Непостижимая отсрочка. Как россияне борются за законные кредитные каникулы
В конце апреля ЦБ отчитался о росте доли одобренных заявок на реструктуризацию кредитов физлиц до 60%. Что по этому поводу думают сами физлица? Почему 40% заемщиков получают отказ? Банки.ру собрал истории пользователей, которые столкнулись с трудностями при выходе на кредитные каникулы.
«Нам очень нужны эти ипотечные и кредитные каникулы на шесть месяцев, чтобы наша семья смогла просто прожить»
Эпидемия застала врасплох семью из города Лабинска Краснодарского края. Из-за карантина мужа «отпустили домой» без каких-либо выплат, жена с середины марта на больничном по беременности и родам. По ипотеке платить нечем, заканчиваются деньги даже на еду, утверждает пользователь Банки.ру под ником Emiliska.
27 марта Emiliska обратилась за помощью в отделение Сбербанка. В качестве подтверждения непростой ситуации женщина принесла документ о выдаче электронного больничного с 11.03.2020 по 28.07.2020, справку 2-НДФЛ за 2020 год и выписку из ЕГРН о том, что она является собственником квартиры. «С меня потребовали справку 2-НДФЛ за 2019 год (налоговая на тот момент уже была закрыта на карантин, как и мой работодатель, где ее брать, я не знаю) и Выписку из ЕГРН ПО ВСЕЙ ТЕРРИТОРИИ РФ и на меня и на мужа», — рассказала она (здесь и далее орфография и пунктуация автора сохранены. — Прим. ред.).
Дело застопорилось на этапе получения выписки из ЕГРН. В начале апреля МФЦ в городе были закрыты из-за карантина, 14 апреля центры снова начали работать, и Emiliska смогла заказать справку. «Мы заняли денег на справку. Она стоит 2080₽. Я должна была забрать ее 20.04. Но МФЦ снова закрылись! И теперь не выдают, и не принимают», — рассказывает Emiliska.
С тех пор Emiliska подала четыре заявления на кредитные каникулы, по трем уже получила отказ, последнее еще на рассмотрении. Из банка постоянно звонят, но только затем, чтобы напомнить о долге, жалуется клиентка Сбербанка. «Я сама им звонила изо дня в день на горячие линии. Они просто говорят, чтобы я ждала дальше. И что ничем помочь не могут», — убеждает она. Emiliska недоумевает, почему банк отказывает ей в ипотечных каникулах. По ее словам, требованиям закона в части размера кредита и снижения дохода она полностью соответствует.
Вдобавок ко всему, поскольку заемщица вовремя не продлила страхование жизни, банк предупредил об увеличении ставки по ипотеке с 11,1% до 12,1%. «Я в положении! А эти звонки и разборки вызывают у меня наихудшее состояние. Они ждут, пока я рожу и у меня будет еще больше прав на получение каникул?» — восклицает Emiliska.
Два закона об ипотечных каникулах
На ипотечных заемщиков распространяются два закона о каникулах. По закону № 106-ФЗ, который был принят в связи с пандемией, взять отсрочку на шесть месяцев можно только по кредиту, не превышающему 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке, 2 млн рублей в остальных регионах. Второе важное условие — снижение дохода за предыдущий месяц на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Тем, у кого сумма ипотечного кредита больше, стоит обратить внимание на закон об ипотечных каникулах № 76-ФЗ. Он вступил в силу летом прошлого года. Лимит кредита по нему составляет 15 млн рублей. При этом требования по нему жестче, и документов придется собирать больше. Так, получить отсрочку по этому закону можно при потере работы, утрате трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск), получении инвалидности I или II группы. Снижение дохода тоже является уважительной причиной для выхода на каникулы, но требования в этом случае другие. Средний доход за два последних месяца должен упасть больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, а платежи по ипотечному кредиту при этом должны составлять больше половины дохода. Также основанием для требования отсрочки может стать появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. При этом доход за последние два месяца тоже должен снизиться, но уже на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, при этом ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода. Если претендуете на ипотечные каникулы по № 76-ФЗ, пакет документов, действительно, будет больше. Нужно будет не только доказать факт снижения дохода, но и предоставить больничный или свидетельство о рождении ребенка, выписку из Росреестра, подтверждающую, что ипотека оформлена на единственное жилье.
Представитель Сбербанка в ответ на жалобу Emiliska сообщил, что ее вопрос до сих пор рассматривается. В пресс-службе кредитной организации отметили, что банк может рассматривать в соответствии со 106-ФЗ только те заявки, которые поступили начиная с даты вступления закона в силу, то есть начиная с 3 апреля. «В связи с этим рекомендуем клиентам ознакомиться с условиями всех действующих программ и выбрать оптимально подходящую под его жизненную ситуацию. Если будет выбрана программа в соответствии со 106-ФЗ, необходимо направить новую заявку», — посоветовали в банке.
«Почему вместо того, чтобы действовать согласно закону, банк придумывает для меня иные программы снижения финансовой нагрузки, выгодные для него?»
Пользовательница под ником KlientTinkoff работает администратором в салоне красоты, который приостановил работу с конца марта. 14 апреля ей нужно было вносить платеж по кредитной карте. Сделать это, по словам клиентки Тинькофф Банка, не представлялось возможным. По телефону представитель банка сообщил о необходимости составить заявление, а также предоставить любой документ, подтверждающий снижение дохода на 30%. «Я уточнила, может ли это быть справка в свободной форме. Мне ответили, да», — рассказывает KlientTinkoff. В день платежа она отправила заявление с просьбой предоставить кредитные каникулы на полгода и справку в свободной форме, оформленную работодателем, с его подписью и печатью организации, в которой отображено снижение дохода.
На следующий день заемщице начислили штраф за просрочку. В ответном письме банк потребовал предоставить официальные документы из ФНС, справку 2-НДФЛ либо справку с биржи труда и напомнил о собственной программе снижения финансовой нагрузки, рассказывает KlientTinkoff. «Почему банк требует предоставление подтверждающих снижение дохода документов, хотя имею законное право предоставить их в течение 90 дней после обращения за каникулами? Почему вместо того, чтобы действовать согласно закону, банк придумывает для меня иные программы снижения финансовой нагрузки, выгодные для него?» — удивляется она.
В ответе на жалобу клиентки в «Народном рейтинге» представитель банка поспешил ее заверить, что в предоставлении отсрочки отказано не было, а документы запросили для проверки вариантов каникул.
Сроки для ответа
По закону банк должен рассмотреть заявление на кредитные каникулы в течение пяти дней. Если в течение десяти дней заемщик не получит никакого ответа на свое требование, льготный период считается установленным со дня направления заявления. Кредитор может запросить у заемщика дополнительные документы. На это клиенту дается 90 дней. Но лучше собрать все документы как можно скорее. Если потом выяснится, что документы не подтверждают снижение дохода на 30%, то появится просрочка, за все пропущенные платежи начислятся штрафы и пени, а кредитная история точно будет испорчена. Иногда банк может отказать сразу, не запрашивая дополнительных документов. Например, если заемщик получает в нем зарплату и по поступлениям видно, что доход не снизился. В таком случае Банк России рекомендует кредитору сразу связаться с заемщиком и предупредить, что требование о кредитных каникулах выполнено не будет.
Клиентка МТС Банка Алла Алексеевна тоже была полностью уверена в том, что требованиям закона о кредитных каникулах соответствует. Она попросила банк об отсрочке по кредитной карте, но в результате получила лишь снижение платежа. Теперь в течение трех месяцев придется платить проценты, а сам кредит будет продлен на три месяца. Представитель банка отметил, что в законе есть ограничения по сумме договора кредитной карты — 100 тыс. рублей. У Аллы Алексеевны сумма по договору оказалась больше. Поэтому банк предоставил ей отсрочку по собственной программе.
Свои правила
Из-за жестких ограничений по сумме кредита и снижению дохода многие заемщики не могут требовать кредитные каникулы по закону. Некоторые банки в таком случае предлагают собственные программы реструктуризации. Обычно отсрочка по таким программам дается на меньший срок, и минимальный платеж вносить все же придется. В большинстве случаев эта услуга не бесплатная. И предоставлять ее банк тоже не обязан.
«Изменения в 106-ФЗ не учитывают людей, работающих на двух и более работах»
Пользователь под ником Tatiana7676 трудится на двух работах, как и многие в нашей стране. Она работает в бюджетной организации, получая низкий оклад, основную же часть дохода приносит ей собственный бизнес. Именно этой части Татьяна лишилась из-за пандемии коронавируса. «Мой бизнес полностью остановлен. А учитывая, что он сезонный, и сезон заканчивается в июне, а продолжится только осенью, то ситуация мягко говоря вообще не очень», — пишет она в «Народном рейтинге».
Татьяна — индивидуальный предприниматель, но ипотеку в ВТБ брала как физлицо. 20 марта она написала первое обращение в банк с просьбой об отсрочке платежа. «Я у банка просила индивидуального решения, так как справки 2НДФЛ совсем не достаточно... в этой справке стабильно низкий доход без изменений, и этого дохода на платеж по ипотеке не достаточно... Основной доход у меня был по ИП, и именно он снижен на 100%, не на 30%... Какие документы помогут банку это увидеть?» — сетует Татьяна. Прошло больше месяца, и неоднократные обращения не дали никакого результата. 17 апреля пришлось вносить платеж по графику.
30 апреля в ответ на жалобу клиентки в «Народном рейтинге» ВТБ сообщил, что заявка на подключение кредитных каникул принята и находится в работе. В пресс-службе банка рассказали, что в случае с Татьяной имела место техническая ошибка. «Все условия как государственных, так и собственных программ банка подходят и для заемщиков-предпринимателей, если они оформляли розничный кредит как физлица», — подчеркнули в ВТБ.
«По существу все государственные обещания помощи оказались полным фарсом»
Еще один пользователь Банки.ру Евгения — тоже индивидуальный предприниматель, в спортивно-оздоровительной сфере. «Фактически с 18 марта эта деятельность была заморожена на неопределенный срок и соответственно с 18 марта я не получаю никаких доходов и иной материальной помощи», — делится она. 1 апреля предпринимательница подала заявление о реструктуризации ипотечного кредита и карты, но получила отказ из-за отсутствия документов. 8 апреля Евгения отправила заявление повторно с большим перечнем документов, включая копию трудовой книжки, выписку со счета ИП, подтверждающую уменьшение дохода, ИНН, свидетельство о регистрации ИП, налоговую декларацию, лист записи ЕГРИП, содержащий код деятельности, документы о закрытии спортивных объектов и договоры аренды со спортивными объектами — контрагентами.
Выбор для ИП
По закону у ИП есть два варианта получения кредитных каникул: как субъекту малого и среднего предпринимательства или как физлицу. В первом случае его деятельность должна относиться к перечню отраслей, наиболее пострадавших от пандемии. Этот список устанавливает правительство. Если ИП к перечню относится, ему не нужно документально доказывать снижение доходов. Если же ИП берет отсрочку на тех же основаниях, что и физлица, ему потребуется доказать снижение дохода на 30%. Индивидуальный предприниматель может взять отсрочку по потребительскому кредиту, сумма которого не превышает 300 тыс. рублей. Для остальных физлиц лимит немного ниже — 250 тыс. рублей. По кредитным картам и ипотеке лимиты те же.
Ответа на эту заявку от 8 апреля все еще нет, рассказала предприниматель Банки.ру. 17 апреля она подала еще одно аналогичное заявление и получила отказ. «Меня перенаправляли от специалиста к специалисту и никто не мог объяснить основания отказа. В итоге, один из специалистов предположительно сослался на отсутствие бухгалтерской книги в присланных документах, как причину отказа. Однако для ИП, работающих на УСН, ведение этого документа не предусмотрено», — отмечает она.
Если вы абсолютно уверены в том, что имеете право на отсрочку по закону, но банк ее по вашему заявлению не предоставляет, продолжает требовать погашения долга, начисляет штрафы и на контакт не идет, то можно пожаловаться в приемную Банка России.