Россияне смогут с выгодой накопить на квартиру
Россияне смогут копить деньги на первый взнос по ипотеке, не рискуя потерять все сбережения из-за банковского краха, а также заранее договориться об оформлении жилищного кредита на выгодных условиях. А чтобы граждане активнее копили на жильё, региональные власти могут учредить для них новые целевые выплаты. Это предполагает законопроект о жилищных сбережениях, который Госдума планирует рассмотреть в период осенней сессии. В чём выгода нового механизма накоплений, выяснила «Парламентская газета».
Когда нет денег на кредит
Законопроект, подготовленный группой депутатов во главе с председателем думского комитета по финрынку Анатолием Аксаковым, вводит в законодательство новое понятие — жилищные сбережения. Такой механизм пригодится тем, кто планирует купить или оформить кредит на квартиру, либо вступить в долевое строительство, но пока не имеет достаточно денег, чтобы сделать первый взнос.
Благодаря законопроекту такие граждане смогут открыть в банке счёт для жилищного сбережения. Соответствующий договор с кредитной организацией обяжет её по достижении оговоренной суммы накопления выплатить клиенту набежавшие проценты и заключить с ним договор целевого кредита. К слову, благодаря этому механизму, человек сможет внести в виде первоначального взноса более солидную сумму — 50 процентов и больше, что выгодно повлияет на размер процентной ставки по ипотеке.
Клиент сможет в любой момент потребовать выплату всех денег со счёта, даже если он ещё не накопил планируемую сумму, следует из документа. Если у человека изменится финансовое положение, например, он потеряет работу, то ему позволительно изменить срок и сумму сбережений и ежемесячных взносов.
Форс-мажоры будут не страшны
Самая важная и полезная часть законопроекта посвящена страхованию таких вкладов. Именно гарантиями от государства этот способ накопления отличается от уже существующих предложений банков.
«Если что-то случится с банком, то жилищные сбережения будут возвращены. Есть ведь несколько факторов, из-за которых люди не готовы копить, в том числе и связанные с опасением, что банк может «лопнуть», а им вернут только миллион четыреста рублей», — пояснил «Парламентской газете» один из авторов законопроекта, первый зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Игорь Дивинский.
Напомним, сейчас в случае разорения банка гражданам положена компенсация от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). В обязательном порядке все пострадавшие получают максимум 1,4 миллиона рублей. Суммы свыше этого вернуть гораздо сложнее, и не всегда это вообще удаётся, свидетельствует депутат.
Согласно законопроекту, жилищные сбережения в случае проблем у банка будут подлежать 100-процентной компенсации, верхний порог — три миллиона рублей.
Ставки могут быть только ниже
Законопроект предполагает, что условия будущего кредита, в том числе процентные ставки, будут оговариваться заранее, на этапе открытия счёта для жилищных сбережений. При этом гражданам гарантировано полное право пересмотреть условия кредита, в том числе при снижении ставок, подчёркивает Игорь Дивинский.
«Это же не кабала. Гражданин всегда имеет право на расторжение договора и на его изменение. Другое дело, что ставки за несколько лет могут вырасти, и человеку тогда будет выгодно платить по старым условиям», — обратил внимание депутат.
Гражданин всегда имеет право на расторжение договора и на его изменение. Отметим, что инициатива не предусматривает изменения условий кредитного договора со стороны банка. Он сможет отказаться выдать кредит владельцу жилищных сбережений только в случае, если у человека существенно ухудшилась кредитная история, в его отношении возбуждено исполнительное производство или дело о банкротстве, либо он подозревается в причастности к экстремистской деятельности или терроризме.
Кому выгодны накопления
Депутаты также включили в свою инициативу положения, позволяющие региональным властям вводить социальные выплаты для граждан с жилищными сбережениями. В проекте также прописана норма, защищающая такие выплаты от приставов: банки будут раздельно учитывать суммы, которые граждане копят сами и суммы, которые в пользу их накоплений выплатит регион.
«Уже существуют программы, стимулирующие ипотечное кредитование. И очень многие регионы обращались с тем, чтобы им разрешили делать подобные локальные программы. Поэтому мы учли в законопроекте, мы его писали таким образом, чтобы его можно было интегрировать в региональное законодательство», — рассказал Игорь Дивинский.
Основная задача инициативы депутатов — стимулировать россиян копить деньги на жильё. Гражданам это выгодно с точки зрения защищённости таких вкладов. Интересен такой механизм и банкам: помимо того, что это принесёт им «длинные пассивы» и потенциальных заёмщиков, они смогут эффективно планировать свои инвестиции в строительную сферу. «То есть, они будут видеть, что человек копит деньги конкретно на то жильё, которое финансируется банком», — пояснил депутат. В свою очередь, подтверждённый спрос на новое жильё стимулирует строительный сектор, а всё вместе это должно благотворно сказаться на экономике государства, заключил Дивинский.
В пояснительной записке парламентарии отмечают, что механизм жилищных сбережений уже давно и успешно применяется в Германии, Австрии, Франции, Испании, Чехии и других странах Европы. В том числе там предусмотрена поддержка подобных вкладов с помощью целевых субсидий. «Тем самым государство создает макроэкономические условия для стимулирования сбережений граждан, увеличения кредитного потенциала банковской системы, снижения инфляции, решения жилищной проблемы», — резюмируют депутаты.