Крутову А.Д., для внесения на голосование в ГД, если будут комментарии, то обратно в Минфин РФ, на дополнительную проработку и устранения возникших замечаний. Все проекты рассматривают на заседании специального Проектного Комитета по понедельникам, а так как ближайший понедельник это выходной, есть вероятность того, что ответ будет готов не ранее 10 марта 2015 г. Пожалуйста, сохраняйте спокойствие!».
Общество защиты прав потребителей (ОЗПП) совместно со всероссийским движением валютных заемщиков готовившее к Центробанку сообщает, что из-за ослабления рубля пострадали около 100 тысяч россиян, взявших ипотеку на покупку квартиры в иностранной валюте. Истцы требуют суд признать незаконным такое бездействие регулятора, как отсутствие защиты и стабилизации курса рубля. Юристы ОЗПП напомнили, что по действующим в России законам Центробанк обязан защищать и обеспечивать устойчивость рубля через поддержание ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста. Согласно Конституции, это является основной функцией регулятора. Также по Конституции у каждого россиянина есть право на жилье.