Банки завышают данные о своих возможных потерях от реструктуризации ипотечных кредитов
Банки, выдававшие в 2006–2014 годах ипотечные кредиты в валюте, завышают данные о своих возможных потерях от реструктуризации кредитов, заявил в пресс-центре информационного агентства «Национальная служба новостей», где 4 февраля 2015 года прошла пресс-конференция на тему: «Валютная ипотека: почему коммерческие банки игнорируют рекомендации ЦБ?», член комитета Госдумы по энергетике, депутат Госдумы от партии «Справедливая Россия» Андрей Крутов.
По его словам, среди участников движения валютных ипотечных заемщиков тоже есть банковские специалисты, которые брали ипотеку в валюте, и по их подсчетам, предполагаемые потери банков завышены в 3–5 раз. Крутов сослался на итоги встречи в Госдуме рабочей группы по данному вопросу, в заседании которой приняли участие специалисты Госдумы, Роспотребнадзора и банков. Например, на этой встрече были представители Альфа-банка, банка «Дельта-кредит», Банка Москвы, сообщил он.
23 января 2015 года Центробанк выпустил документ, в котором рекомендовал банкам перевести валютную ипотеку в рубли по курсу на 1 октября 2014 года – 39,38 рубля за $1. В письме предполагается, что программа конвертации, по предложению Банка России, должна распространяться на ипотечные кредиты, выданные до 1 января 2015 года. По данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года объем валютной задолженности по ипотеке составлял 3,35 трлн. рублей, из них 3,5% – это кредиты в иностранной валюте. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам на 1 ноября 2014 года составляла 27 млрд. рублей, из этой суммы на кредиты в иностранной валюте приходится 17 млрд. рублей. Просрочка по валютной ипотеке доля в общем портфеле уже не обслуживающихся ипотечных кредитов с начала года выросла с 12,7 до 14,2%.
Банки на предложение ЦБ пока отмалчиваются, хотя уже пошли первые случаи отказов от перевода ипотеки в рубли по курсу, рекомендованному ЦБ. Первым свою позицию озвучил банк ВТБ24. Так, убыток этого банка от конвертации валютной ипотеки в рублевую по рекомендованному ЦБ курсу составил бы 10 млрд. рублей.
Депутат Андрей Крутов заявил о подготовке законопроекта, уравнивающего в правах рублевых и валютных ипотечных заемщиков.
«В начале декабря 2014 года к нам обратились граждане, которые столкнулись с проблемой валютной ипотеки, и с тех пор мы плотно занимаемся этим вопросом. Мы внесли ряд инициатив в Госдуму, и ключевая – реструктуризация долгов», – сообщил Крутов. По его словам, реструктуризация включает применение ставки 12,02% годовых. «Мы провели расчеты и выявили цифры, при которых платежи рублевых и валютных заемщиков будут совпадать до рубля», – отметил депутат.
Как пояснил Bankir.Ru Андрей Крутов, разница между ставкой по валютным кредитам и ипотечным кредитам в рублях на данный момент, по итогам платежей за 10 лет, с 2004 по 2014 годы, нивелировалась. Ставка по валютной ипотеке, пересчитанная в рубли, составляет сейчас 13%. Тогда как ставка по рублевой ипотеке за тот же период – 13,1%. Крутов утверждает, что такие подсчеты провел сам Центробанк. «Кроме того, мы сюда заложили те потери, которые люди несли, покупая за свои рубли валюту в банках, когда вносили ежемесячные платежи за свои кредиты в валюте», – сообщил он.
Кроме того, сообщил Крутов, Госдумой по инициативе фракции «Справедливая Россия» подготовлен законопроект, запрещающий банкам выдавать валютную ипотеку. «Среди законопроектов – запрет на выдачу валютной ипотеки впредь, а также закон о помощи валютным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Сегодня необходимо срочно помочь этим людям, потому что девальвация рубля увеличила их платежи в 2–4 раза. Более того, они, в отличие от рублевых ипотечников, не могут выйти из игры. Потому что, даже продав квартиру в рублях, они все равно останутся с долгом, примерно равным стоимости квартиры. Мы предусмотрели выплату компенсаций валютным заемщикам, сейчас это предложение проходит согласование в Госдуме, поскольку речь о бюджетных средствах», – заявил Андрей Крутов.
Депутат также заявил, что бюджет России 2014 года исполнен с профицитом в сумме более 1 трлн. рублей. Именно эту сумму, 1 трлн. рублей сейчас через АСВ правительство направило на повышение капитала российских банков. По подсчетам специалистов «Справедливой России», объем компенсации, которую могли бы получить банки, если государство им компенсирует расходы от конвертации валютной ипотеки в рублевую и от запрета на выдачу кредитов в валюте, составляет «всего 20 млрд. рублей». Именно эти деньги и надо бы тоже направить на компенсации потерь банков, выдававших валютные кредиты, в рамках программы докапитализации.
Bankir.Ru задал депутату вопрос о том, осознает ли он, что самый большой объем валютной ипотеки выдали гражданам России дочерние компании западных банков – лишь потому, что им так проще было привлекать фондирование с международных рынков, но именно эти банки и не участвуют в программе докапитализации банковской системы. Поэтому как совместить эти два взаимоисключающих понятия: что докапитализация коснется лишь чисто российских банков, а проблему надо решать для всех, кто кредитовал ипотеку в валюте? На это Андрей Крутов ответил, что «с дочками западных банков наблюдается отдельная проблема, и эти вопросы надо решать через принятие дополнительной программы помощи таким банкам».
Но, по словам Крутова, потери банков от реструктуризации валютной ипотеки в целом составляют всего 1% из тех средств, которые государство выделило на их докапитализацию. «Мы предлагали, чтобы докапитализация банков проводилась только в том случае, если банки обязуются решать вопросы с ипотечниками, но это предложение не было поддержано», – добавил Андрей Крутов.
Член Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Батин рассказал, что ситуация с валютными ипотечниками сильно разнится в регионах в целом по стране. «Законодательно помочь валютным заемщикам ипотеки необходимо. Ситуация в различных регионах неоднозначная», – заявил он. Чаще всего ипотечные кредиты в валюте предлагались жителям городов-миллионников. По словам Батина, по Поволжью, согласно данным ЦБ, долларовых кредитов за 2014 год в одном субъекте России было выдано всего 50 штук, а в евро – всего 3. «Но та проблема, которая коснулась 50 тыс. человек по всей России, должна быть решена», – сообщил Сергей Батин.
Эксперт в области ипотечного кредитования Максим Греков отметил, что в сложившейся сегодня ситуации Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не может без помощи государства урегулировать ипотечную проблему. Для решения проблемы ипотечных заемщиков, бравших кредиты в валюте, нужна законодательная инициатива.
«Решить вопрос в действующем правовом поле невозможно. Сейчас банки вынуждены либо продолжать пытаться «остричь заемщика», либо ждать помощи извне, что нереально, либо создавать себе реальные убытки. Сегодня все понимают, что убытки понесут все, и банки, и заемщики», – заметил Максим Греков.
По словам Максима Грекова, сегодня много разговоров о том, что валютные кредиты брали те люди, которые покупали квартиры с инвестиционными целями. Но его опыт говорит, что такие люди гасили валютные кредиты в течение полугода или 12 месяцев. При этом он попросил всех вспомнить о том, что пик выдачи валютных кредитов приходился на 2005–2007 годы, когда рынок жилья бурно рос – и жилье дорожало каждый месяц, при том что банки обычно в эти годы заявки рассматривали довольно долго. «И вот представьте себе – банк одобрил человеку кредит в рублях, а риэлтор ему говорит – за время ожидания ваша квартира выросла в цене на 10%. И люди снова обращались в банк с вопросом – а можно ли получить кредит побольше? Мы, как банк, его оценивали снова и предлагали взять кредит в валюте», – напомнил Греков.
По мнению Андрея Крутова, закон о банкротстве граждан российских валютных ипотечников не спасет. По его словам, России пытаются навязать западные сценарии банкротства физических лиц. По действующему законодательству граждане, попавшие под закон о банкротстве, будут лишены жилья, но даже при этом не смогут рассчитаться с банком. Тогда вступит в действие закон о банкротстве, который сумму оставшегося долга, по идее, должен списать. «Но правоприменительная практика, увы, пойдет по иному сценарию, и долги с них никто не спишет. Более того, как бы эти долги не пошли по наследству», – отметил Андрей Крутов.
Активист всероссийского движения валютных заемщиков Вадим Саралидзе считает, что тысячи валютных заемщиков, у которых будут изъяты квартиры за долги, могут обрушить рынок вторичного жилья в России.
«150 тыс. валютных заемщиков обанкротить – это вывалить на рынок 150 тыс. квартир. Это обрушит рынок вторичного жилья в стране. Каждый из нас, потеряв все, превращается в бомжа. Какие налоги мы тогда сможем платить?» – отметил Вадим Саралидзе.
«Помогать валютным ипотечникам, безусловно, нужно. Но пока непонятен объем этой помощи. Должна быть проведена индивидуальная работа, и надо посмотреть на проблемы заемщиков. Например, есть заемщики, которым усиленно навязывались услуги банков. Курс должен быть зафиксирован на определенном уровне – должно быть принято такое предложение», – заявил на пресс-конференции член комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Олег Казаковцев.
Максим Греков напомнил, что по итогам кризиса 2008–2009 годов у банков не сложилось единого консолидированного мнения о том, как нужно реструктурировать валютную ипотеку. Созданное в то время в рамках АИЖК Агентство по реструктуризации жилищных ипотечных кредитов (АРИЖК) не решало проблем падения курса рубля. Оно решало проблемы тех людей, которые попали в затруднительную ситуацию – например, потеряли работу. «Но тогда период кризиса был не очень долг, а курс рубля упал не так значительно, как сейчас, поэтому люди, стиснув зубы, продолжали платить. Но надо понимать, что банк не может разорвать свой баланс и показывать убытки два квартала подряд, так как для розничного банка это будет означать конец его работы – и с убытками его к тому же сразу исключат из системы страхования вкладов», – заявил Максим Греков.