7 советов будущим «ипотечникам»
Как проверить собственную готовность к такому займу и грамотно подобрать ипотеку, рассказывает директор ипотечного центра "МИЭЛЬ-Новостройки" Татьяна Гусева.
Уверенность в постоянном доходе
Необходимо «трезво» оценить свои финансовые возможности не только на текущий момент, но и на длительной дистанции, ведь ипотека является долгосрочным обязательством. Поэтому нужно быть уверенным, что в обозримой перспективе постоянный доход вам обеспечен. Стоит отметить, что в большинстве банков существует установленное соотношение размера платежа к доходу, который клиент может подтвердить официально. Пропорция составляет 50 на 50%. Таким образом, платеж не может быть больше половины от ваших доходов.
Образ жизни не должен пострадать
Даже если вы считаете, что ваших доходов вполне достаточно, чтобы безболезненно покрывать ипотечный кредит, советуем провести подробный анализ ваших постоянных расходов – содержание квартиры, обслуживание автомобиля, бытовые необходимости и других. Возможно, картина окажется несколько иной, чем вы ожидали. Но нужно помнить, что ипотека не должна изменить ваш образ жизни, иначе она покажется тяжким бременем.
А вообще, есть экспресс-анализ готовности к ипотечному кредиту. Попробуйте несколько месяцев подряд жить только на 50% своих доходов, и вам сразу станет понятно, под силу вам ипотечный кредит или же жизнь превратилась в сплошные ограничения.
Анализ предыдущего опыта с кредитами
Важный аспект – ваша кредитная история. Она полезна как для вас, так и для банка. Если у вас был потребительский кредит, или кредитная карта и вы не испытывали особых сложностей с их обеспечением, не допускали просрочек, четко соблюдали график платежей, закрывали кредит досрочно, то и с ипотекой у вас не должно возникнуть особых трудностей. Для вас это был «своеобразный тренажер», который вы успешно освоили и можете переходить на новый уровень, ведь разница между потребительским кредитом и ипотечным, в суммах и сроке, а порядок погашения аналогичный. Предыдущий опыт обращения с кредитами показывает вам, насколько вы подготовлены для ипотечного кредита, или напротив не готовы, если ранее у вас возникали трудности. В случае отсутствия кредитной истории, вспомните, насколько легко вы возвращаете долги, делали вы это в обещанный срок или нет. Что же касается банка, то он сможет сделать для себя выводы, глядя на вашу кредитную историю, и оценить вас, как добросовестного и надежного плательщика или напротив.
Использовать все возможные преференции
Подумайте, какие преференции, способные сократить размер вашего кредита, вы можете использовать. Например, для тех, кто ранее не воспользовался налоговым вычетом – это будет ощутимой помощью. Стоит особо подчеркнуть, что семейная пара в случае оформления квартиры в долевую собственность на обоих супругов, сможет получить два налоговых вычета. Для семей с детьми актуально использовать на погашение ипотеки или в качестве части первоначального взноса материнский капитал.
Подайте заявки на одобрение ипотеки сразу в несколько банков
Для подбора оптимальной ипотечной программы стоит подать заявки на одобрение кредита сразу в несколько банков. При выборе банков, в первую очередь, стоит обратить внимание на процентные ставки, а также на такие дополнительные расходы как страхование, открытие и ведение счета, перевод средств застройщику, оценка и другие. Более детально о будущих расходах лучше уточнять у представителей банка. Особое внимание стоит уделить регламенту частично-досрочного погашения. Когда у вас перед глазами будут подробно расписаны условия в нескольких банках, вы сможете подобрать наиболее оптимальную для вас ипотечную программу.
Обратить внимание на условия банка, где вы являетесь участником зарплатного проекта
Наиболее лояльные условия с точки зрения процентных ставок или сроков рассмотрения и проведения сделки получают клиенты, которые обслуживаются в банке по зарплатным проектам. Поэтому изучите условия по ипотеке в том банке, к которому вы уже привязаны.
Кредит в зарплатной валюте
Валютные скачки последнего года наглядно показали всем, что оформлять кредит надо в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Во-первых, вам не придется каждый месяц терять средства при конвертации, а во-вторых, вы будете застрахованы от резкого увеличения размера платежа при валютных ралли.