Результаты детской ипотеки за полгода и тенденции социальной ипотеки

Автор: Сергей Гордейко,
руководитель аналитического центра ООО «РУСИПОТЕКА»

В программе детской ипотеки формально участвуют 46 банков и ДОМ.РФ (всего 47).

Кредиты выдавали за январь-июнь 18 банков и ДОМ.РФ. или 40 % участников. Общее количество кредитов составило 569, из которых 55  %  по продукту рефинансирование.

447 полученных кредитов связано с рождением второго ребенка, а 124 с рождением третьего.

Кто просил большой лимит  и использует его пассивно хорошо видно из таблицы.

Допустим, что процент выборки лимита показывает отношение к программе. Небольшие проценты не должны смущать, т.к. программа рассчитана на 5 лет.

По всем участникам процент выборки лимитов равен 0,22 %.

Друзьями программы можно считать шесть участников с указанными процентами выборки лимитов.

1 место  занимает ДОМ.РФ с 52,88 %.

2 место занимает АО «КБ ДельтаКредит с 0,72 %.

3 место занимает АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) с 0,51 %.

4 место занимает АО «Россельхозбанк»с 0,50 %.

5 место занимает  ТКБ БАНК ПАО с 0,33 %.

6 место занимает ПАО Сбербанк с 0,21 %.

Примечание. Названия участников и результаты приведены в соответствии с отчетом министерства финансов.

Правила программы до сих пор не изменились.  После проведения прямой линии президента Путина В.В. выдано распоряжение Правительству РФ:

обеспечить внесение в законодательство РФ изменений, предусматривающих субсидирование до уровня 6 процентов годовых процентной ставки по ипотечным (жилищным) кредитам (займам), выданным российскими кредитными организациями и акционерным обществом "ДОМ.РФ" на приобретение (строительство) жилых помещений семьям, в которых родился четвертый или последующий ребенок, либо на рефинансирование ранее выданных таких кредитов (займов).

Срок был определен – 15 июля.

В 18 часов 26 июля информацию об утверждении постановления найти не удалось.

Можно зафиксировать, что улучшение правил до сих пор не произошло, а развитие программы будет идти так же неторопливо. Указанное поручение затрагивает только меньшую часть необходимых правок.

Постановлен абсолютный рекорд. Прошло почти 7 месяцев с момента утверждения Правил детской ипотеки с очевидными погрешностями текста, а новой редакции правил все нет. Косметические изменения надо было делать 25 января, чтобы к июню выйти на нормально работающий текст.

На фоне вялой работы по федеральной программе детской ипотеки как горячие пирожки выпекаются региональные молодежные, профессиональные, семейные программы.  Можно услышать и про 0 % и про 5,5 % и т.д.  Категории, упоминаемые в сообщениях, абсолютно правильно определены нуждающимися в помощи. Вопрос в форме помощи. Пока налицо чрезмерное навязывание ипотечного инструмента. При любой ставке кредитования человек должен иметь первоначальный взнос. Оформляя жилье в собственность, он теряет мобильность, а если используется материнский капитал, то любые сделки с недвижимостью требуют хлопот. Налоги на недвижимость снижаться не будут.

Первая причина такого перекоса очевидна. Технологии ипотечного кредитования отлажены и звучат красиво, когда предлагается нерыночная ставка.

Вторая причина не озвучивается никогда. Может быть, ее и не существует. При приобретении жилья в собственность заемщик участвует в софинансировании решения своей жилищной проблемы. В подавляющем большинстве случаев размер его участия несоизмеримо больше помощи властей. К тому же осуществляется продажа квартиры и  пополнение базы налога на имущество.

Третья причина также имеет дискуссионный характер. Это привязка человека к региону. Уехал бы в другое место, а квартиру продать не получается. Получается отличная отсылка к вопросу о декларируемой мобильности рабочей силы.

Четвертая причина. Ипотечное кредитование населения проще и выгоднее программ арендного жилья.

На фоне бурной региональной активности и общего снижения ставок пройдет не так уж много времени и льгота детской ипотеки уже не будет выглядеть как весомый вклад в демографию. Кроме тяжелых правил программы выяснились неудобства использования материнского капитала для двух сделок при рефинансировании.

В июне по программе детской ипотеки выдано 272 кредита, что составляет 0,22 % от общего объема кредитования.

Если подсчитать процент ежемесячного прироста, то программа развивается стремительно.

В штуках ряд выглядит так: Февраль – 7, Март – 32, Апрель – 99, Май – 160, Июнь – 272.

Выводы

Программа детской ипотеки не виляет на ипотечный рынок и несущественно влияет на задачи демографии.

Использование ипотечного кредитования в жилищной и социальной политике становится похоже на эпидемию. Впору задуматься об эффективности социальной ипотеки.