Количество обращений за реструктуризацией валютной ипотеки резко возросло
"В IV квартале количество обращений [за реструктуризацией валютной ипотеки] резко возросло из-за кризисных явлений", — рассказал представитель банка DeltaCredit, добавив, что пик обращений был и в I квартале этого года. 23% выданной банком ипотеки — валютная: 25,1 млрд руб. на 1 ноября, сообщил представитель DeltaCredit.
Финансовый омбудсмен Павел Медведев не смог припомнить обращений за помощью в реструктуризации ипотеки в валюте в прошлом году, но в последнее время их стало много, подтверждает он.
Доля валютных кредитов в ипотечном портфеле банков на конец III квартала — около 3% (108 млрд руб. по курсу на 30 сентября), говорит аналитик Fitch Дмитрий Васильев. В основном это кредиты, выданные до 2009 г., и большая часть такого портфеля уже почти самортизирована, объясняет он. По его мнению, после девальвации в начале 2009 г. люди поняли, что валютные кредиты опасны, да и банки старались особо не поощрять выдачу розничных кредитов в валюте.
Например, доля валютных кредитов в выдаваемой «ВТБ 24» ипотеке сократилась с 13% в 2008 г. менее чем до 0,5% в 2014 г., говорит директор департамента ипотечного кредитования Андрей Осипов. Сбербанк с апреля не принимает заявки на розничные кредиты в валюте, рассказал представитель банка. «Абсолют банк» остановил выдачу валютной ипотеки еще в 2008 г. «Такие кредиты стали нести в себе слишком высокие риски», — объясняет зампред правления Татьяна Ушкова, добавляя, что сегодня доля валютных кредитов в ипотечном портфеле менее 10%.
Если рассматривать эту проблему с точки зрения статистики, то может показаться, что она не так страшна, потому что таких кредитов очень мало, отмечает Медведев: «Но это тяжелая драма для каждого заявителя».
Количество валютных ипотечных займов невелико — за последние шесть лет было оформлено чуть более 30 000 договоров, тогда как рублевую ипотеку получили за это время около 4 млн граждан, говорит председатель совета Финпотребсоюза Игорь Костиков: «Но эта арифметика ничуть не облегчает ситуацию тысяч семей, которые попали в крайне тяжелую материальную ситуацию». Костиков отмечает, что во многих европейских странах кредитование в иностранной валюте запрещено, а в России банки до сих пор выдают валютную ипотеку. По его данным, в текущем году банки выдадут более 2000 таких кредитов. На 1 октября россияне оформили 616 таких кредитов, следует из данных ЦБ.
При стабильном курсе в 2010-2013 гг. валютная ипотека вела себя не хуже, чем рублевая, говорит Васильев. Как правило, эти кредиты уже пережили кризис 2008 г. и заемщики осознанно не воспользовались рефинансированием в рубли ранее, указывает Осипов.
Однако сейчас, рассуждает Васильев, в связи с сильным обесценением рубля заемщики могут испытывать трудности с обслуживанием валютной ипотеки. DeltaCredit в последние месяцы действительно отметил рост просроченной задолженности как по рублевым, так и по валютным кредитам, рассказал представитель банка, но это связано не только с ростом курса доллара, но и с общей нестабильной экономической ситуацией в стране. В «ВТБ 24», по словам Осипова, просрочка по валютным кредитам несколько выше, чем по рублевым. Он объясняет это дополнительными рисками, которые принимает на себя заемщик, добавляя, что существенных отличий по просрочке от прошлых месяцев пока нет. Не видят роста просрочки и «Абсолют банк», «Нордеа банк» и «Юникредит банк». Кредитные риски для банков минимальны, уверяет Васильев: у них есть залог.
Единого решения для всех заемщиков банки не предлагают. «Каждую ситуацию мы рассматриваем в индивидуальном порядке, стараемся найти оптимальный и для банка, и для клиента путь решения вопроса», — комментирует зампред правления «Нордеа банка» Андрей Мальцев. В DeltaCredit постепенно возвращаются клиенты, уже готовые рефинансироваться, которые до этого брали паузу на обдумывание решения, говорит представитель банка.
Банки предлагают конвертацию валютных кредитов в рублевые либо реструктуризацию кредитов.
Выручка корпоративных клиентов сильно упала в этом году — на 50-70%, говорит предправления «Банка расчетов и сбережений» Олег Барановский. Соответственно, продолжает он, получается снежный ком — бизнесу приходится сокращать расходы, проводить сначала оптимизацию, а потом и сокращения, люди остаются без работы и перестают обслуживать свои долги. Хотя у них, в принципе, деньги есть, считает он, но они боятся, что могут завтра остаться без работы и тогда не хватит на необходимое. По его мнению, заемщики ведут себя так в 95% случаев, оставшиеся 5% — это те, у кого действительно нет средств.
Ипотечный рекорд
Доля сделок с ипотекой выросла до очередного рекорда: по данным Росреестра, 26,9% всех прав собственности, зарегистрированных в сделках с жильем в январе — сентябре, приобретались с использованием ипотечного кредита.