Только каждая пятая сделка на вторичном рынке жилья происходит c использованием ипотеки
По оценкам специалистов ИНКОМ-Недвижимость, в настоящее время только каждая пятая сделка на вторичном рынке жилья происходит c использованием ипотеки – это почти вдвое меньше, чем средний показатель прошлого года.
При этом банки в борьбе за наиболее надежную категорию заемщиков – ипотечных «обменщиков» - продолжают политику повышения доступности жилищного кредитования. В июне-июле все крупнейшие игроки финансового рынка, включая банки с государственным участием, снизили ставки по кредитам и расширили линейку предлагаемых программ для покупки вторичного жилья.
«Расширение линейки кредитных предложений для потенциальных покупателей вторичного жилья свидетельствует о том, что банки хотят улучшить свой портфель за счет наиболее надежной категории заемщиков – так называемых обменщиков. Риски кредитора на вторичном рынке жилья существенно ниже, чем в сегменте новостроек. Кроме того, по нашим оценкам, не менее 50 % ипотечного спроса сосредоточено на «вторичке» и на текущий момент остается нереализованным», - отмечает директор Департамента вторичного рынка ИНКОМ-Недвижимость Сергей Шлома.
«На фоне систематического снижения ЦБ ключевой ставки, а следом - ответных действий коммерческих банков по либерализации кредитной политики, у участников рынка сформировались понятные ожидания дальнейшего снижения ставок. Одновременно покупатели продолжают ждать общего падения цен на жилье, что, по сути, является сегодня ключевой причиной резкого сокращения спроса. Но главное – ипотека «любит тишину»: брать на себя долгосрочные миллионные обязательства целесообразно, когда есть уверенность в стабильности своего материального положения. В настоящее время этой уверенности нет у большинства потенциальных покупателей, поэтому ожидаемо, что система жилищного кредитования в этом году демонстрирует отрицательную динамику – даже несмотря на ее мощную государственную поддержку в сегменте новостроек», - комментирует Сергей Шлома.
По данным Росреестра, в нынешнем июне на московском рынке жилья (без разделения его на сегменты) зарегистрировано 2 790 ипотечных сделок (1 960 – ипотека в силу закона, 830 – ипотека в силу договора) – это на 20 % меньше, чем год назад. По оценкам ИНКОМ-Недвижимость, на вторичном рынке жилья не более 20 % сделок проходит сегодня с привлечением ипотеки (в 2014 году этот показатель в разные месяцы равнялся 35-45 %). Средний размер кредита в данном сегменте в настоящее время составляет 3,2 млн рублей – на 13,6 % меньше, чем год назад. Это значение примерно соответствует уровню коррекции средней цены сделки за указанный период, и специалисты не прогнозируют его существенного снижения. Почти во всех случаях ипотечный кредит используется в обменных операциях, является доплатой и не может быть меньше той суммы, которая позволит заемщику решить его жилищную проблему с учетом существующих цен на жилье.
Вместе с тем, специалисты отмечают постепенное увеличение отложенного ипотечного спроса в сегменте вторичного жилья: потенциальные покупатели регулярно мониторят ситуацию в стремлении не упустить переломный момент и выйти на рынок, когда ставки по кредитам и цены на недвижимость будут находиться на минимальном уровне. При этом одномоментное оживление реального спроса чревато ухудшением рыночной конъюнктуры для этой категории клиентов: уменьшением объема предложения наиболее ликвидных объектов и возможностей для торга, увеличением конкуренции среди заемщиков в условиях ограниченных планов банков по выдаче ипотеки.
Одновременно со снижением ставок по кредитам и предложением определенных программ лояльности банки в целом сохраняют жесткие требования к заемщикам и залоговой недвижимости. Одним из ключевых критериев при принятии решения о выдаче кредита является оценка конкурентоспособности потенциального клиента на рынке труда. Наиболее предпочтительной категорией заемщиков являются представители востребованных профессий, держатели зарплатных карт, покупатели с высоким (от 50 % от стоимости залогового имущества) первоначальным взносом, клиенты крупных риэлторских компаний (в данном случае значимым фактором является высокая вероятность решения людьми жилищного вопроса, а значит, и предоставления кредита).
По оценкам экспертов, в настоящее время банки достигли определенного оптимального диапазона показателей ипотечных ставок в условиях сложившихся финансово-экономических реалий. «Ожидания участников финансового рынка относительно возможного изменения ЦБ РФ ключевой ставки 31 июля не превышают - 0,5 %. При этом показательно, что на решение Центробанка от 15 июня коммерческие банки отреагировали только в июле. Кроме того, вопреки потребительским ожиданиям, коррекция ими ставок не происходит прямо пропорционально снижению ключевой ставки. С высокой долей вероятности можно предположить, что в ближайшей перспективе при отсутствии резко негативных изменений в экономике базовые ставки по ипотечным программам на вторичном рынке жилья в крупнейших банках составят порядка 13 %», - резюмирует Сергей Шлома.