Сбербанк на год заморозит ставки по ипотеке

Сбербанк хотел бы заработать на повышении ставок по кредитам, но не станет этого делать и заморозит на год ставки по ипотеке, ключевом для себя сегменте розничного кредитования. Об этом журналистам рассказал глава Сбербанка Герман Греф: «Мы два с лишним часа обсуждали вопрос о необходимости повышения ставок на ипотечном рынке, так как сейчас мы находимся значительно ниже рынка и фактически уже больше года не меняли ставки. Можно было бы, подняв ставку, заработать на этом рынке до конца текущего года дополнительный доход. Тем не менее, мы пришли к выводу, что не можем поднимать ставку по ипотеке, во многом в силу того, что мы являемся маркет-мейкером на рынке ипотеки. Мы пытаемся балансировать между нашей коммерческой составляющей и нашей ответственностью за развитие тех или иных рынков».

Всего пару месяцев назад, на форуме в Давосе, глава Сбербанка, напротив, пугал повышением ставок. Тогда он предупредил, что кредиты физлицам в банке скоро подорожают и сослался на дорогое фондирование – банк уже дважды повышал процентные ставки по депозитам. «Четыре–пять месяцев назад мы выдавали ипотеку под 8% годовых на восемь лет, а сегодня у нас ставки привлечения 8%. Конечно, это делать невозможно. Но мы пытаемся не создавать шок для наших клиентов, сглаживаем шок своим балансом. Но, конечно, будем постепенно поднимать ставки», – говорил Греф. Некоторое повышение ставок на тот момент по кредитам уже произошло: в декабре банк поднял ставки в среднем на 0,7 процентных пункта по программам «Гараж» и «Строительство жилого дома». Кроме того, были свернуты льготные программы жилищного и автокредитования, что фактически привело к повышению средней ставки по вновь выдаваемым кредитам.

Банк вряд ли отказался бы заработать на повышении ставок, как другие банки, если бы не два «но». Первое – это слишком большая доля в объеме выдаче новых ипотечных кредитов, которая достигла рекордного уровня и превысила 46%, что накладывает на банк определенные социальные обязательства. По словам Грефа, он считает эту долю слишком большой и надеется, что в дальнейшем она будет снижаться «рыночным путем» – за счет роста активности других банков. По его оценке, в дальнейшем на рынке будет складываться понижательный тренд и, не меняя курса кредитной политики, ипотечные ставки Сбербанка, в конце концов, войдут в рыночное русло. Пока этому препятствуют высокие ставки по депозитам. «Есть объективные основания для снижения ставок по депозитам, но есть и дефицит ликвидности. Ситуация с ликвидностью должна выровняться, и ставки во втором полугодии начнут снижаться», – прогнозирует Греф.

Второе «но», которое мешает банку поднять ставки, не столь альтруистично. Дело в том, что повышение ставок приведет к снижению доступности ипотеки для части населения. Греф считает это долю значимой и в статистических терминах оценивает в размере первых трех децилей, которые не дотягивают до существующего уровня ставок. Такое ограничение снизит покупательский спрос и, в свою очередь, повлияет на рынок девелопмента. «Это ударит по нашему же бизнесу при финансировании девелоперских проектов», – сказал Греф. В прошлом году банк прокредитовал строителей жилой недвижимости на 77 млрд руб., в ипотечной базе объектов, построенных на кредитные средства банка, значится почти 40 000 квартир и коттеджей. В этом году банк планировал увеличить объемы кредитования недвижимости на 15–20%.

Интересно, что сетовать на слишком большую долю в ипотеке Сбербанку приходится впервые. До этого банк три года целенаправленно продвигал на рынке собственные ипотечные стандарты, потеснившие в итоге стандарты АИЖК. С его подачи пару лет назад даже были внесены изменения в законодательство, разрешающие выпуск облигаций, обеспеченных ипотекой, с первоначальным взносом в 20%, а не 30% как ранее. Теперь, когда другие банки в течение полугода повышали ипотечные ставки на 0,5–2 процентных пункта, Сбербанк оказался перед непростым выбором. И сделал его не в пользу повышения ставок.